[조은아 記者의 金퇴工夫]終身保險은 年金保險이 아니다

東亞日報
入力 2022年 3月 28日 03時 00分

조은아 記者

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“15年納入하면 年利子率 3%臺年金保險이나 마찬가지야.”

未婚인 30代 A 氏는 이러한 親舊의 說得에 7年前終身保險에 덜컥 加入했다. 돈을 꼬박꼬박 貯蓄해 老後에 年金처럼 받을 생각이었다. 목돈이 必要하면 中道引出할 수 있고, 一定期間이 지나면 年金으로 바꿔 쓸 수 있다는 說明이 솔깃했다. 月 30萬 원씩을 꼬박꼬박 納入했다. 하지만 얼마 前에야 ‘終身保險은 年金保險이 아니다’란 記事를 接하고 화들짝 놀라 契約을 解止할 方法을 찾고 있다.

A 氏처럼 終身保險 때문에 골머리를 앓는 사람이 많다. 不完全販賣關聯保險民願 10件 가운데 無慮 7件이 終身保險民願이다. 都大體終身保險이 무엇이기에 말도 많고 頉도 많은 것일까.

保險은 未來危險을 保障해주거나 老後資金을 貯蓄해주니 老後準備에 要緊하게 活用할 수 있다. 하지만 槪念이 複雜하고 어려워 誤解가 생기기 쉽다. 長期的으로 人生의 變數를 考慮해 選擇해야 老後財테크가 꼬이지 않는다.

○ 終身保險으로 貯蓄하긴 힘들다

‘危險保障을 願하는가, 貯蓄을 願하는가.’ 保險加入煎 꼭 스스로에게 물어야 할 質問이다. 자칫 保障性商品을 貯蓄性商品으로 잘못 알고 加入할 수 있다. 保障性保險은 保障範圍에 屬하는 事故가 發生하면 保險料에 비해 比較的 많은 保險金을 준다. 하지만 滿期가 되면 還給金이 적거나 아예 없는 商品도 있다. 貯蓄性保險은 滿期가 됐을 때 還給金이 保險料보다 많은 便이다. 하지만 保障性保險에 비해 保障範圍가 좁고 事故가 있을 때 保險金이 줄어들 수 있다.

終身保險도 加入者들이 保障性인지 貯蓄性인지 헷갈리면서 雜音이 생긴다. 結論부터 말하면 終身保險은 貯蓄性商品이 아니다. 加入者가 死亡하면 遺族에게 經濟的 도움을 주는 保障性商品이다. 終身保險으로 老後資金을 貯蓄하겠다고 생각하면 안 된다.

이런 誤解를 하는 加入者들은 흔히 終身保險에 追加納入을 考慮한다. 國民年金처럼 推納해서 老後保險金을 늘려 보려는 것이다. 追納을 하면 死亡保險金이 조금 늘어날 순 있다. 하지만 保險金이 많이 쌓이진 않는다. 追納金額 가운데 保險社가 事業費를 相當額 떼어가기 때문이다.

○ 젊은층에겐 適合하지 않다

終身保險은 保險加入者가 死亡해야 保險金이 100% 나오는 商品이다. 加入者가 自身의 老後를 對備해 쓸 수 있는 年金商品이 아니다. 自身이 아닌, 遺家族들이 保險金을 받는 商品이라는 點을 銘心해야 한다. 그래서 未婚 또는 非婚姻加入者들이 뒤늦게 加入을 後悔하곤 한다.

사람들이 흔히 終身保險을 年金保險으로 錯覺하는 理由는 ‘年金轉換’ 機能 때문이다. 一部終身保險은 保險金을 年金形態로 轉換해 받게 設計돼 있다. 하지만 年金으로 轉換해도 나오는 保險金은 年金保險에 비해 적은 便이다. 年金으로 받길 願하면 終身保險이 아닌 年金商品에 加入하는 게 맞다.

終身保險은 年金이 아닌 遺族에게 支給되는 商品이니 젊은층에겐 適合하지 않다. 保險設計士들은 ‘於此彼結婚하면 加入하니 미리 들어둬라’고 說得할 때가 많다. 하지만 家庭을 꾸리지 않은 채 加入할 意味는 없다. 언제 結婚할지 모르는 일이고, 結婚初期엔 목돈 쓸 일이 많기 때문이다. 젊었을 땐 아예 保險에 돈이 묶이지 않는 게 좋으니 保險料가 더 低廉한 定期保險에 加入하는 게 낫다. 40代以後 목돈이 나갈 變數가 줄 때 加入을 苦悶할 만하다.

終身保險에 加入하며 事後家族들이 받을 保險金이 적을까봐 걱정된다면 死亡保險金을 適切히 잘 設定할 必要가 있다. 워낙 長期間加入했다가 死亡後에야 保險金을 받으니 貨幣價値가 下落할 것을 念頭에 둬야 한다.

終身保險에 加入할 때 쉽게 지나치기 쉬운 部分이 ‘건강인(健康體) 割引特約’이다. 保險社가 定한 健康要件을 갖추면 保險料를 割引해주는 約定이다. 普通非吸煙者이거나 血壓 또는 體質量指數가 正常이면 特約을 할 수 있다.

○ 無害地終身保險의 陷穽

“이 商品은 年 2.5% 固定金利를 줘요. 銀行預金金利(當時年 1.5%)보다 높죠. 게다가 加入者가 死亡하면 保障도 받을 수 있어요.”

40代會社員 B 氏는 數年前保險設計士에게 이런 말을 듣고 20年間納入하는 無害地還給金終身保險에 加入했다. 加入한 지 3年이 지났을 무렵 갑자기 失職을 했다. 保險料를 繼續 내는 게 부담스러워 保險契約을 解止해야 했다. 하지만 解止還給金은 ‘0’원이었다. 그는 3年間 낸 保險料가 너무 아까워 抑鬱하기만 했다.

이렇게 無害地終身保險의 陷穽에 속는 被害者들이 많다. 無害地終身保險의 魅力은 保險料가 一般商品에 비해 30%까지 低廉하다는 點이다. 保險設計士들은 이 點을 마케팅 포인트로 삼는다.

흔히 設計士들이 說明을 빼먹는 部分을 놓치지 말아야 한다. 無害地終身保險은 加入者가 滿期前에 保險契約을 解止할 때 還給金이 안 나올 수 있다. 專門家들은 無害地保險을 加入할 때는 保險料와 期間別解止還給金을 꼭 一般保險과 比較하라고 勸한다. 商品說明書에서 이 內容을 確認할 수 있다.

最近營業競爭이 붙은 滯症型終身保險도 主로 無害地形으로 販賣된다. 中途에 解止하면 還給을 받지 못할 수 있으니 잘 따져봐야 한다. 滯症型終身保險은 加入한 뒤 一定年齡이 되면 保險金이 늘어난다. 貨幣價値下落을 考慮해 時間이 갈수록 保險金을 높여준다. 하지만 나중에 많이 받는 만큼 保險料도 많이 낸다. 一般型보다 保險料가 비싸다.

加入者들은 保險料를 鄭 내기 어려울 땐 解止代身 ‘減額完納’ 制度를 活用해보자. 이 制度는 每달 保險料 내는 걸 中斷하고 保險加入金額을 줄여준다. 保障받는 範圍가 줄 수 있으니 變更되는 內容을 잘 알아둬야 나중에 保險社와의 紛爭을 避할 수 있다.

※유튜브에서 ‘金퇴IF’의 ‘終身保險은 年金保險이 아니다?! 消費者民願 단골손님 終身保險 제대로 알려드립니다’를 參考하세요.

조은아 記者 achim@donga.com

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