“只今 내가 돈을 제대로 모으고 있는 게 맞나.”

職場人이라면 通帳에 月給이 들어오자마자 여러 카드社에서 ‘퍼가요♡’ 한 뒤 瞬息間에 ‘텅腸’李 되는 걸 보며 이런 생각을 했을 테다. 같은 會社 옆자리 同僚의 月給이야 빤한데, 같은 ‘쥐꼬리’를 갖고도 누구는 熱心히 모아 집을 사거나 攻擊的 投資를 통해 몇 倍로 불리는 等 다양한 方式으로 富를 蓄積한다. “쟤는 元來 집에 돈이 많잖아”라고 하기 前 수저를 놓고 冷靜하게 財務 狀態를 點檢할 때다.

여기 20代, 30代, 40代, 50代 職場人이 있다. 月給 빼곤 收入이 없는 社會初年生부터 내 집 마련이 苦悶인 職場人까지 다양한 이의 財務 狀態를 專門家로부터 點檢받았다. 只今 나와 비슷한 狀況에 놓인 이가 있다면 專門家의 助言을 눈여겨보길.

#?목돈 마련이 꿈인 社會初年生

올해 막 職場生活을 始作한 20代 後半 職場人 A氏의 月給은 290萬 원(以下 稅後 基準)이다. 只今 사는 곳은 서울 城東區 원룸으로, 保證金 3000萬 원에 每달 月貰 包含 管理費 65萬 원이 나간다. 한 달 生活費 支出額은 170萬 원假量이고 每달 나가는 保險料는 15萬 원이다. 豫備 資金으로는 隨時入出金 可能 計座에 200萬 원이 있고, 入社 後 加入한 住宅請約綜合貯蓄(請約貯蓄)에 每달 2萬 원씩 넣고 있다. 當場은 結婚 생각이 없어 목돈 마련이 1次 目標다. 長期的으로는 ‘내 집’을 갖고 싶다.

强點 & 弱點

負債가 없는 狀態인 것은 强點이다. 다만 所得 對比 生活費와 月貰 支出 比重이 크다. 貯蓄과 投資 比重은 所得 對比 約 1%로, 거의 못 하는 狀態다.

改善 方案 & 포트폴리오 推薦

목돈 마련이 主된 財務 目標이기에 남는 月 30萬 원으로 3年 程度를 바라보고 積立式펀드를 始作하는 걸 推薦한다. 積立式펀드는 精液 分割 投資 技法이라 市場 變動性이 클 때 더욱 效果的이다. 다만 自身의 投資 性向을 반드시 먼저 把握하고 投資하기를 勸한다.

稅額控除와 아파트 請約을 위해 請約貯蓄을 月 2萬 원에서 10萬 원으로 늘리는 걸 推薦한다. 1年間 納付額의 40%, 96萬 원 限度로 所得控除 惠澤을 받을 수 있다. 月貰를 줄이려면 傳貰 資金 마련을 위한 목돈을 만드는 게 먼저다. 于先 傳貰資金貸出을 確認해보고 傳貰資金貸出 利子가 月貰보다 적으면 갈아타는 方向으로 接近하도록 하자.

社會初年生 때 잘못된 消費 習慣이 굳으면 30, 40代에도 繼續되는 境遇가 많다. 只今부터 財테크 習慣을 제대로 들여야 하는 理由다. 生活費를 줄이고, 貯蓄과 投資는 所得 對比 50% 以上으로 維持하는 것이 좋겠다.

#?내 집 마련을 꿈꾸는 職場人

서울 마포구에 居住하는 30代 初盤 職場人 B氏의 月給은 300萬 원이다. 2018年부터 職場生活을 始作한 B氏는 지난해 結婚하며 목돈을 썼다. 現在는 父母 집에서 配偶者와 함께 살고 있어 집 關聯 支出은 따로 없고, 每달 兩家 父母에게 20萬 원씩 用돈을 드린다. 每달 生活費로 80萬 원, 管理費로 13萬원 假量 支出한다. 隨時入出金 可能 計座에 있는 豫備 資金은 1000萬 원. 每달 50萬 원과 30萬 원씩 定期積金을, 27萬 원씩 請約貯蓄을 넣고 있다. 保險料 支出은 每달 2萬 원. 只今 最大 關心事는 住宅 마련이다. 老後 準備도 찬찬히 하고 싶다.

强點 & 弱點

負債가 없고 過消費하지 않는 生活 習慣은 强點이다. 可用 餘力까지 合한다면 所得 對比 65%까지도 貯蓄과 投資를 할 수 있다. 短點은 利率이 낮은 積金 爲主로만 資産을 모으고 있다는 것. 保障性 保險料의 比重이 낮은 걸로 봐서 點檢이 必要할 듯하다.

改善 方案 & 포트폴리오 推薦

내 집 마련을 위한 住宅 資金 張만이 主된 財務 目標지만, 保有한 資金이 많지 않아 中長期的 觀點에서 接近할 必要가 있다. 每달 27萬 원씩 넣는 請約貯蓄을 10萬 원으로 줄이고, 每달 70萬 원을 積立式펀드에 3年假量 投資하는 걸 推薦한다. 積立式펀드는 精液 分割 投資 技法이라 市場 變動性이 클 때 더욱 效果的이다. 다만 自身의 投資 性向을 반드시 먼저 把握하고 投資하기를 勸한다.

現在 每달 入金하는 定期積金은 短期的 資金이다. 只今은 短期的 資金을 만들기보다 中期的 資金과 長期的 老後 資金을 같이 準備해야 한다. 每달 35萬 원씩 年金貯蓄에 넣어 老後를 對備하고 稅額控除 惠澤을 받는 것이 좋겠다.

#?敎育費와 保險料 點檢이 必要한 職場人

職場生活 15年 次인 40代 初盤 職場人 C氏의 月給은 450萬 원이다. 서울 영등포구에 居住하는 C氏의 家族은 아내와 子女 2名이다. 每달 카드로 100萬 원의 生活費를 支出한다. 아이들 敎育費와 用돈으로 各各 100萬 원과 50萬 원, 保險料로 15萬 원, 慶弔事費로 10萬 원을 쓴다. 只今 사는 곳은 市價 12億 원臺 아파트로 貸出 3億 원을 끼고 傳貰로 살고 있다. 每달 貸出 利子 60萬 원을 낸다. 請約貯蓄에 20萬 원, 積立式펀드에 20萬 원, 個人年金에 20萬 원을 넣고 있으며, 隨時入出金 可能 通帳에 5000萬 圓이 있다. 只今 關心 있는 건 住宅 마련과 老後 準備다.

强點 & 弱點

請約貯蓄부터 株式, 펀드, 個人年金 等 다양한 金融商品을 活用하고 있다는 건 强點이다. 다만 敎育費 比重이 높고, 所得 對比 貯蓄과 投資 比重이 13%로 낮은 便인 게 短點이다. 利率이 낮은 普通預金通帳에 굳이 많은 돈을 넣어둘 必要는 없어 보인다. 4人 家族의 保險料가 15萬 원인데 保障 規模가 不足한 狀態다.

改善 方案 & 포트폴리오 推薦

내 집 마련을 위한 住宅 資金 張만이 主된 財務 目標다. 價値 上昇이 期待되는 住宅을 買收하려면 全般的인 리밸런싱이 必要하다. 그러나 現在는 收入 對比 支出이 거의 맞춰진 狀態로 每달 可用 餘力이 없는 狀態다.

株式과 펀드 投資의 境遇 收益率 評價를 통해 收益率이 좋은 種目은 維持하고, 그렇지 않은 種目은 投資 리밸런싱이 必要하다.

利率이 낮은 短期的 資金보다 中期的 觀點에서 投資해 收益을 더 만들 必要가 있다. 隨時入出金이 可能한 通帳 殘額을 5000萬 원에서 1000萬 원으로 調節하고, 4000萬 원으로 2~3個 据置式 펀드에 投資하는 걸 勸한다. 다만 商品 選擇과 投資 方式에 對해서는 自身의 投資 性向에 對한 理解가 先行돼야 한다.

#? 老後 準備가 目標인 職場人

50代 中盤 職場人 D氏는 職場生活 25年 茶로 配偶者, 子女와 함께 서울 西大門區 아파트에 살고 있다. 아파트는 11億 원에 買收했고 地方에 5億 원 相當의 商家 建物이 있다. 每달 夫婦 合算 收益은 月給을 包含해 1000萬 원. 生活費로 每달 300萬 원假量을 쓰고, 子女 敎育費와 用돈으로 各各 70萬 원, 50萬 원을 쓴다. 慶弔事費로 每달 30萬 원假量이 나간다. 保險料는 每달 20萬 원, 아파트와 商街 管理費로 50萬 원 程度가 나간다. 每달 配偶者와 各各 34萬 원씩을 年金貯蓄에, 42萬 원씩을 個人型 退職年金(IRP)에 넣고 있다. 1億5000萬 원假量을 株式에 投資한 狀態다. 隨時入出金이 可能한 通帳에 있는 돈은 6億 원이다. 最大 關心事는 老後 準備다.

强點 & 弱點

負債가 없고 내 집 마련도 한 狀態다. 請約貯蓄, 株式, 펀드, 個人年金 等 다양한 金融商品에 加入돼 있고, 月貰 收益이 나는 商街를 保有하고 있는 것도 强點이다. 生活費도 過消費 없이 所得 對比 알뜰하게 運營하고 있다. 다만 3人 家族의 保險料가 20萬 원이면 保障 規模가 不足한 狀態라 點檢이 必要하다. 또한 利率이 낮은 普通預金에 굳이 많은 돈을 넣어둘 必要는 없어 보인다. 남는 돈은 모두 隨時入出金 通帳에 넣고 있는데, 可用 餘力에 따라 貯蓄 및 投資 포트폴리오를 새롭게 構成하는 게 必要할 듯하다.

改善 方案 & 포트폴리오 推薦

老後 準備를 제대로 하고 싶다면 每달 可用 餘力을 把握해 목돈에 따라 貯蓄 및 投資 포트폴리오를 配分하는 게 좋겠다.

株式과 펀드 投資, IRP의 境遇 收益率 評價를 통해 좋은 種目은 維持하고, 그렇지 않은 種目은 投資 리밸런싱이 必要하다.

利率이 낮은 短期的 投資가 아닌 中期的 觀點에서 投資해 收益을 더 만들 必要가 있다. 목돈 마련이라는 目標를 達成하려면 隨時入出金 可能 計座의 6億 원 中 1億 圓만 남기고 1億 원은 랩어카운트, 2億 원은 据置式 年金, 2億 원은 据置式 펀드 4~5個에 投資하기를 勸한다. 랩어카운트는 專門家가 運用해 投資 收益을 期待할 수 있고, 老後 準備를 위한 据置式 年金은 夫婦 各各 1億 원씩 非課稅 惠澤이 주어진다.

여기에 國內外 3~4個 積立式 펀드에 1780萬 원, 變額年金에 1000萬 원을 投資해 그 收益으로 목돈을 마련하도록 하자. 다만 모든 投資가 그렇듯 自身의 投資 性向을 먼저 把握하는 게 좋다.

<sub>도움말 | 유용현 ㈜KFG 公認財務設計士(CFP GOLD MEMBER)




‘머니닥터’ 유용현은… ㈜KFG 公認財務設計士(CFP GOLD MEMBER). 2002年부터 綜合金融컨설팅 會社 ㈜KFG에서 財務設計 專門家로 活動하고 있다. 只今까 지 1萬5000名 넘는 이들의 資産管理 財務 相談을 進行 했다. 公認仲介士, 保險設計士, 펀드投資相談師 資格을 保有했다. 著書로는 財테크 初年生을 爲한 ‘찐한 財테크’가 있다.



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