내 집 마련을 위해 貸出 받는다면 어떤 點을 注意해야 할까. [GETTYIMAGES]
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“집값은 오늘이 가장 싸다”라는 말이 있을 만큼 最近 집값 上昇幅이 가팔랐습니다. 政府가 여러 規制로 집값 上昇을 抑制하려 하지만 쉽게 통하지 않는 듯합니다. 그래서 많은 이가 내 집 마련 時 ‘貯蓄으로 모아서 사느냐!’와 ‘貸出을 받아서 當場 사느냐!’ 사이에서 苦悶합니다. 貯蓄해 집을 사자니 金利가 너무 낮아 집값 上昇 幅을 못 쫓아갈 것 같고, 貸出을 받아 사자니 집값이 크게 떨어지면 어쩌나 苦悶하는 것입니다.
長期的으로 老人人口는 增加하고 出生人口는 減少할 것으로 豫想됩니다. 집값은 人口構造의 影響을 받아 長期的으로는 下落하더라도 人口가 集中된 首都圈과 大都市는 GTX 路線 新設 같은 好材로 오히려 꾸준히 上昇할 수 있습니다.
‘表’를 살펴봅시다. 住宅 買入을 위해 貸出을 받은 後 貯蓄할 돈으로 貸出 元利金을 償還한다고 假定하고 年平均 不動産 價格 上昇率 3.2%를 基準으로 삼으면 5年 後 4000萬 원假量 利益이 發生합니다. 實際로 文在寅 政府 4年 동안 서울 아파트 平均 賣買 價格 上昇 幅은 매우 컸습니다.
金融機關 借入金을 지렛대 삼아 自己資本收益率을 높이는 걸 지렛대 效果라고 하는데요. 지렛대 效果를 통해 借入金 金利보다 더 높은 收益을 期待할 수 있습니다. 投資 金額 對備 借入 比率이 높을수록 지렛대 效果는 커지지만, 損失危險 幅도 커집니다. 兩날의 칼인 셈이죠.
이 대목에서 반드시 銘心할 事案은 無理한 貸出은 삼가라는 것입니다. 金融機關의 낮은 金利를 利用해 더 큰 收益을 내면 鄭(+)의 레버리지가 發生하지만, 反對 狀況이 되면 富(-)의 레버리지가 일어나 逆效果가 나타나기에 注意해야 합니다.
결론적으로 貸出 元利金 償還額을 所得 對比 10~20% 以內로 맞춰 貸出을 받은 後 집을 살 것을 推薦합니다.
유용현은…
2002年부터 綜合金融컨설팅 會社 ㈜KFG에서 財務設計 專門家로 活動하고 있다. 只今까지 1萬5000名 以上 資産管理 財務 相談을 進行했다. 著書로는 財테크 初年生을 爲한 ‘찐한 財테크’가 있으며 ‘머니닥터 유용현’ 블로그를 運營하고 있다.
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