이제 超低金利 時代와 作別을 告할 때가 왔다. 2015年 12月 近 10年 만에 金利引上 테이프를 끊은 美國이 지난해 12月에 이어 올해 3月 또다시 金利를 올리면서 다른 國家들의 超低金利 政策도 修正이 不可避해졌다.

싼 맛에 마음껏 돈을 빌려 消費하고 投資하던 ‘빚테크 戰略’도 달라져야 한다는 목소리가 높다. 빚테크는 빚과 財테크의 合成語로, 빚을 내서 돈을 버는 方法을 의미했다. 金利上昇期에 접어들면서 現在 主로 擧論되는 빚테크 戰略은 利子 負擔을 줄이는 것이다.

負債도 資産이다. 빚을 잘 쓰면 藥이 될 수 있다. 하지만 過度한 빚은 苦痛의 始作이다. 金利가 오르는 時期일수록 所得과 支出을 勘案해 適正 貸出 規模를 따져보고, 많다 싶으면 그 卽時 줄이는 方案을 摸索해야 한다. 普通 總負債는 財産의 40%, 住宅擔保貸出은 30%를 넘지 않고, 年間 所得 對比로는 1.5倍 水準이어야 適當하다고 專門家들은 助言한다.

또 負債償還額이 月 純所得의 40%를 넘어서는 안 된다는 點도 一種의 룰로 자리 잡았다. 빚이 이런 水準을 넘어섰다면 예·적금을 解止하거나 資産 一部를 處分해 갚는 것이 좋다. 特히 貸出받아 不動産에 投資한 境遇 金利引上은 不動産市場에서 惡材인 만큼 빚테크 戰略이 重要할 수밖에 없다.

한便 빚을 갚을 때도 順序가 있다. 金利가 높은 것부터 갚고, 金利가 같을 때는 少額 貸出을 먼저 갚아야 한다. 또 貸出 滿期가 가장 빠른 順序로 갚는 것이 바람직하다. 信用等級은 平素에도 꾸준히 管理해야 한다. 信用等級에 따라 貸出 可能 與否, 貸出限度, 貸出金利가 決定된다. 特히 信用度에 따른 金利 差異는 超低金利 狀況일 땐 크게 다가오지 않지만, 金利가 올라가면 얘기가 달라진다.

빚 다이어트 통한 信用度 올리기

信用等級을 올리려면 빌린 돈을 延滯 없이 꼬박꼬박 갚는 게 가장 重要하다. 少額이라도 延滯하면 致命的이다. 10萬 원 以上 金額을 5營業日 以上 延滯한 境遇 信用等級이 下落할 수 있다. 또 金利가 相對的으로 높은 第2金融圈 貸出, 現金서비스, 카드론 等 信用度를 갉아먹을 수 있는 貸出은 아예 하지 말거나 했다면 빨리 갚는 게 上策이다.

移動通信料金이나 公共料金을 6個月 以上 성실하게 納付한 情報를 信用照會會社에 提出하면 信用評價에서 加點을 받을 수 있다. 特히 金融去來 實績이 많지 않은 大學生이나 社會初年生은 이런 情報를 꾸준히 提出하는 것이 信用等級을 올리는 方法이다. 移動通信料金을 延滯했다고 信用評點이 떨어지지는 않지만, 携帶電話 端末機 割賦 代金을 納付하지 않으면 信用評價에서 不利益을 받을 수 있으니 留意해야 한다.

내 집 마련用 貸出이나 傳貰金 貸出을 받아야 한다면 銀行을 찾기 前 政府가 低金利로 빌려주는 政策貸出부터 알아봐야 한다. 核心 포인트는 自身이 政策貸出을 받을 資格이 되는지를 먼저 確認하는 것.

政府는 無住宅 庶民의 내 집 마련을 支援하는 디딤돌貸出, 中産層 以下 實需要者에게 해주는 보금자리론, 一般 貸出者를 對象으로 한 適格貸出, 傳貰 需要者를 위한 버팀木 傳貰資金 貸出 等 政策모기지 商品을 運營하고 있다. 이것들은 大體로 市中銀行의 一般 住宅擔保貸出보다 金利가 훨씬 낮다.

政策貸出度 金利가 各各 다르니, 要件에 모두 該當된다면 比較해볼 必要가 있다. 例를 들어 生涯 最初 住宅 購買者와 新婚夫婦, 또 銀行 門턱을 넘지 못해 高金利의 第2金融圈에 가야 하는 低信用者를 對象으로? 내놓은 政策貸出 商品들이 있다. 年所得에 따라 새희망홀씨, 미소금융, 햇살론, 사잇돌貸出, 바꿔드림론 等을 利用할 수 있다(표 參照).?

政策貸出을 利用할 수 없어 金融社에서 貸出받아야 한다면 손품, 발품을 팔아 조금이라도 金利가 낮은 商品을 찾아야 한다. 金融監督院이 만든 金融消費者情報 포털사이트 파인(FINE)에 接續해 ‘金融商品 한눈에’ 項目을 클릭하면 金融社의 貸出金利를 大略的으로 比較할 수 있다.

이어 銀行마다 適用해주는 優待金利와 條件을 確認하자. 普通 한 銀行과 集中的으로 去來해 主去來銀行으로 만들면 各種 優待惠澤을 받을 수 있다. 家族의 去來 實績을 合算하면 優待惠澤을 받는 데 더 유리하다.

貸出받은 後 時間이 어느 程度 지났다면 金利引下 要求權을 行使할 수 있는지도 確認할 必要가 있다. 移職이나 昇進 等으로 所得이 늘거나 信用等級이 올라간 境遇 償還能力이 改善됐다고 볼 수 있어 金利를 낮춰달라고 要求하는 것이 可能하다.

變動金利 vs 固定金利, 뭐가 有利?

새로 貸出받아야 하는 사람은 變動金利냐, 固定金利냐를 두고 苦悶할 수밖에 없다. 萬一 市中金利가 가파르게 上昇할 것으로 豫想된다면 固定金利 貸出을 받는 것이 맞다. 하지만 固定金利가 變動金利보다 높기 때문에 當場은 利子 負擔이 클 수밖에 없다. 3月 16日 基準 各 銀行의 固定金利와 變動金利 間 差異는 적게는 0.3%p, 많게는 0.6%p까지 난다. 短期間 金利가 0.5%p 以上 오를 것으로 豫想된다면 固定金利를 選擇하는 便이 유리하다.

하지만 美國이 金利를 올렸다고 바로 市中金利가 가파르게 上昇하리라고 보기는 어렵다. 따라서 무턱대고 固定金利로 빌릴 必要는 없다는 게 專門家들의 助言이다. 實際로 지난해 11月 도널드 트럼프 美國 大統領이 當選한 以後 市中金利가 急騰하면서 固定金利 貸出로 갈아타는 사람이 많았다. 金利가 더 오르리란 展望에서다. 그러나 銀行窓口에서 適用되는 住宅擔保貸出 金利를 月別로 보면 오히려 지난해 11月 末에 비해 下落했다.

例를 들어 KB국민은행의 混合型 固定金利는 11月 末 3.55~4.85%였지만 12月 末 3.41~4.71%로 낮아졌고, 올해 1月 小幅 오르긴 했지만 2月과 3月 다시 떨어져 3月 16日 基準 3.43~4.73%이다. 變動金利 住宅擔保貸出의 基準金利로 使用되는 코픽스(COFIX)는 新規 取扱額을 基準으로 1月과 2月 모두 下落해 두 달間 總 0.08%p 떨어졌다. 코픽스 金利는 전국은행연합회가 每달 中旬 發表한다.

따라서 一旦 金利가 낮은 變動金利로 貸出받고 市中金利가 急騰할 幾微가 보이면 固定金利로 갈아타는 方法이 있다. 變動金利 貸出을 받은 사람은 한 番에 한해 早期償還 手數料 없이 固定金利로 갈아탈 수 있다. 싼 固定金利 貸出을 찾는 것도 方法이다. 길게 보면 金利가 오르는 局面에서도 一定 部分 떨어졌다 다시 오르기도 하고, 올랐다 暫時 내리막길을 걷기도 한다. 金利가 잠깐 떨어졌을 때 固定金利로 貸出받으면 利子를 아낄 수 있다.

債務調整, 個人破産度 考慮 對象

김연준 KEB하나銀行 아시아선수촌 PB센터 部長은 “長期的으로는 金利가 올라갈 수밖에 없기 때문에 一定 部分 固定金利 貸出을 考慮하는 게 좋다. 조바심을 내기보다 繼續 지켜보고 있다 金利가 一時的으로 떨어지는 時點이나 銀行의 貸出 특版商品을 노리는 것도 한 方法”이라고 귀띔했다.

빚을 到底히 갚을 수 없을 만큼 힘든 狀況이라면 金融社 債務調整 프로그램을 알아보는 것도 도움이 된다. 銀行이나 信用카드社別로 所得, 財産, 債務者 與件, 延滯債券 特性 等 5個 評價指標를 活用해 償還能力을 評價하고 條件이 되면 元金 減免이나 利子率 引下 같은 支援을 한다.

只今 힘들긴 해도 所得이 있어 조금씩이라도 빚 償還이 可能하다면 信用回復委員會의 門을 두드려보자. 個人워크아웃이라 부르는 信用回復支援制度를 申請하면 總 債務額을 調整해 長期的으로 빚을 갚아나갈 수 있도록 도와준다.

債務 性格에 따라 元金을 最大 70%까지 減免해주기도 한다. 單, 總 債務額이 15億 원 以下면서 擔保債務 10億 원 以下, 無擔保債務 5億 원 以下여야 한다. 1個 以上 金融社에서 延滯가 90日 以上인 境遇 申請할 수 있다.

延滯 初期라면 信用回復委員會의 프리워크아웃(事前債務調整)을 申請해 利子率 引下나 償還 期間 延長 等으로 숨 쉴 餘地를 만들 수 있다. 延滯 期間이 90日이 안 된 境遇에 申請 可能하다. 個人워크아웃이나 프리워크아웃은 信用回復委員會 인터넷 홈페이지에 申請 資格과 支援 內容이 仔細히 나와 있다.

빚이 많고, 社債 等 制度圈 金融社가 아닌 곳에서 돈을 빌렸는데 갚을 수 없는 狀況이라면 法院의 個人回生制度나 破産制度로 눈을 돌려야 한다. 個人回生制度는 法院에서 債務者가 앞으로 벌어들일 收益을 判斷해 基礎生計費를 뺀 나머지 돈으로 最終 5年間 빚을 갚게 하고 남은 빚은 모두 免除해주는 制度다.

個人破産制度는 法院에서 判斷하기에 더는 所得이 없거나 빚 額數가 큰 境遇 債務者 스스로 破産을 申請하는 制度다. 法院이 破産宣告를 하면 債務者는 바로 免責申請을 해 債務에서 벗어나게 된다.