#1. 銀行 職員이 10年 以上 納付하면 現 金利基準으로 2.9% 福利에 非課稅가 되는 積金商品을 紹介해줘 加入했는데 나중에 알고 보니 貯蓄性保險이었다며 憤痛을 터뜨리는 사람을 만났다. 그런데 그가 내놓은 ‘商品說明書’에는 銀行 代身 保險社 이름만 새겨져 있었다.
#2. 證券社 職員에게 投資金을 맡겼는데 半 토막이 났다는 사람도 있다. “元金을 損害 보면 안 된다”고 단단히 일렀는데도 그 地境이 됐다며 다른 對策이 없겠느냐고 하소연했다.
#3. 月所得 420萬 原因 어느 夫婦는 每달 얼마를 支出(貯蓄 및 投資 包含)하는지 알지 못했다. 어렵게 整理한 月 現金흐름表를 보니 總收入과 總支出의 差異가 50萬 원이나 됐다. 通帳에 남아 있지 않으니 分明 어딘가에 썼겠지만, 그 夫婦는 “기억나지 않는다”고 말했다.
#4. 所得보다 支出이 많아 苦悶인 家庭이 있다. 赤字 原因은 過多한 私敎育費였다. 하지만 夫婦는 아이 未來를 생각해 私敎育費를 줄일 計劃이 없다. 이 夫婦의 老後 準備는 거의 ‘제로(0)’ 水準이었다.
#5. 다시는 펀드에 投資하지 않겠다고 다짐한 사람도 있다. 3年 前 加入한 ‘積立式 펀드’가 아직도 마이너스라며 고개를 흔드는 것. 그러나 그가 納付한 期間은 1年이 채 되지 않았다. 나머지 2年 동안은 事實上 放置 狀態였다.
오랫동안 다양한 階層의 顧客과 財務相談을 하면서 主로 겪은 일들이다. 獨自 가운데도 위 事例와 비슷한 經驗을 한 이가 많을 것이다. 안타깝게도 ‘資本主義’ 大韓民國에는 體系的인 經濟敎育이 없다. 學校는 勿論 家庭에서도 關心事가 成跡과 等數, 進學과 就業에 埋沒돼 있다. 資本主義 社會에서 ‘資本’에 對한 理解 없이 ‘資本(月給)’을 利用해 富者가 되겠다는 생각은 正말 아이러니하다.
그렇기에 우리는 나이가 들수록 財政的 餘裕는커녕 더 많은 負債에 시달리게 된다. 하지만 뭐든 基本 原理를 理解하고 이를 實踐하고자 努力하면 最小限 損害는 면할 수 있다. 人生을 살아가면서 꼭 잊지 말아야 할 여섯 가지 財務 德目을 짚어보고자 한다.
物價上昇率을 指標로 삼아야
첫째, ‘利益’ 槪念부터 분명하게 理解해야 한다. 利益을 團地 元金이 增加한 것으로만 생각하면 틀리다. 예컨대 10年 滿期 商品에 每달 100萬 원씩, 總 1億2000萬 원(元金)을 納付한 後 滿期에 1億3000萬 원을 받았다면 利益일까, 損害일까. 勿論 損害다. 10年 동안 物價引上率을 勘案하면 實質收益은 오히려 마이너스인 셈이다. 資本主義에서 利益이란 最小限 돈의 價値(購買力)를 떨어뜨리는 物價引上率 以上의 收益(또는 利子)을 前提로 한다. 또한 이때 物價引上率은 모든 商品 價格의 平均引上率이 아닌, 食飮料와 消費財 等 實生活에서 體感하는 引上率, 所謂 ‘場바구니 物價’를 基準으로 한다.
統計廳에 따르면 지난 1年 동안 달걀 값은 127% 올랐고 三겹살도 20% 以上 上昇했다. 따라서 ‘事例1’처럼 體感 物價引上率보다 못할 수도 있는 保險社의 10年 以上 長期 貯蓄商品은 損害가 確定된 것일 수도 있다.
둘째, ‘投資’는 安全(元金 保存)을 抛棄하는 代身 實質利益, 卽 體感 物價引上率 以上의 收益을 期待하는 것이다. 따라서 ‘事例2’처럼 ‘元金을 損害 보면 안 되는’ 條件을 充足할 만한 投資商品은 없다는 事實을 꼭 記憶해야 한다.
셋째, 支出 管理는 所得보다 重要하다. 아무리 많은 돈을 벌어도 그 以上을 消費하면 每달 赤字일 수밖에 없다. 反面 아무리 적은 돈을 벌더라도 그 以上을 消費하지 않는다면 赤字도 없다. 그러나 ‘事例3’처럼 한 달에 얼마를 消費하는지 잘 모르는 家庭이 많다. 이런 現象은 信用카드로 割賦 購買를 많이 하거나 月給通帳과 支出通帳이 分離돼 있지 않아 發生하는 問題點이다. 信用카드 割賦를 正確히 表現하면 외상去來, 負債 增加에 該當된다.
또한 實際 消費限 달과 돈이 빠져나가는 달이 달라지면서 支出 管理가 어려워진다. 特히 別途의 支出通帳 없이 月給通帳을 信用카드 決濟 計座로 使用하는 境遇 이달에 入金된 月給 全體를 消費 可能한 餘裕돈으로 錯覺하는 現象이 反復되면서 無意識中에 生活相 過消費가 習慣으로 굳어진다. 이런 現象은 信用카드 割賦 件數가 많아질수록 더욱 複雜해져 마침내 ‘기억나지 않는’ 地境에 이르고 만다.
빚을 내서라도 信用카드 割賦金 먼저 갚아야
따라서 먼저 信用카드 代身 체크카드를 써야 한다. 그리고 月給通帳과 支出通帳을 區分한 다음 貯蓄과 投資를 위해 納付해야 하는 돈, 아파트 管理費나 月貰 等 固定的으로 나가는 돈, 其他 豫備費를 除外하고 남는 돈의 範圍에서 每달 支出 計劃에 따라 定해진 金額을 支出通帳으로 移替해 使用한다. 이것은 基本 中 基本이다. 萬若 이때 信用카드 割賦 잔금이 있다면 信用貸出을 받아서라도 미리 償還하는 것이 좋다. 그렇지 않으면 基本으로 돌아가는 支出 管理가 늦춰질 수 있기 때문이다.
넷째, 過多한 私敎育費가 狀況을 惡化하고 있다면 財政 優先順位를 되새겨볼 必要가 있다. 限定된 所得으로 老後 準備 資金과 子女의 敎育費를 모두 滿足할 수 없다면, 財政 支出의 優先順位는 老後 準備 資金에 둬야 한다. ‘事例4’처럼 特히 ‘아이를 생각한다’면 더욱 그래야 한다. 잔뜩 길어진 老後生活에서 ‘가난한 父母’의 財政的 負擔을 子女가 떠안을 수 있기 때문이다. 더욱이 앞으로 子女의 職業 또는 職場 安定性도 떨어질 수밖에 없다. 子女가 살아갈 時代는 곧 失敗가 많아지는 時代이기도 하다. 따라서 父母의 老後 安定性은 매우 重要하다. 失敗한 子女가 暫時 쉬어가는 베이스캠프가 돼야 할 수도 있기 때문이다.
다섯째, 貯蓄이든 投資든, 結果에 對한 責任은 本人에게 있다. 따라서 加入하려는 商品에 對한 理解는 基本 中 基本이다. ‘事例1’의 境遇 ‘商品說明書’만 제대로 살펴봤다면 그것이 貯蓄性 保險商品이라는 事實을 쉽게 알 수 있었을 것이다.
또한 福利에 對한 正確한 理解도 必要하다. 福利는 ‘利子가 낳는 利子’다. 收益率에 따라 다르지만, 一般的으로 福利를 느끼려면 最小限 10年 以上 持續的인 投資가 必要하다. 特히 貯蓄이 아닌, 市中金利 以上 收益을 期待하는 投資를 選擇할 때 더 큰 利益을 바랄 수 있다.
마지막으로 積立式 投資는 分散投資의 結晶體임을 잊지 말아야 한다. 例를 들어 每달 100萬 원씩 10年 동안 投資한다고 假定하면 期間의 分散(每달마다), 金額의 分散(100萬 원씩)을 통해 結果的으로 危險을 分散할 수 있다. ‘事例5’처럼 처음 1年은 積立式으로 納付했지만 途中에 어떤 事情(實質所得 減少, 消費 增加 等으로 餘裕돈이 없거나 收益率 下落에 따른 不安心理 等)이 생겨 納付를 中斷했다면 그때부터 分散 效果는 사라지고 危險이 큰 据置式 一時金 投資와 同一해진다.
積立式 펀드를 始作한 境遇 最少 3年에서 5年 以上 꾸준히 해야 하고, 途中에 納付하기 힘든 事情이 생긴다면 그때까지 積立한 돈을 還賣하거나 安全한 債券型 펀드로 옮겨놓는 것이 좋다. 萬若 그렇게 放置한 펀드가 있다면 該當 펀드를 分析한 다음 適切한 方法으로 管理하는 것이 바람직하다. 피 같은 ‘내 돈’ 아닌가.
