• 내게 必要한 것을 把握하는 게 資産管理의 첫걸음이다. 그러나 수많은 金融商品 中 나에게 꼭 맞는 걸 찾기란 쉽지 않다. 이럴 땐 金融社가 重點的으로 내세우는 商品에 注目하자. 代表 商品을 따라가면 財테크가 쉬워진다.

요즘 金融圈에는 特定 顧客을 겨냥한 ‘타깃 商品’이 續續 出市되고 있다. 不特定 多數를 對象으로 한 一般預金 商品만으론 顧客을 確保하기가 碌碌지 않기 때문이다.

靑年層 特化商品 惠澤 푸짐

于先 靑年層 顧客을 誘致하려는 金融社 間 競爭이 나날이 熾烈해지고 있다. 問題는 靑年層의 所得이 낮아 資産管理가 쉽지 않다는 것. 이를 打開할 代案으로 ‘貯蓄 習慣’을 돕는 商品이 登場했다.

새마을金庫가 出市한 ‘MG스마트貯蓄알림積金’은 새마을金庫 모바일 生活金融플랫폼인 MG스마트알림 서비스를 活用해 顧客에게 積金 納入 希望일을 알려준다. 預金 입·出金 去來內譯뿐 아니라 金融 안내, MG체크카드 情報, 控除 情報도 챙겨준다. 社會 初年生의 自立을 위해 企劃된 商品인 만큼 加入 年齡은 滿 18歲부터 滿 32세까지다. 商品 加入期間은 12個月, 24個月, 36個月 中에서 選擇 可能하며, 加入金額은 最少 1萬 원 以上이다. 貯蓄 限度는 月 100萬 원, 總 納入 限度는 3000萬 원이다.

旣存 입·출式 通帳의 틀에서 벗어나 다양한 提携를 통해 젊은 層이 選好하는 惠澤을 담은 商品도 눈에 띈다. 우리은행이 올 2月 出市한 大學生 專用 特化商品 입·출式 通帳 ‘위비 꿀靑春 通帳’이다. 加入만 해도 27萬 원 相當의 附加서비스를 提供한다. ▲인쿠르트 就業 關聯 1萬 원 商品券 ▲와우패스 三星 人·適性(GSAT 8萬 원) 無料 受講權 및 資格證 講義 割引券(3萬 원), ▲YBM語學院 오프라인 講義 2萬 원 割引 受講權 ▲문정아中國語 10萬 원 相當 前 講座 無制限 受講權(올패스 1個月) ▲하나투어 海外旅行 100萬 원 以上 決濟 時 3萬 원 割引券 ▲動映像서비스 앱 왓챠플레이 45日 無料利用權 等을 加入顧客 先着順 10萬 名에게 提供한다. 이 商品은 出市 한 달 만에 加入者가 3萬3000名(3月 22日 基準)을 넘어섰다.

顧客 趣向·開城 反映한 DIY型 商品

女性 顧客에게 優待利子率을 適用하는 신한은행의 ‘알파레이디 積金’은 滿期支給 基本利子率이 1年 以上 2年 未滿의 境遇 年 1.3%, 最高利子率은 年 2%를 適用한다. 加入 期間은 6個月 以上 3年 以下(일 單位 指定 可能)이며 貯蓄 限度는 月 5萬 원 以下다.

이 商品에 加入한 顧客이 自身의 推薦番號를 親舊에게 提供하고, 그 親舊가 番號를 入力하면 두 顧客 모두 年 最高 0.4% 親舊紹介 優待利子率을 適用받을 수 있다. 新規 加入 當日에 金額을 入金하거나 新韓銀行이 定한 記念日에 金額을 入金하면 年 0.2%, 민트레이디 클럽 揭示板 Talk&Tips의 알파레이디에 글을 作成하거나 인터넷뱅킹, 新韓S뱅크, 유어스마트라운지 等 非(非)對面 채널을 통해 加入 또는 모바일通帳으로 新規加入하거나 轉換한 後 滿期까지 維持하면 年 0.1% 優待金利를 加算한다.

Sh水協銀行의 ‘Sh內街만든적금’은 顧客이 直接 具體的인 優待金利 適用條件을 選擇할 수 있다는 點에서 國內 代表 ‘DIY(Do It Yourself)型’ 金融商品으로 꼽힌다. 3年制 基準으로 最高 年 3.3% 高金利(優待金利 包含)를 適用한다(1년제 最高 年 3.1%, 2年制 最高 年 3.2%). 優待金利는 두 가지로 나뉜다. 基本 優待金利 項目은 親舊推薦, 最初 顧客, 滿期 再加入 顧客, Sh딩동加入 顧客, 納入 回數로 構成됐고, 選擇意志型 優待金利는 6個 項目(公課金 登錄, 카드決濟 實績, 아파트 管理費 移替 實績 等) 中 3가지를 자유롭게 選擇해 滿期 때까지 條件을 充足하면 優待金利를 適用받는다. 또 積金을 加入한 顧客이 知人에게 加入을 推薦해 新規去來가 이뤄질 境遇 最高 0.5% 優待金利를 받을 수 있다. 加入期間은 1年, 2年, 3年으로 構成됐다. 定額積立式과 自由積立式 中 選擇 可能하고, 納入金額은 月 1萬 원부터 30萬 원까지다.

KB국민은행이 선보인 ‘KB내맘대로積金’도 代表的인 DIY型 商品이다. 顧客이 直接 自身에게 유리한 優待利率과 無料 保險 서비스를 選擇할 수 있는 것이 長點. 스마트폰이나 인터넷 等 非對面 채널을 통해 顧客이 貯蓄方法, 貯蓄金額, 契約期間, 優待利率, 附加 서비스를 直接 選擇할 수 있다. 自由積立式은 1萬 원 以上 300萬 원 以下, 定額積立式은 1萬 원 以上 加入 可能하다. 契約期間은 6個月에서 36個月까지다. 3年制 定額積立式 基準으로 最高 年 2.4% 加算한다(올 3月 30日 基準). 優待利率은 最高 年 0.6%를 提供하는데, 9가지 項目(給與移替, 카드決濟 計座, 自動移替 貯蓄, 아파트 管理費 移替, KB스타뱅킹 移替, 長期 去來, 첫 去來, 住宅請約綜合貯蓄, 所重한 날) 中 6가지를 選擇할 수 있다.

惠澤은 또 있다. 이 商品을 申請하면 日常生活에서 꼭 必要한 保險 서비스도 無料로 加入할 수 있다. KB損害保險과 連繫한 ‘携帶電話修理費用’ ‘보이스 및 메신저 피싱’ ‘交通’ ‘旅行 關聯 保險’ 4가지 中 한 가지를 選擇하면 된다.

요즘 金利가 오르면서 예·적금의 金利 上昇에 對한 期待가 높아지고 있다. 金利 上昇期에는 受信金利가 느리게 움직인다. 이럴 땐 短期 金融 商品을 活用하는 것이 좋다.

SC제일은행이 出市한 ‘마이플러스通帳’은 國內 代表的인 短期 預置 商品이다. 2015年 5月 出市 以後 1年9個月 만에 受信 4兆 원을 達成했다. 입·出金이 自由로운 隨時入出式 通帳이면서도 定期預金 水準의 높은 金利를 提供하는 것이 特徵. 이 商品은 前月과 比較해 平均 殘額이 줄지 않는 條件만 充足하면 1000萬 원 以上 殘額 保有 時 年 1.3%(以下 稅錢), 300萬 원에서 1000萬 원 사이로 殘額 保有 時 年 0.9% 金利를 適用받을 수 있다. 最近 市中銀行의 6個月 滿期 定期預金 金利가 1%臺 初中盤 水準임을 勘案하면 隨時입·출式 通帳이면서도 定期預金 못지않은 利子를 주는 셈이다.
 
NH농협의 ‘NH主去來優待通帳’은 最高 年 2.0%(基本金利 包含) 金利를 提供한다. 單, 一瞥 殘額 100萬 원 以下에 適用되며 一瞥 殘額 100萬 원 超過 金額에 對해선 基本金利를 適用한다. 決算일이 屬한 달(3·6·9·12月)의 前月부터 過去 3個月 동안 金融手數料 免除 條件 內容 中 3個 以上을 充足한 月이 3個月 以上일 境遇 適用金利에 0.3%를 加算한다. 條件을 充足하지 못했을 境遇엔 反對로 0.3%를 差減한 金利를 다음 決算期에 適用한다.

創意的이고 有益한 保險商品

變額유니버셜保險은 保障性 機能에 投資 機能과 隨時入出金 機能을 結合한 商品이다. 이런 長點을 잘 갖춘 것이 ING生命의 ‘無配當 生活費 챙겨주는 變額유니버셜終身保險’이다. 顧客이 設定한 生活資金 開始 時點 以後 最長 20年 동안 每年 生活費를 받을 수 있도록 設計됐다. 生活費 支給이 始作되면 主保險加入金額이 4.5%씩 最長 20年 동안 均等하게 減額되고, 이때 發生하는 解止還給金이 每年 生活費로 支給된다. 20年 동안 生活費를 모두 受領해도 駐保險加入金額의 10%에 該當하는 死亡保障은 持續된다. 또 生活費 支給 時點의 積立金이 豫定積立金보다 적을 境遇 豫定積立金을 基礎로 生活資金을 保證 支給한다. 總 16種의 다양한 펀드가 提供되고 最大 60%까지 株式型 펀드를 選擇할 수 있다.

東洋生命의 ‘(無)守護天使디딤돌유니버셜終身保險’은 2.9% 確定金利를 適用한 保障性 商品이다. 基本 保障 中心의 1型(基本形)과 死亡保險金이 5年(10年, 15年) 經過 時點 以後 每年 遞增하는 2型(트리플滯症型)으로 構成됐다. 트리플滯症型은 3段階 滯症型으로 經過 時點 以後 10年間 2%, 10年間 4%, 10年間 6% 總 30年間 每年 保險金 滯症으로 最大 2.2倍 死亡保險金을 保障받는다. 死亡뿐 아니라 入院, 手術, 癌診斷, LTC(章期間兵狀態) 等을 主保險과 特約으로 保障한다. 滿 15歲부터 最高 70歲까지 加入할 수 있고, 5000萬 원 以上의 高額契約者는 加入 金額에 따라 1.5~5% 追加 割引惠澤을 받을 수 있다.

最近 保險市場에는 ‘業界 最初’ 타이틀을 단 創意的이고 顧客에게 有益한 差別化된 商品이 쏟아지고 있다. 代表的인 게 올해 2月 삼성화재에서 出市한 ‘太平三代’. 癌, 心臟, 腦疾患 等 3代 疾病에 對한 診斷뿐 아니라 治療, 障礙, 死亡까지 段階別 危險을 保障한다. 癌, 心臟, 腦疾患을 두 番씩 保障받을 수 있어 出市 한 달 만에 5萬餘 件에 達하는 販賣 記錄을 세웠다(올 3月 基準). ‘太平三代’는 그間 顧客의 要請이 가장 많았던 急性 腦硬塞 診斷費를 新設했다. 最高 2000萬 원까지 保障한다.

10代 主要 癌 診斷費 및 治療費를 擔保하는 것도 이 商品의 長點. 10代 主要 癌 診斷 時 最高 1億 원까지 保障받을 수 있다. 이 商品은 15歲부터 65歲까지 加入할 수 있으며 15年마다 再加入을 통해 最大 100歲까지 保障받을 수 있다.

올 1月 出市된 현대해상의 ‘簡單하고 便利한 健康保險’은 業界 最初로 簡便審査(Simplified Issue)를 통해 腦卒中을 保障하고, 後遺症이 남고 再發率이 높은 腦卒中의 治療 및 再活 프로그램을 提供한다. 簡便심사란 3가지 條件(5年 내 癌 診斷 또는 癌 治療 與否, 2年 內 入院 또는 手術 與否, 3個月 內 醫師의 入院 및 手術 等 檢査所見 與否)에 該當하지 않으면 書類提出 및 健康診斷 없이 簡便하게 加入할 수 있는 保險商品이다.

有病者(有病者) 狀態로 保險에 加入했더라도 꾸준한 健康管理로 健康이 回復됐다면 첫 番째 契約 更新 時點에 再審査를 거쳐 保險率을 標準체(健康한 사람) 水準으로 낮추는 ‘標準체 轉換制度’를 運營한다. 40歲부터 75歲까지 加入할 수 있으며 保險期間은 5年, 10年 週期로 更新型으로 最長 100歲까지 保障한다.