• 워낙 低金利 時代라 마땅한 投資處를 찾기가 쉽지 않다 보니 0.01% 利率에도 敏感하기 마련이다. 金利가 높고 實用的인 惠澤乙提供하는 銀行, 證券社, 保險社의 다양한 金融商品을 모았다.

投資의 基本은 元金을 保全하는 것이다. 이런 생각은 統計에서도 읽을 수 있다. 우리나라 職場人이 가장 選好하는 財테크 方法은 銀行의 定期 예·적금이다. 지난해 初 求人求職 情報業體 벼룩市場求人求職이 職場人 550名을 對象으로 進行한 財테크 選好度 調査 結果에 따르면 應答者의 53.6%가 預·積金 等 貯蓄을 꼽았다.

이어 不動産(14.6%), 株式(12.6%), 펀드 等 金融投資商品(9.1%), 其他(7.3%), 保險(2.7%)이 그 뒤를 이었다. 아무리 利率이 낮아도 安定的으로 돈을 모을 수 있는 金融商品이 銀行의 예·적금이라는 얘기다.

3月 9日 金融監督院 金融商品統合比較公示 ‘金融商品한눈에(finlife.fss.or.kr)’에 따르면 定期預金 平均金利 中 稅前 利子率이 가장 높은 商品은 광주은행의 ‘쏠쏠한마이쿨예금’이다. 利子率은 1.90%, 加入期間은 1年이다. 스마트폰으로만 100萬 원 以上 加入할 수 있다.

인터넷과 스마트폰으로 加入하는 KDB産業銀行의 ‘KDB Hi 定期預金’과 韓國스탠다드車타드銀行의 ‘e-그린세이브預金’도 1.70%로 利子率이 높은 便이다. 두 商品 모두 인터넷과 스마트폰으로 加入할 수 있으며, e-그린세이브預金은 電話(텔레뱅킹)로도 記入할 수 있다.

積金 商品 中에선 스마트폰으로 加入하는 光州銀行 ‘쏠쏠한마이쿨적금’(2.0%)의 基本 金利가 가장 높다. 月 1萬 원에서 100萬 원까지 貯蓄할 수 있다. 우리은행의 ‘우리스마트폰積金’은 우리꿈通帳으로 連結해 加入하면 0.2% 優待金利를 適用받아 年 2% 金利 惠澤을 누릴 수 있다.

國內 最初로 一般 通帳과 포인트 通帳을 結合한 釜山銀行의 ‘MySUN포인트積金’은 基本 金利가 1.80%다. 롯데포인트인 L.point(엘포인트)를 積立하면 積金으로 自動 貯蓄해준다. 모바일 通帳 自動移替 8回次 以上 拂入, 모바일 通帳 期中평잔(積金加入期間) 30萬 원 以上, 計座移動 件數 2件 以上 等의 條件을 充足하면 最高 0.5%를 더해 2.30%까지 優待金利를 받을 수 있다. 스마트폰 專用商品으로 ‘썸뱅크 모바일 홈페이지(m.sumbank.co.kr)’에서만 加入할 수 있다.

스마트폰 게임하듯 少額 貯蓄

所得이 적어 預金이나 積金 商品에 加入하는 것이 부담된다면 少額 貯蓄 商品을 活用할 수도 있다. 銀行마다 자투리 돈을 모아 목돈을 만드는 少額 貯蓄 商品을 出市했다. 特히 스마트폰 專用 商品의 境遇 窓口 職員 人件費가 反映되지 않아 金利가 좀 더 높다. 게다가 一部 銀行은 少額 예·적금 顧客들에게 쏠쏠한 優待金利 惠澤까지 提供하고 있어 金利를 꼼꼼하게 比較해 選擇하는 智慧가 必要하다.

新韓銀行이 出市한 ‘한달愛(愛) 貯金筒’은 하루 3萬 원, 한 달 30萬 원까지 1원 單位로 入金한 後 每달 積立金을 돌려받는 少額 입·出金 商品이다. 例를 들어 카페모카(4500원) 代身 아메리카노(2000원)를 마셔서 2500원의 差額이 생겼다면 아낀 만큼 貯金筒 計座에 入金할 수 있다.

年 4% 金利를 提供하는 이 商品은 한 달間 모은 積立金을 每月 顧客이 設定한 入金計座에 自動 入金해준다. 入金된 資金은 다른 積金이나 펀드, 保險에 投資하거나 카드決濟 等에 活用할 수 있다.

少額이라도 貯蓄하는 習慣이 몸에 배지 않으면 結實을 얻기 쉽지 않다. 貯蓄 習慣을 들이지 않은 젊은 層이라면 더욱 그렇다. 市中銀行들이 선보인 스마트폰 專用 商品들은 마치 모바일 게임을 하듯 쉽게 돈을 모을 수 있도록 誘導한다. 게임하듯 돈을 모으거나 少額이라도 貯蓄해 成就感을 느낄 수 있도록 하는 것이다.

KEB하나은행이 선보인 ‘셀프-기프팅(Self-Gifing) 積金’은 個人과 個人事業者를 加入 對象으로 하며 月 20萬 원 限度 內에서 자유롭게 積立 할 수 있다. 優待金利 項目을 充足할 때마다 顧客이 直接 膳物箱子 코너에서 ‘金利 받기’ 버튼을 클릭하면 바로 金利가 올라간다.

金融商品에 게임 要素를 導入해 顧客이 貯蓄의 즐거움을 느낄 수 있도록 誘導했다는 點에서 아이디어가 돋보인다. 이 商品의 優待金利를 받을 수 있는 項目은 ▲膳物퍼즐 完成(年 1.0%) ▲新規손님 優待(0.5%) ▲追加去來 優待(0.5%) ▲親舊推薦 優待(0.3%) ▲自動移替 優待(0.3%) 等 總 5가지다. 하지만 最高 年 1.8%를 超過할 수 없다. 適用金利는 基本金利 年 1.1%에 優待金利 最高 年 1.8%를 包含하면? 年 2.9%까지 可能하다.

KB국민은행의 ‘KB SMART★폰 積金’은 消費를 줄이고자 하는 項目의 아이콘을 누르면 該當 金額만큼 出金計座에서 돈이 빠져나가는 스마트폰 專用 預金이다. 計座 殘額을 農場으로 表現해 얼마나 돈이 모였는지를 視覺的으로 보여주는데, 아이콘 積立으로 돈도 모으고 農場을 豐盛하게 가꾸는 재미가 있다.

이 商品의 基本 金利는 1.3%이지만 商品 加入할 때 發給되는 推薦番號를 다른 顧客이 商品 加入 時 入力하면 0.1%포인트 優待利率을 提供한다. 推薦番號를 提供하는 計座와 推薦番號를 入力한 計座 모두 惠澤을 누릴 수 있다. 銀行 애플리케이션(앱) 내 아이콘을 눌러 貯蓄한 回數가 10回 以上이면 年 0.1%포인트, 20回 以上이면 年 0.2%포인트 優待利率을 준다.

이 商品들은 出市 以後 꾸준히 人氣를 얻고 있다. 신한은행의 ‘한달愛(愛)貯金筒’은 지난해 12月 基準 11萬3167左로 前年 對比 4萬2157座 增加했고, KB국민은행의 ‘KB내맘대로 積金’은 같은 期間 新規 金額이 180億 원에서 1930億 원으로 늘었다. 金利가 一般 預金보다 높은 데다 貯蓄의 즐거움과 成就感을 負擔 없이 느낄 수 있다는 點에서 滿足度가 높은 것으로 보인다.

新商品·推薦商品 눈여겨볼 만

펀드도 保守的인 投資者가 考慮할 만한 投資商品이다. 펀드를 選擇하는 方法 中 하나는 收益率 變動 幅이 큰 펀드보다는 몇 年 동안 꾸준히 上位圈을 維持하는 ‘模範生 펀드’를 고르는 것이다. 金融投資協會 電子公示서비스에서 3年 以上 收益率이 50位 內의 上位圈을 維持하는 펀드라면 加入할 만하다.

그럼에도 펀드에 갓 발을 내디딘 初步 投資者는 商品을 고르는 게 쉽지 않다. 이럴 땐 金融社들이 새로 出市한 商品이나 推薦하는 代表 商品을 눈여겨보자. 미래에셋자산운용의 ‘未來에셋配當프리미엄證券子投資信託(株式混合)’은 配當 性向이 높은 國內 株式에 投資하면서 커버드콜 戰略을 活用해 安定的인 收益을 追求하는 펀드다.

커버드콜(Covered Call)은 株式을 保有한 狀態에서 콜옵션을 多少 비싼 價格에 팔아 危險을 安定的으로 避하는 投資 方式이다. 3月 8日 基準으로 最近 6個月 收益率은 1.71%다. 삼성증권의 ‘韓國投資中小밸류證券投資信託(株式)-Ce’는 經營 安全性과 成長性이 擔保된, 작지만 剛한 中小型株에 投資하는 國內 株式型 商品이다. 3月 8日 基準으로 最近 3個月 收益率은 7.32%, 收益率安全性(標準偏差)은 9.76%였다. 還買手數料는 收益金의 70.00%(1日 以上~90日 未滿)다.

하지만 收益이 높으면 그만큼 危險負擔도 큰 法. 最近 金融圈에 出市된 펀드 商品은 損害를 본 投資者들을 겨냥한다. 이른바 ‘힐링型 商品’이다. KB국민은행은 收益率에 따라 顧客이 負擔하는 手數料가 달라지는 新槪念 ‘上場指數펀드(ETF)信託’ 商品을 선보였다. 고(高)배당주에 投資하는 이 商品은 收益率이 낮으면 手數料도 낮추는 것이 特徵. 勿論 收益率이 마이너스라고 해서 手數料를 免除해주지는 않는다.

一定 期間(6個月) 내 實際 投資收益率이 事前에 定한 目標收益率(3%)에 到達하면 正常的인 手數料가 適用되고 到達하지 못하면 手數料가 折半으로 引下된다. 國民銀行은 向後 追加 信託 商品을 販賣할 때도 手數料 體系를 適用할 方針이다. 대신증권의 ‘밸런스 마스터즈 펀드케어랩’은 顧客이 他社에 保有하고 있던 損失 發生 펀드를 移管해 오면 支店 運用役을 통해 나만의 맞춤型 資産管理 서비스를 提供한다.

이 商品의 가장 큰 惠澤은 證券社에 支拂하는 펀드販賣保守도 免除해준다는 點. 顧客들에게 定期的으로 該當 펀드에 對한 現況 分析과 損失 原因 및 展望, 戰略方案 等을 담은 報告書를 提供한다. 또 該當 펀드매니저를 인터뷰해 얻은 생생한 펀드 關聯 情報를 擔當 運用役을 통해 받아볼 수 있다.

TDF로 老後資金 마련

우리나라는 ‘6低1高(低成長·低雇傭·低賃金·低消費·低投資·低金利·高齡化)’ 時代에 접어든 지 오래다. 隱退 以後 老後資金을 마련하기 위해선 長期的으로 投資할 수 있는 金融商品이 必要한데, 投資者의 隱退 時點에 맞춰 生涯週期別로 알아서 資産 運用 戰略을 바꿔주는 타깃데이트펀드(TDF)가 安城맞춤이다.

元金保障型보다는 高收益을 追求하므로 財務 情報가 不足하거나 隨時로 포트폴리오를 調整할 餘裕가 없는 投資者에게 적합하다.
미래에셋資産運用은 2011年 6月 ‘未來에셋平生月給만들기’란 이름으로 出市됐다가 最近 名稱을 바꾼 ‘未來에셋資産配分型TDF’의 商品 라인업을 多樣化했다. 旣存 2030年型과 2040年刑에 2025年型, 2035年型, 2045年型 等 3個를 追加했다.

三星資産運用은 지난해 4月 美國 캐피털그룹과 손잡고 ‘三星韓國型TDF 시리즈’를 出市했다. 이 펀드는 出市 10個月 만에 受託額 700億 원을 突破했다. 한국투자신탁運用은 올해 2月 美國 投資諮問社人 티로우프라이스와 함께 ‘韓國投資TDF알아서펀드 시리즈’를 선보였다.

投資者는 自身의 隱退 時點에 맞춰 2020年부터 2045年까지 5年 單位로 商品을 擇할 수 있다. 數字는 豫想되는 隱退 年度를 가리킨다. 다만 TDF는 長期 商品인 데다 取扱하는 運用社가 적기 때문에 商品 選擇의 幅이 좁다는 點을 念頭에 둬야 한다.

個人年金펀드를 活用해 老後資金을 마련할 수도 있다. 유안타증권의 ‘미래에셋배당프리미엄연금저축증권전환형자투자신탁1號(株式混合)種類C-e’는 株式 配當과 債券 利子, 콜옵션 賣渡프리미엄을 活用해 年 5~7% 水準의 收益을 追求한다. 運用社는 미래에셋資産運用이다. 클래스 合算 評價金額은 1110億 원으로 中型級이다. 最近 6個月間 收益率은 1.73%, 危險等級은 6等級 中 4等級으로 普通危險이다.

長期的으로 목돈을 마련하고자 한다면 貯蓄保險이 效果的이다. 事業費가 낮은 인터넷 保險으로 加入하는 것이 實用的이다. 인터넷 保險은 PC나 모바일로 直接 去來할 수 있고 中間 流通過程이 없어 保險料와 手數料(事業費)가 낮다. 貯蓄保險은 5年 以上 納入하는 長期貯蓄 商品이므로 手數料를 줄일수록 收益率이 높아진다.

萬若 月 納入保險料가 부담된다면 減額制度를 活用하자. 最近 貯蓄保險 市場에선 後娶型 經過利子 比例方式의 商品이 알짜 金融商品으로 꼽힌다. 納入한 保險料나 積立金에서 事業費를 떼는 旣存의 貯蓄保險과 달리 元金에서 發生한 利子에서 事業費를 떼는 構造다. 貯蓄保險을 고를 때는 豫想 收益과 連結되는 公示利率을 살펴봐야 한다.

4月부터 非課稅 限度 縮小

3月 9日 基準으로 敎保라이프플래닛의 ‘꿈꾸는e저축보험’의 公示利率은 3.0%이다. 월납 保險料는 3萬 원부터 1000萬 원이다. 商品을 한 달 以上 維持하면 100% 以上 還給해준다. NH農協生命이 出市한 ‘幸福모아NH저축보험(무배당)’은 特約으로 疾病, 災害, 障害를 保障한다. 高圖章해保障, 災害障害, 災害入院, 疾病入院까지 다양한 特約을 갖췄다.

東洋生命의 온라인 專用 貯蓄保險人 ‘(無)수호천사온라인한번만내는저축보험’은 單 한 番 納入으로 金利가 떨어져도 最低保證利率 2.1%를 保障한다. 複利 財테크 保險商品이며 生存 詩 或은 死亡 時 모두 保障이 可能하다. 不得已한 事情으로 契約을 解止할 境遇를 考慮해 初期 還給率이 높은 商品을 選擇하는 것도 하나의 方法이다. KDB生命의 ‘(無)KDB다이렉트 더플러스+年金保險’은 年金 開始 前 保障뿐만 아니라 年金 開始 後 韓國인 3代 疾病으로 불리는 癌, 腦出血, 急性心筋梗塞症 診斷 時 年金을 2倍로 支給한다.

元金保障型 保險商品을 찾는다면 교보생명이 出市한 ‘(無)敎保하이브리드變額終身保險’을 考慮할 만하다. 基本 保險金과 生活資金을 最低保證한다. 自身이 選擇한 歲刑 나이 以後 保險 加入金額의 90%를 每年 일정한 比率(4.5%)로 減額하고 減額分에 該當하는 契約者 積立金을 每年 生活資金으로 받을 수 있다.

4月 1日부터는 貯蓄性保險 非課稅 限度가 縮小된다. 이에 따라 일시납(据置)은 2億 원에서 1億 원으로, 月 積立式은 150萬 원 限度로 줄어들기 때문에 保險社의 商品을 꼼꼼하게 比較 分析할 必要가 있다.