“保險에 加入할 때 絶對 가져서는 안 되는 2가지 생각이 있습니다. 保險으로 經濟的 利得을 얻겠다거나, 모든 危險에 對備하겠다는 생각입니다. 保險은 滿期까지 維持하면서 惠澤을 받는 것이 가장 重要한데, 여기에 다른 欲心이 더해지면 保險料가 비싸져 經濟的 危機가 찾아왔을 때 中途 解止할 危險이 높습니다. 保險 10年 乳脂率이 10% 안팎인 理由죠. 그래서 保險은 自身에게 꼭 必要한 部分만 가져가면서 保險料를 極端的으로 낮추는 것이 重要합니다.”
‘月給 빼고 다 오른다’는 말이 나오는 요즘이다. 統計廳이 發表한 資料에 따르면 6月 消費者物價指數는 前年 同月 對比 6% 上昇했다. 이는 外換危機 當時인 1998年 11月 以後 23年 7個月 만에 가장 높은 上昇率이다. 먼저 쌀과 라면, 과일, 菜蔬 等 ‘밥床物價’가 치솟았고 電氣, 가스, 水道 等 公共料金도 올랐다. 燈油, 輕油, 揮發油 等 석유류는 러시아의 우크라이나 侵攻 影響까지 더해지면서 39.6%나 올랐다.
딱 하나 加入한다면 實損醫療保險
이런 가운데 保險社들도 3世代 實損醫療保險(實費保險)의 保險料 引上을 推進하고 있다. 3世代 實費保險은 2017年 4月 出市됐는데, 5年이 지나면 保險料를 調整할 수 있기 때문이다. 1世代와 2世代 實費保險의 境遇 올해 平均 保險料가 16%假量 올랐다. 흔히 經濟的으로 어려운 狀況에 處하면 가장 먼저 解止를 考慮하는 것이 保險이다.
‘半값 保險料 만들기 프로젝트’ 著者이자 유튜브 채널 ‘半값 保險料 만들기’를 運營 中인 장명훈 氏는 “이番 機會에 自身이 加入한 保險을 再點檢해 必要 없는 特約은 果敢히 整理하는 리모델링을 하라”고 助言한다. 大學 卒業 後 外國系 大企業 硏究所에 다니던 그는 새로운 未來를 設計하고자 果敢히 退職하고 現在 財務設計 및 自己啓發 分野 專門家가 되기 위한 準備를 하고 있다.
保險 리모델링은 왜 해야 하는가.
“于先 많은 분이 自身이 加入한 保險 內容을 잘 모른다. 또 知人을 통해 加入하는 境遇가 많다 보니 비싼 保險料를 내는 이도 許多하다. 保險은 疾病이나 事故가 찾아왔을 때 財政的 危險을 헤지하는 役割 程度만 하면 되는데 때로는 欲心에 依해, 때로는 無知에 依해 온갖 特約이 追加되는 境遇도 많다. 重要한 것은 끝까지 保險을 維持하면서 危險을 헤지하는 일이다. 그러려면 必要한 保障은 强化하고 必要 없는 特約은 빼는 리모델링이 重要하다.”
‘保險은 2+1이면 된다’고 말한다.
“맞다. 萬若 經濟的 餘裕가 없어 保險을 딱 하나만 들 수 있다면 實費保險은 無條件 加入해야 한다. 實費保險의 强力한 長點은 特定 事項에 該當해야 保險金을 支給하는 여느 保險들과 달리 例外 事項만 빼고 保險金을 다 支給한다는 것이다. 비록 4世代로 내려오면서 保障이 많이 줄기는 했지만, 그럼에도 如前히 國民健康保險과 實費保險만 있으면 우리가 平生 살아가면서 發生할 病院 治療費의 90% 以上은 解決된다. 여기에 큰 疾病에 걸려 休職이나 退職을 해야 하는 境遇에 對備한 保險을 追加한다. 韓國人의 3代 死亡 原因인 3代 疾病(癌, 心臟, 腦) 診斷費 保險이다. 病院費 外에 追加로 必要한 生活費, 看病費, 療養費 等을 準備하는 次元이다. 事實 未婚이거나 子女가 없는 境遇 이 두 가지면 充分한데, 子女가 있다면 父母 中 1名이 일찍 死亡할 境遇에 對備해 남은 配偶者가 새로운 準備를 할 수 있도록 年俸 2年値 程度(1億 원) 定期保險(死亡保險)에 加入해놓으면 좋다.”
앞서 說明한 2+1 保險 外에 2가지 特約도 推薦했다.
“있으면 좋은 特約은 傷害/疾病 후유障害 特約과 家族 日常生活 賠償責任 特約이다. 다치거나 病에 걸려 몸에 永久的인 障礙가 남은 境遇 保險金을 받을 수 있는 후유障害 特約은 保險料가 크게 비싸지 않으면서 여러 身體에 重複 補償이 可能하고 保障 範圍도 넓다는 長點을 지닌다. 疾病 후유障害 特約은 癡呆保險보다 價性比가 좋고 身體 保障 範圍가 넓어 人氣가 많은데, 現在는 加入할 수 있는 保險會社가 적다. 3代 疾病 診斷費 保險에 加入하면서 이 特約을 追加하면 좋다. 家族 日常生活 賠償責任 特約은 月 1000원이 안 되는 低廉한 保險料로 偶然히 남에게 被害를 주는 수많은 境遇의 財政的 被害를 保障하기에 價性比가 좋다. 萬若 保險料가 부담된다면 後遺障害는 빼고 家族 日常生活 賠償責任 程度만 넣어도 괜찮다.”
特約 果敢히 整理하는 리모델링
反對로 當場 削除해야 할 特約은 무엇인가.
“手術費, 入院費, 骨折, 畫像, 기타 診斷費 等 많은 特約이 있는데 實費保險이 있다면 꼭 必要한 것은 아니라고 본다. 이미 加入했다면 維持해도 되지만, 時間이 지나면서 更新型人 實費保險이 올라 保險料가 부담되는 境遇 그런 特約들을 줄여 自身에게 꼭 必要한 保險에 集中하는 便이 낫다. 또 意外로 保險料가 비싸고 更新型人 疾病死亡 保險金 特約이나 實費保險 外 更新型 特約도 빼거나 非更新型으로 交替한다.”
이미 加入해 保險料를 내고 있는 特約들을 解止할 수 있나.
“會社마다 差異가 있지만 90% 以上은 뺄 수 있다. 그런데 保險에 따라서는 最低 保險料가 設定된 商品이 있다. 例를 들어 어떤 保險은 3萬 원 以上, 또 어떤 保險은 5萬 원 以上은 維持해야 한다는 式이다. 그런 仔細한 部分은 保險社에 問議해 알아봐야 한다.”
加入하지 말아야 할 保險도 있나.
“終身保險, CI保險, 貯蓄保險, 齒牙保險, 癡呆/看病保險은 勸하지 않는다. 終身保險은 家長이 死亡했을 때 遺家族에게 死亡保險金을 支給하는 保險인데 保險料가 비싸다. 40歲 男性 家長이 終身保險에 加入해 配偶者가 1億 원을 받게 되는 終身保險은 月 保險料 25萬 원이 훌쩍 넘어간다. CI保險도 終身保險처럼 언제 死亡하더라도 死亡保險金을 支給하는 方式이라 비싼데, 이 두 保險은 훨씬 低廉한 온라인 定期保險으로 代替할 수 있다. 또 貯蓄을 하려면 手數料를 줘야 하는 貯蓄保險보다 銀行積金이 낫다. 齒牙保險은 여러 制限 條件이 많이 걸려 있어 加入者에게 큰 도움이 되지 않는다. 癡呆保險은 앞서 說明한 후유障害 特約이 重複 補償이나 價性比 面에서 낫고, 看病保險度 낮은 長期療養 等級에 保險金을 많이 支給하는 商品은 保險料가 비싸다. 다시 말하지만 保險料가 부담되면 維持가 어려운데 그럴 바에는 차라리 나중에 비싸서 負擔이 될 實費保險에 集中하는 便이 낫다.”
自己負擔金 높아진 4世代 實費保險
只今 政府와 保險社는 保險料가 低廉하다는 長點을 앞세워 4世代 實費保險 轉換을 勸奬하는데 1~3世代 加入者라면 어떻게 하는 것이 賢明할까.
“實費保險은 現在 4世代까지 나와 있고 各各의 長短點이 다르다(표1 參照). 그래서 各自 自身의 狀況에 맞게 決定하는 수밖에 없다. 그러려면 各各의 特徵을 알아야 하는데, 于先 實費保險은 모두 更新型이다. 2世代 標準化 以後는 保障 內容이 世代別 差異만 있을 뿐 모든 保險社가 같다. 1世代, 2世代 實費保險의 特徵은 ‘좋은 保障’이다. 自己負擔金이 아예 없거나 10~20% 內外라서 全體 病院 治療費 中 加入者가 내는 金額이 相當히 적다. 그 代身 保險 期間이 80歲 滿期로 짧은 商品도 있고, 좋은 保障만큼 保險料도 비싸다. 또 保險社 損害率이 커서 更新 때마다 保險料 引上 幅이 크다. 特히 60歲 以後로는 堪當하기 어려울 만큼 비싸질 수 있으니, 保障보다 긴 維持를 願한다면 轉換을 考慮하는 것도 좋다. 3世代는 非給與 中 保險社 損害率이 큰 3가지 項目을 自己負擔金 30%로 높여 特約으로 分離해 保險料가 低廉하다. 保障도 나쁘지 않고 保險料도 適當한 ‘착한 實費保險’으로 불리는 가장 메리트 있는 保險인데, 只今은 販賣가 終了됐다. 4世代는 自己負擔金이 높아진 代身 保障은 줄었다. 非給與 移用量에 따라 保險料에 割引, 割增이 個人別로 差等 適用된다. 保險料는 3世代보다 10% 以上 싸져 實費保險을 오래 維持하고 큰 危險에 對備하고자 하는 加入者에게 적합하다(표2 參照).”
保險料를 낮추기 위해서는 어떻게 해야 할까.
“于先 젊고 健康하다면 實費保險은 온라인으로 加入한다. 어떤 분은 保險設計士가 없으면 나중에 保險金을 請求할 때 어떻게 하냐고 걱정하는데 2020年 資料에 따르면 保險設計士 13個月 次 登錄 定着率이 生命保險會社 平均 40.9%, 損害保險會社 平均 56.7%다. 卽 1年 안에 折半이 그만두거나 移職한다는 뜻이다. 於此彼 끝까지 남아 있는 設計士가 없기 때문에 設計士를 통한 保險 加入은 큰 意味가 없다. 그 代身 3代 疾病 診斷費 保險은 保險代理店 設計士의 도움을 받는 것이 유리하다. 保險代理店은 여러 保險社의 商品을 管理하고 販賣하는 곳으로, 똑같은 保障을 받아도 會社마다 保險이 다르고 어쩔 때는 特販 같은 걸로 엄청 싸게 내놓기도 한다. 各各 다른 代理店에 屬한 3名 程度의 設計士로부터 3個씩 商品을 받아보면 가장 保障이 좋고 低廉한 商品을 고를 수 있다.”
4人 家族 月 20萬 원이면 充分
月給 빼고 다 오르는 時期, 保險도 리모델링이 必要하다. [GettyImages]
“20年납이 保險 加入 後 初期 20年 동안 保險料를 내는 方式이라면 電氣납은 保險 期間 내내 保險料를 내는 方式이다. 電氣납을 選擇하면 保險料를 오랜 期間 나눠서 내니 月 保險料가 低廉해 오래 維持할 確率이 높고 時間이 흐르면서 貨幣價値가 떨어지니 負擔이 줄어든다. 또 納付 途中 癌 診斷 等을 받으면 納付 免除 惠澤도 주어지기 때문에 納付 總金額은 좀 비싸지만 여러모로 유리한 點이 많다.”
리모델링 過程에서 解止를 決定했을 때 반드시 먼저 確認해야 할 것은?
“가장 重要한 것은 實費保險이 包含된 保險은 解止해선 안 된다는 點이다. 保險에 實費保險이 包含됐다면 다른 特約을 먼저 削除하거나 4世代 轉換 等으로 保險料 負擔을 줄여나가야 한다. 또 旣存 保險을 解止하고 다른 保險에 加入하기로 決定했다면 먼저 代案을 알아보고 加入한 뒤 旣存 保險을 解止하는 順序로 進行해야 한다. 그사이 有病者가 되거나, 旣存 保險金 請求 等이 理由가 돼 保險 加入이 拒絶되거나 保險料 割增이 생길 수 있기 때문이다.”
保險料 適正線은 自己 所得의 10%라고 말한다.
“그 10%는 絶對 넘어서는 안 되는 線을 말하는 것이고, 普通 4人 家族은 月 20萬 원이면 充分하다. 周邊에 보면 비싼 子女保險에 加入한 사람들이 있다. 子息을 걱정하는 父母의 두려운 마음이 作用한 것이다. 하지만 子女의 危險率은 老人이 疾病에 걸리는 危險率에 비하면 턱없이 낮다. 子女를 위해서는 實費保險 하나면 充分하고 조금 不足하다 싶으면 온라인 保險 程度를 追加하는 것이 適當하다. 내가 策定해본 適正 月 保險料는 어린 子女 1萬~2萬 원, 20代 社會初年生 男女 4萬~6萬 원, 30歲 男女 5萬~6萬 원, 40歲 男女 6萬~9萬 원, 50歲 男女 9萬~11萬 원이다. 나 또한 保險에 關해 工夫하기 前까지는 몰랐던 部分이다. 保險에 關해서 잘 알지 못하면 保險社의 意圖대로 흔들린다. 萬一의 事態에 對備한 保險 加入은 꼭 必要하지만 일어나지 않을지도 모르는 保障性 保險에 너무 큰 費用을 支出하는 것은 賢明한 處事가 아니다.”
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