年金 갈아타기로 收益率 높여볼까[조은아의 하루 5分金퇴工夫]

東亞닷컴
入力 2021年 4月 13日 18時 00分

조은아 記者

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하루하루 바삐 살아가는 우리들. 隱退를 對備하기 쉽지가 않습니다. 하지만 新種 코로나바이러스 感染症(코로나19)처럼 언제 危機가 찾아올지 모릅니다. 우리의 隱退도 豫告 없이 닥칠 수 있는 일입니다. 안타깝게도 ‘우리의 老後는 父母世代보다 가난하기 쉽다’고 합니다. 低成長, 低金利時代가 닥쳤기 때문이죠. 賃金도 잘 오르질 않는데, 그나마 있는 資産도 불리기 쉽지 않습니다. 이런 팍팍한 環境에서 豐饒로운 ‘금(金)퇴’를 누리는 이들도 있습니다. ‘金퇴族’들은 金퇴를 맞으려면 年金運用도, 投資도, 消費도, 危險管理도 달라져야 한다고 말합니다. 바쁜 讀者들을 위한 金퇴 準備法을 제 著書 ‘只今當場金퇴 工夫’ 內容을 土臺로 紹介합니다. 궁금한 點은 achim@donga.com으로 보내주세요.

내 年金收益率을 따져보면 ‘다른 곳에 돈을 넣을 걸’하는 마음이 생길 수 있습니다. 老朽受領額이 생각보다 많지 않단 點도 이제야 눈에 들어오는 건 왜일까요. 이곳저곳 여러 計座에 分散한 個人年金을 한 計座로 모으고 싶을 때도 있죠. 요즘 이런 理由들로 年金을 갈아탈지 苦悶하는 분들이 많습니다. 低成長, 低金利期엔 老後資金이 不安하니 年金 갈아타기度考慮하며 ‘年金테크’에 神經을 써야 합니다.

● ‘年金計座移替制度’란?

年金 갈아타기를 考慮하는 분들을 위해 ‘年金計座移替制度’가 있습니다. 年金計座移替制度는 年金을 받기 前에 다른 年金計座로 移替하는 制度입니다. 定해진 要件을 갖추면 年金計座를 바꿔도 稅金을 吐해낼 必要가 없습니다. 年金加入期間도 維持할 수 있습니다. 특별한 境遇가 아니면 거의 移替가 許容됩니다. 모바일 애플리케이션(앱)으로 더 쉽게 ‘원스탑 갈아타기’를 利用할 수도 있습니다. 勿論旣存年金貯蓄에 加入한지 7年이 넘지 않았다면 ‘解止控除額’이 發生할 수 있으니 注意해야 합니다.

● 年金計座移替를 위한 要件은?

于先 2001年 1月以後加入한 年金計座에서 2013年 3月 1日以後開設된 年金貯蓄計座로 全額移替할 수 있습니다. 滿 55歲가 넘고 年金貯蓄積立期間이 5年을 넘은 加入者는 年金貯蓄計座에서 個人型退職年金(IRP·Individual Retirement Pension)으로, 또는 그 反對로 갈아탈 수 있습니다. 單 옮겨가는 곳이 年金貯蓄計座일 땐 2013年 3月 1日以後開設된 計座여야 합니다. 個人型 IRP 加入者는 2013年 3月 1日以後에 加入된 새로운 個人型IRP로 移動할 수도 있습니다. 年金貯蓄을 갈아탈 때는 普通加入期間이 7年을 안 넘은 計座의 境遇解止控除額이 發生할 수 있다는 點을 銘心해야 합니다.

● 年金 갈아타기 節次는?

年金計座를 갈아타려면 어떤 過程을 거쳐야 할까요. 요즘은 새롭게 年金計座를 만드는 會社만 한 番訪問하면 됩니다. 나머지는 모바일 앱 터치로만 簡單히 申請할 수 있습니다. 年金計座移替를 願하면 먼저 새로운 計座를 만들 金融會社에 新規計座를 만들고 移替申請書를 作成합니다. 그러면 이 金融會社에서 旣存年金이 있는 會社에 移替要請을 합니다.

旣存年金을 販賣하는 會社는 當事者에게 計座移替醫師를 通話로 確認합니다. 意思가 確認되면 旣存年金을 팔던 會社는 ‘新規年金會社에 移替하겠다’고 通報한 뒤 年金을 還賣해 送金합니다. 當事者는 最終的으로 新規로 年金을 加入한 會社에서 移替結果를 確認하는 連絡을 받게 됩니다.

● 年金 갈아타기 前注意할 點은?

年金移替를 할 때는 基本的으로 新規年金이 더 유리한지 제대로 따져봐야 하겠죠. 갈아탈 年金商品을 選擇할 때는 金融監督院의 統合年金포털(100lifeplan.fss.or.kr)을 活用해보세요. 여기에서 그間의 收益率과 手數料率을 따져보면 됩니다. 다만 2000年初까지 加入한 確定利子率商品은 大部分只今商品들보다 金利가 높으니 保有하는 게 낫습니다. 金利聯動型商品이어도 最低保證利率이 높을 수 있으니 確認할 必要가 있습니다.

旣存年金貯蓄商品에 加入한 지 7年이 안 지났다면 解止控除額을 正確히 따져봐야 합니다. 解止控除額이 생각보다 많을 수 있습니다. 이를 모르고 移替했다가는 이體液이 확 줄 수 있지요.

조심스러운 마음에 旣存年金計座에 있던 金額의 一部만 갈아타고 싶을 수 있습니다. 하지만 全額移替만 可能합니다. 當局에선 源泉徵收할 때 誤謬가 날 可能性이 있어 全額移替만 許容했다고 합니다.

個人型 IRP로 갈아탈 땐 年金貯蓄과 달리 擔保貸出이 어렵다는 點을 記憶해야 합니다. 中途引出도 몇몇 制限된 境遇에 한해 許容됩니다. 中途引出이 許容되는 境遇는 無住宅者가 住宅을 購入할 때, 傳貰資金을 쓸 때, 6個月以上療養을 해야 할 때 等입니다.

● IRP와 年金貯蓄에 ETF 編入하기

‘年金을 ETF로도 굴릴 수 있나’라고 묻는 사람들이 많습니다. 아직 많이 알려지진 않았지만 可能합니다. 個人型退職年金(IRP)은 2012年부터, 年金貯蓄은 2017年부터 積立金을 ETF에 投資할 수 있습니다. 年金收益率이 변변치 않자 ETF에 對한 關心이 많아졌기 때문이죠.

ETF란 특정한 테마의 株式이나 商品을 묶어 만든 指數를 따르는 펀드입니다. 該當株式이나 商品價格이 오르면 收益率이 높아지는 式으로 聯動되게 만듭니다. 펀드이긴 한데 株式과 비슷하죠. 去來所에 上場돼 株式처럼 去來된다는 點에서 一般 인덱스펀드와 差異가 있습니다. ETF는 單一種目이 아니라 펀드이기 때문에 株式投資보다 安全한 것으로 알려져 있습니다. 하지만 隱退가 코앞인 분들은 ETF로 元金을 保全하지 못할 수 있으니 愼重히 選擇하시는 게 좋겠습니다.

조은아 記者 achim@donga.com