한자로 한글한자자동변환기

우리나라 40代以上家長이 안고 있는 財政的인 苦悶 세 가지를 꼽으라면 私敎育費와 住居費(住宅擔保貸出金이나 月貰等), 過多한 保險料다. 이로 因해 餘裕돈이 不足하거나 오히려 마이너스 狀態가 돼 貯蓄은커녕 빚이 늘어나고, 老後準備에 對한 不安도 함께 커진다. 特히 過多한 保險料는 ‘判斷誤謬’에서 비롯된 境遇가 많다. 相談하다 보면 夫婦의 終身保險과 家族의 實損醫療保險, 癌保險等疾病診斷保險, 各種傷害保險과 運轉者保險, 火災保險, 齒牙保險等 4人家族의 月保險料가 50萬~ 100萬 원인 境遇가 많다. 月 50萬 원을 20年 동안 낸다고 假定하면 保險料만 1億2000萬 원이 되는 셈이다.

保險이 너무 많으면 大體로 두 가지 問題가 發生한다. 첫 番째는 月保險料가 所得이나 貯蓄에 비해 부담스럽다. 두 番째는 保險商品마다 ‘特約’ 形式으로 붙는 保障內容이 重複돼 保險料가 增加하는 現象이 나타난다. 따라서 只今이라도 自身이 加入한 保險들을 리모델링할 必要가 있다. 그럼 빚이 줄고 貯蓄이 늘어 좀 더 餘裕로운 老後를 準備할 수 있다.

更新型保險이 有利할 수도

保障性保險이 무엇인지 다시 한 番 곱씹어보자. 保障性保險은 豫想치 못한 死亡, 疾病, 傷害事故로 財政的負擔이 發生할 것에 對備하는 目的에서 加入한다. 이때 ‘財政的負擔’의 基準을 明確히 理解하는 것이 좋다. 이것을 筆者는 ‘萬若保險이 없었다면 (財政的으로) 큰일 날 뻔했다’는 程度로 說明한다. 例를 들어 專業主婦인 아내와 어린 子女를 둔 家長이 갑자기 死亡했는데 貯蓄은커녕 住宅擔保貸出만 있다면? 致命的인 疾病으로 많은 治療費가 必要하거나 職場을 쉬어야 한다면? 自動車事故처럼 뜻하지 않은 失手로 다른 사람의 身體나 財産에 損害를 입혀 큰돈을 賠償해야 한다면? 생각만 해도 아찔하다. 따라서 保險은 ‘큰돈’이 必要한 ‘큰 危險’ 中心으로 單純하게 準備하는 것이 좋다.

反對로 支給條件이 까다롭지만 保險金은 많지 않은 齒牙保險이나 하루 몇萬 원을 支給받고자 加入하는 入院特約은 ‘萬若保險이 없었다면 큰일 날 뻔’이라는 保障性保險의 根本趣旨와 距離가 있다. 그런 자잘한 危險은 保險보다 貯蓄으로 準備하는 便이 낫다. 이른바 ‘自家保障’이다. 그러다 아무 일도 없으면 더 幸福한 삶을 위해 그 돈을 쓰면 된다.

保險料를 줄이는 方法은 또 있다. 必要한 保險에 따로 加入하기보다 다른 保險의 特約形式으로 加入하는 것이다. 保障內容은 비슷한데 保險料는 적어진다. 例를 들어 運轉者保險을 따로 들지 않고 다른 保障性保險의 特約或은 自動車保險의 法律費用特約으로 加入하는 方式이다. 이렇게 하면 重複保障을 줄일 수 있다. 왜냐하면 保險商品마다 주된 保障外必須的으로 加入해야 하는 特約을 要求하는 境遇가 있기 때문이다. 따라서 保險이 많아지면 大體로 重複保障도 많아지고 保險을 줄이면 重複保障도 함께 줄어든다는 事實을 記憶해야 한다.

이 밖에도 更新型保險과 定期保險을 活用해 保險料를 줄이는 方法이 있다. 更新型保險은 一定期間(1, 3, 5年等)이 지나면 保險料가 再調整된다. 勿論 그때마다 代替로 保險料가 引上된다. 따라서 餘力이 된다면 保險料가 一定하고 앞으로 引上될 念慮도 없는 非更新型을 推薦한다. 勿論選擇의 餘地없이 오로지 更新型으로만 加入해야 하는 保險商品도 있다. 只今은 ‘國民保險’李 된 實損醫療保險이 代表的이다. 그러나 更新型保險을 잘 活用하면 꼭 必要한 時期에 훨씬 적은 保險料로 願하는 保障을 받을 수 있다. 更新型保險은 更新時點에 保險料가 引上될 可能性이 높지만, 非更新型에 비해 훨씬 低廉하기 때문이다. 따라서 ‘更新型保險은 無條件 나쁘다’는 先入見을 버리고 保障必要性과 自身의 財政的餘力을 勘案해 어떻게 活用할지를 苦悶하는 便이 賢明하다. 當場保險料를 줄여 老後를 準備하는 것이 더 效率的일 수 있다.

年金型終身保險, 利率 낮아 魅力 없어 ?

定期保險은 更新型과 비슷해 보이지만 確然히 다른 商品이다. 10年或은 20年等 미리 定해놓은 保障期間에 同一한 保險料를 納付한다. 一般的으로 定期保險은 終身保險을 代替하는 商品으로 認識된다. 하지만 終身保險이 平生死亡危險을 保障해 保險料가 비싼 反面, 定해진 期間에 死亡危險을 保障하는 定期保險은 保障金額이 同一하면서도 保險料는 훨씬 低廉하다. 따라서 定期保險을 잘 活用한다면 값비싼 住宅擔保貸出金을 償還하는 동안이나 어린 子女가 成人이 될 때까지 等 꼭 必要한 期間에 願하는 保障을 큰 負擔 없이 準備할 수 있다. 꼭 死亡危險이 아니더라도 致命的인 疾病에 對備할 目的으로 定期保險에 加入할 수도 있다. 예컨대 10年이나 20年滿期, 癌保險等도 定期保險으로 理解하면 된다.

마지막으로, 保障性保險을 年金이나 貯蓄商品으로 誤解하는 境遇도 注意해야 한다. 過去高金利時節에는 保障性保險의 豫定利率이 높아 保障과 貯蓄을 겸할 수 있었다. 또 그때는 모든 保險商品이 確定金利를 選擇했고, 甚至於 ‘配當制度’를 통해 商品運用利益을 契約者에게 나눠주기도 했다. 金利가 繼續해서 오를 것처럼 보이던 꿈같은 時節 이야기다. 그러나 只今은 低金利가 日常化됐으며, 設令金利가 오르더라도 그것이 長期的인 低金利趨勢를 되돌릴 수 있으리라 생각하는 사람은 없다.

그 結果 이제는 모든 保險商品이 變動金利를 適用하고, 配當은커녕 기껏해야 1~2%臺 ‘最低金利保證’을 통해 競爭하고 있다. 이런 판局에 保障性保險의 主契約保險料를 確定金利로 불려주겠다는 提案을 받으면 귀가 솔깃해질 수밖에 없다. 2% 中?·?後半臺確定利率로 年金機能을 겸할 수 있다고 부추기는 年金型終身保險 이야기다. 甚至於老後를 確實히 準備하는 代案으로까지 紹介되고 있다.?

終身保險 또는 年金保險이든, 確定利率 또는 變動利率이든 保險商品은 事業費와 危險保險料를 勘案하면 販賣인이 說明하는 利率과 實際適用利率은 다르다. 勿論實際適用利率이 더 낮다. 따라서 銀行金利 1%臺와 保險商品의 確定利率 2%代는 大略 같거나 비슷하다고 理解하면 된다. 特히 월납腐蝕積金은 그것이 銀行商品이든, 保險商品이든 總納付元金을 基準으로 할 때 實際適用利率조차 半 토막이 되는 境遇가 大部分이다. 勿論 10年以上納付하고, 納付가 끝난 뒤에도 一定期間据置하면서 複利로 불려주는 保險商品은 다를 수 있다. 그러나 絶對的으로 낮은 金利에서는 그 差異를 體感하기 어려운 境遇가 많다. 物價引上으로 돈 價値가 下落하기 때문이다. 따라서 最小限數十年에 걸쳐 使用해야 할 年金性資産은 體感物價를 뛰어넘는 期待收益率을 目標로 準備하는 것이 바람직하다.