Q 30代 初盤 맞벌이 夫婦입니다. ‘靈끌’이라고 할 程度로 擔保貸出, 信用貸出 等 모든 貸出을 끌어다 집을 장만했습니다. 너무 無理해서 집을 산 건 아닌지 率直히 걱정됩니다. 貸出 償還을 위해서라도 貯蓄과 投資를 하고 싶은데 좋은 方法이 있으면 알려주세요.

A 夫婦의 總資産은 13億 원假量이며, 負債로는 아파트 擔保貸出과 信用貸出 等 4億3000萬 원이 있네요. 總負債는 總資産 對比 33% 程度로 普通이지만, 貸出利子 負擔은 所得 對比 36%로 높은 便입니다.

金融資産은 株式에 5000萬 원을 投資했는데 損害를 보고 있고, 老後 準備를 위해 個人年金과 變額年金으로 資金을 모으고 있습니다. 목돈은 餘力이 없으며, 每달 남는 175萬 원에 對해서는 中長期的 資産配分이 必要한 狀況입니다.

個人財務諸表 作成을 통해 살펴보면 財務的 長點으로는 맞벌이 夫婦로 所得源이 둘이라는 點, 내 집 마련에 必要한 貸出 償還額은 所得 對比 36% 程度로 比重이 크지만 堪當 可能한 水準이라는 點, 保險料는 所得 對比 3%로 負擔이 적은 便이라는 點을 들 수 있습니다.

財務的 短點으로는 株式投資에 목돈 5000萬 원을 넣었는데 損失이 發生하고 있다는 點, 貸出 償還額이 所得 對比 36%로 높은 便이라는 點, 貯蓄과 投資는 長期的 商品에만 加入했으며 短期와 中期的 資金配分이 없다는 點을 들 수 있습니다. 또한 配偶者 所得이 斷絶되면 貸出 償還에 큰 負擔이 따르기에 所得 持續可能 期間을 確認하는 것이 必要하겠네요.

이를 改善하려면 每달 175萬 원에 對해 中長期的 포트폴리오 資産配分을 해야 합니다. 推薦 商品으로는 短期 流動性 資金 마련을 위한 會社債券(月 100萬 원), 中企 목돈 마련을 위한 海外株式型펀드 2個(月 30萬+35萬 원)가 있습니다. 追加로 請約貯蓄(月 10萬 원)에 加入해 나중에 中大型 坪型으로 갈아탈 수 있도록 對備하는 것도 必要합니다. 成功 投資를 위해서는 最小限 1年에 한 番 定期的인 모니터링을 통해 반드시 投資管理를 해야 합니다. 株式投資는 規模가 커지면 管理가 어렵기에 種目別로 檢討해 玉石을 가린 뒤 成長 可能性이 높은 種目만 保有하고 나머지는 適正線에서 整理하길 勸합니다.



<sub>유용현은… 2002年부터 綜合金融컨설팅 會社 ㈜KFG에서 財務設計 專門家로 活動하고 있다. 只今까지 1萬5000名 以上 資産管理 財務 相談을 進行했다. 著書로는 ‘찐한 財테크’가 있으며 ‘머니닥터 유용현’ 블로그를 運營하고 있다.

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