• ‘資産’ 아닌 ‘네트워크’로서 비트코인 注目

• 빠르고 安全한 低費用 去來

• 暗號貨幣 反對하는 IMF도 關心

• 決濟 시스템에 부는 새 바람

1月 中旬 어느 날 저녁 샌프란시스코의 한 飮食店에 페이스북, 구글, 大型 金融投資社의 任員들이 모였다. 실리콘밸리 핀테크 會社 自暴銀行(Xapo Bank)의 웬시스 카사레스(Wences Casares) CEO가 周旋한 이 모임은 잭 맬러스 스트라이크(Strike) CEO의 프레젠테이션을 듣기 위해 만들어진 자리.

스트라이크는 비트코인 네트워크를 利用해 手數料 없는 海外 送金, 決濟 서비스를 提供하는 會社다. 最近 실리콘밸리의 代表 企業들부터 國際通貨基金(IMF)에 이르기까지 많은 企業과 機關의 注目을 받고 있다.

CEO 兼 創業者인 잭 맬러스는 經濟誌 ‘포브스’가 꼽은 ‘2021年 金融 分野 30歲 以下 리더 30名’에 이름을 올린 靑年 企業家다. 지난해 엘살바도르가 世界 最初로 비트코인을 法定貨幣로 導入할 때 나이브 不켈레 大統領을 도와 該當 프로젝트를 主導했다. 大學 入學 석 달 만에 中退한 後 코딩을 工夫해 소프트웨어 엔지니어가 됐다. 金融 事業을 하는 아버지를 통해 2013年 高等學生 때 비트코인을 接한 因緣으로 비트코인 支拂決濟 서비스를 提供하는 스트라이크를 創業했다. 이날 프레젠테이션 主題는 ‘라이트닝 네트워크’를 利用해 手數料 없이 빠르고 安全하게 돈去來를 可能하게 하는 方法이었다.

去來 手數料 ‘제로’에 挑戰한다

라이트닝 네트워크 以前에 먼저 비트코인 네트워크를 살펴볼 必要가 있다. 비트코인 네트워크는 비트코인 去來 때마다 去來 記錄을 담은 帳簿 全體를 통째로 업데이트하는 시스템이다.

比喩를 하자면 이렇다. 한 마을에서 A와 B가 돈去來를 한다고 치자. 이때 去來 記錄(帳簿)은 두 사람이 各各 한 部씩 保管한다. 이 境遇 둘 中 누군가가 帳簿를 造作해 거짓말을 하면 事實關係를 確認하기 쉽지 않다. A가 B한테 돈을 받고도 안 받았다고 하거나, B가 돈을 주지도 않고 줬다고 우길 수도 있다. 둘 다 各自 갖고 있는 帳簿를 보여주며 自身의 말이 옳다고 主張할 것이다.



萬一 A와 B가 去來하면서 마을의 모든 사람에게 帳簿를 한 部씩 나눠줬다면? 마을 사람들 過半數를 끌어들이지 않는 以上 帳簿를 造作해서 우길 수 없다. 비트코인은 去來가 일어날 때마다 帳簿를 업데이트하는 方式이다. 個人과 個人이 비트코인을 去來할 때 記錄 造作이 不可能한 設計다.

第3者가 介入하지 않고도 去來의 信用을 擔保할 수 있도록 設計됐다는 點은 肥效率性이라는 그림자를 갖는다. 少額의 비트코인 去來에도 그때마다 全體 네트워크 데이터를 통째로 업데이트하기 때문이다. 手數料와 去來 時間(비트코인을 한 紙匣에서 다른 紙匣으로 보낼 때 걸리는 時間)에 肥效率이 發生한다.

事實 巨額의 비트코인 去來에 手數料는 큰 問題가 되지 않는다. 하지만 少額 去來엔 問題가 될 수 있다. 2달러어치 去來를 하는데 手數料가 2달러 以上 나올 수 있는 것. 또 갑작스럽게 去來價 暴走해 手數料가 치솟아도 問題다. 예컨대 60달러어치 비트코인을 보내기 위해 60달러의 手數料를 내야 하는 荒唐한 일이 벌어질 수 있다. 去來에 드는 時間도 마찬가지. 暗號貨幣 情報業體 코인마켓캡(CoinMarketCap)에 따르면, 비트코인 去來에 所要되는 時間은 平均 10分 程度다. 커피 한 盞 사기 위해 10分을 기다려야 한다면 제법 難堪한 狀況이 생길 수 있다.

이를 解決하고자 비트코인 開發者들이 만든 게 라이트닝 네트워크다. 비트코인 네트워크와는 別途로 비트코인 네트워크에 連結할 수 있는 네트워크를 하나 더 設置했다. 라이트닝 네트워크를 利用하면 비트코인 少額 決濟를 쉽게, 手數料 없이, 卽刻的으로 實行할 수 있다.

方式은 이렇다. 자주 去來하는 特定人 間의 去來인 境遇 每番 비트코인 네트워크 帳簿에 올리지 않는다. 여러 番 去來한 以後 한꺼번에 精算해 마지막 한 番만 帳簿에 올린다. 예컨대 A와 B 사이에 비트코인 去來를 100番 한다고 치자. 라이트닝 네트워크에서 100番의 去來가 이뤄지도록 한 다음, 最終 精算해 둘이 얼마를 去來했는지 비트코인 네트워크에 電送하는 것이다. 이렇게 하면 메인 네트워크에서 帳簿를 업데이트할 때 發生하는 手數料를 한 番만 내면 된다. 둘 사이에 數百 次例 去來해도 事實上 手數料 없이 去來할 수 있게 되는 것. 메인 네트워크에 주는 負擔도 줄일 수 있다. 速度도 ‘라이트닝’이라는 이름에 어울리게 번개처럼 빠르다.

“페이스북의 暗號貨幣? 問題는 네트워크야!”

위의 內容은 맬러스가 2月 1日 비트코인 팟캐스트 ‘What Bitcoin Did’에 出演해 1月 中旬 샌프란시스코 프레젠테이션에서 說明한 內容을 밝힌 것이다. 當時 그는 비트코인 라이트닝 네트워크를 利用한 海外 送金, 支拂決濟 서비스에 對해 詳細하게 說明했다고 한다. 스마트폰만 있으면 銀行 計座 없이도 누구나 手數料 없이 海外 送金을 할 수 있고, 信用카드 去來 手數料를 내지 않고도 빠르고 安全한 支拂 去來를 할 수 있다는 것. 그는 누구의 所有도 아니지만 누구나 使用할 수 있는 비트코인 네트워크에 라이트닝 네트워크를 더해 이러한 서비스가 可能해졌다고 說明했다.

맬러스는 어마어마한 利用者를 갖고 있는 페이스북, 구글 같은 企業이 이런 送金 決濟 서비스를 導入하면 當場이라도 世界 最大의 支拂 서비스 會社가 될 수 있다고 主張했다. 그때 누군가 페이스북이 그동안 推進해 온 暗號貨幣 디엠(Diem) 프로젝트에 어떻게 생각하는지 물었다. 그는 이렇게 答辯했다.

“페이스북, 當身들은 잘못된 方式으로 하고 있는 겁니다. 왜 中央銀行과 競爭하죠? 페이스북을 國家에 比喩하면 約 40億 名의 市民이 있잖아요. 마크 저커버그는 只今 中央銀行을 만들어서 貨幣를 發行하겠다는 건데, 어느 나라 中央銀行이 그걸 許容하겠어요? 페이스북은 (世界 最大의 送金 決濟 企業) 웨스턴유니온하고 競爭해야죠. 當身들이 決定하면 當場 來日이라도 웨스턴유니온을 끝장 낼 수 있어요. 라이트닝 네트워크를 導入하고 (페이스북이 所有한) 왓츠앱 메시지로 全 世界 어디로든 送金할 수 있게 하면 말이죠.”

맬러스의 프레젠테이션이 있고 1週日쯤 뒤인 1月 26日 “페이스북이 暗號貨幣 프로젝트를 접기로 했다”는 ‘월스트리트저널’의 報道가 나왔다.

IMF도 關心 갖는 라이트닝 네트워크

지난해 末 맬러스는 IMF 要請으로 IMF 任職員에게 온라인 講演을 했다. IMF는 價格 變動性이 甚하다는 點을 들어 엘살바도르가 지난해 비트코인을 法廷通貨로 導入하는 데 反對했다. 엘살바도르가 法廷通貨로 비트코인을 導入한 以後에도 持續的으로 否定的 見解를 밝혔다. 그런 IMF가 要請해온 講演의 主題는 놀랍게도 라이트닝 네트워크를 利用한 海外 送金이었다.

맬러스는 지난해 엘살바도르가 비트코인을 個別 國家 最初로 法廷通貨로 導入하면서 國民들이 비트코인 紙匣(월렛)을 내려받아 使用할 수 있도록 하는 프로젝트를 主導했다. 엘살바도르 國民이 라이트닝 네트워크를 利用하는 비트코인 紙匣을 使用하게끔 해 海外 送金 手數料를 줄이는 게 프로젝트의 目的 中 하나였다.

2020年 基準 엘살바도르는 海外에서 本國의 家族에게 한 해 동안 달러로 送金하는 金額이 60億 달러에 이른다. 60億 달러는 엘살바도르 1年 GDP의 23%를 차지하는 金額. 엘살바도르는 全體 人口의 70%가 銀行 計座를 갖고 있지 않다. 海外에서 送金할 때 웨스턴유니온 같은 送金業體를 利用한다. 웨스턴유니온 같은 業體를 利用해 送金하는 게 手數料를 줄일 수 있어 銀行 計座 保有者도 이를 즐겨 쓴다.

送金은 한 番에 最大 5000달러까지 可能하다. 큰 金額을 보낼수록 유리하다. 例를 들어 美國에서 일하는 엘살바도르 사람이 웨스턴유니온을 통해 銀行 計座가 없는 엘살바도르 家族에게 100달러를 送金할 때 내는 手數料가 8달러다. 10달러를 보내면 手數料는 5달러다. 엘살바도르는 月 最低賃金이 365달러 水準인 國家다. 少額 送金이 많을 수밖에 없다.

엘살바도르 政府에 따르면 他國에서 일하며 本國에 있는 家族에게 送金하는 엘살바도르人이 웨스턴유니온 等 業體에 支拂하는 送金 手數料는 年間 4億 달러 水準이다. 비트코인을 法定貨幣로 導入하고 라이트닝 네트워크를 利用한 紙匣을 利用하도록 해 當場 줄일 수 있는 費用이 4億 달러라는 것. 엘살바도르에 들어오는 돈도 그만큼 늘어날 수 있다는 意味이기도 하다. 이것이 맬러스가 IMF 講演에서 說明한 內容이다.

아마존, 導入 時 14兆 원 節約

맬러스가 팟캐스트 放送에서 밝힌 內容 中엔 아마존과 關聯된 것도 있다. 1月 샌프란시스코 저녁 모임에 參與했던 金融投資社 任員을 통해 더 큰 規模의 金融投資社 任員을 紹介받았고, 다시 그 任員의 周旋으로 아마존 創業者 제프 베이조스와 連結됐다고 했다. 베이조스의 連絡을 받고 그에게 프레젠테이션을 했느냐는 質問엔 答하지 않았다.

아마존은 이미 비트코인을 비롯한 暗號貨幣 關聯 프로젝트를 推進해 왔다. 맬러스가 베이조스의 招請으로 라이트닝 네트워크를 통한 支拂決濟 서비스를 說明했을 可能性은 높아 보인다. 아마존은 지난해 7月엔 暗號貨幣와 블록체인 戰略, 關聯 商品 開發을 이끌 責任者를 찾는다는 公告를 냈다. 當時 工高에는 採用될 境遇 아마존의 支拂決濟 部署에서 일하게 된다는 說明이 쓰여 있었다.

萬若 아마존이 온라인 去來에 라이트닝 네트워크를 利用한 支拂決濟 서비스를 導入한다면 暗號貨幣 生態系와 支拂決濟 서비스業界에 미칠 影響은 莫大할 수밖에 없다. 지난해 아마존의 1年 賣出은 4698億 달러(藥 567兆 7500億 원)다. 이 中 信用카드 手數料가 賣出의 2.5%라고 한다면 그 額數만 117億 달러(藥 14兆 1400億 원)에 達한다. 여기에 手數料를 0% 水準으로 줄이는 서비스를 導入할 수 있다면? 아마존이 拒否할 理由는 없을 것이다.

맬러스의 目標 中 하나는 아마존 같은 巨大 企業이 信用카드 代身 라이트닝 네트워크를 利用해 달러 決濟를 하게 하는 것이다. 그가 바라는 決濟 過程은 다음과 같다. 첫째, 顧客은 스트라이크 앱을 利用해 物件값을 달러로 支拂한다. 둘째, 스트라이크는 顧客이 支拂한 달러만큼의 비트코인을 購買해 아마존 스트라이크 計座로 보낸다. 셋째, 스트라이크는 이 비트코인을 달러로 바꿔 아마존 計座에 入金한다.

結果的으로 顧客은 달러로 代金을 支拂하고 아마존도 달러로 代金을 받는다. 이 過程은 旣存 信用카드 決濟가 이뤄지듯 눈 깜짝할 사이에 끝난다. 카드社와 銀行에 支給하는 手數料는 發生하지 않는다(서비스를 提供한 스트라이크는 0.1% 以下 水準의 手數料를 아마존에서 받겠지만).

革新은 이미 始作됐다

貨幣로서의 弱點으로 꼽히는 暗號貨幣의 變動性도 問題가 되지 않는다. 支拂決濟 過程에서 顧客과 아마존은 비트코인으로 去來한 게 아니기 때문이다. 顧客이 支給한 달러를 비트코인으로 바꿔 아마존 側으로 보내고, 다시 달러로 바꿔서 最終的으로 아마존에 支給하는 모든 作業은 스트라이크가 擔當한다. 비자와 銀行 네트워크가 擔當하던 支拂決濟 시스템을 누구나 利用할 수 있는 오픈 네트워크, 라이트닝 네트워크가 代替하는 方式이다.

이미 라이트닝 네트워크를 導入한 大企業도 있다. 트위터는 지난해 5月 트위터 計定을 가진 使用者들끼리 現金을 보내주는 後援 機能을 導入한 데 이어 같은 해 9月 手數料 없이 비트코인을 보낼 수 있는 機能을 導入했다. 라이트닝 네트워크를 利用해 비트코인을 보내는 맬러스의 스트라이크 앱을 聯動시킨 것. 올해 2月 末 基準 美國과 엘살바도르에서만 利用할 수 있는 狀態지만 繼續해서 서비스 國家를 擴大할 計劃이다.

韓國의 카카오페이와 類似한 모바일 決濟 서비스인 캐시앱(Cash App)도 라이트닝 네트워크를 導入했다. 2月부터 手數料 없이 비트코인을 卽時 送金할 수 있는 서비스를 提供하고 있다. 라이트닝 네트워크를 支援하는 비트코인 紙匣을 갖고 있는 사람은 世界 어디로든 手數料 없이 비트코인을 보내줄 수 있다.
‘貨幣’로서의 비트코인이 아니라, ‘去來 네트워크’로서의 비트코인은 支拂決濟 서비스를 얼마나 革新할 수 있을까. 未來는 알 수 없으나 이것만은 分明해 보인다. 革新은 이미 始作됐다는 것.