崔財産 新韓PWM 汝矣島센터 PB팀長
月給날은 恒常 설레고 기다려진다. 우리는 所重한 月給을 生活費로 쓰고 老後를 위해 年金도 넣는 等 現在와 未來를 함께 苦悶하며 살아가고 있다. 하지만 過消費를 하는 것도 아닌데 치솟기만 하는 집값, 늘어나는 子女 學院費 等을 생각하면 月給으로 生活費를 充當하기도 벅차다. 그러다 보니 老後는 뒷전으로 밀려나는 境遇가 많다. 해야 할 건 많고, 할 수 있는 건 많지 않을 때 가장 賢明한 方法은 選擇과 集中이다. 職場人이라면 退職年金 制度를 잘 活用하는 것이 老後 準備를 위한 選擇과 集中의 좋은 方法이다.
退職金은 익숙하지만 退職年金이라고 하면 複雜하고 生疏하게 느껴질 수 있다. 그래서 많은 內容을 한 番에 整理하기보다는 큰 흐름부터 먼저 把握해 보려고 한다. 職場人의 삶을 살면서 退職年金을 ‘加入’하고 ‘保有’하다가 ‘首領’하는 一連의 過程을 한 番쯤 整理해 두는 건 意味 있는 일이다. 退職年金만 잘 알아도 隱退 準備의 折半 以上은 해낼 수 있다.
○ 退職年金 加入者 折半, “加入 類型 몰라”
退職金이면 退職金이지 退職年金 制度는 왜 나왔을까. 旣存의 退職金 制度는 中間 精算을 할 수 있어서 退職 前에 이미 相當한 金額을 引出해 버리는 境遇가 많았다. 職員들의 退職金을 保有한 會社가 門을 닫아버리면 退職金 支給이 제대로 이뤄지지 않는다는 弱點도 있었다.
이를 補完하기 위해 導入된 것이 退職年金 制度다. 勤勞者 退職給與 保障法을 통해 企業이 職員들의 退職金 財源을 마련해 會社 外部 金融機關에 預置하도록 했다. 會社 事情이 어려워져도 退職金은 安定的으로 維持될 수 있게 됐다. 한 番에 목돈을 받는 게 아니라 年金으로도 받을 수 있도록 해 國民年金과 함께 一定한 老後 所得이 保障될 基盤을 마련했다.
하지만 本人이 加入한 退職年金이 確定給與(DB)兄인지, 確定寄與(DC)兄인지 모른다고 對答한 職場人이 調査 對象의 50%가 넘는다는 設問 結果가 많다. 退職年金은 加入, 運用 段階에서 DB型과 DC型 두 가지로 나뉜다. 그리고 退職 後에는 DB兄이든 DC兄이든 모두 個人型 退職年金(IRP) 計座로 받게 된다. 退職所得稅를 除外하고 一時金으로 찾으면 흔히 우리가 아는 목돈 形態의 退職金을 받는 것이다. 反面 滿 55歲 以後 年金 守令을 申請하면 願하는 金額으로 나눠 받을 수 있다. 卽, 退職年金은 退職 前에는 DB型이나 DC型으로 退職金이 쌓이고, 退職 後에는 IRP 計座로 退職金을 入金받는 構造로 整理할 수 있다.
退職年金을 導入한 會社에 다니고 있다면 내 退職年金이 어디에 屬하는지 알아봐야 한다. 會社가 두 類型 中 하나를 選擇할 수 있도록 하는지, 어떤 類型이 내게 유리한지도 알고 있어야 한다.
DB型은 退職 前 3個月 平均 賃金이 基準이다. 每年 賃金이 꾸준히 오르는 境遇 退職 前 賃金이 높을 것이기 때문에 賃金 上昇率이 높은 企業에 다니고 있다면 DB型이 有利하다. 賃金피크制가 適用되기 直前 DB刑에서 DC型으로 갈아타는 이들이 있는 것도 이 때문이다. DC型은 會社가 每年 總賃金의 12分의 1을 내 DC型 計座로 넣어준다. 該當 金額을 在職하는 동안 어떻게 잘 運用하느냐에 따라 退職金으로 받는 額數가 달라지기 때문에 賃金 上昇率보다는 自身의 投資, 運用 力量이 더 重要하다.
○ “내 退職金 한番 불려볼까?”
DB型 加入者는 別途로 할 일이 없다. 退職金의 運用과 支給을 會社가 모두 책임지기 때문에 會社 退職給與 擔當 部署의 役割이 더 크다. DB型을 採擇하고 있는 會社의 財務 擔當者들은 職員들의 退職金을 불리기보다는 元金을 잃지 않아야 한다는 責任感이 훨씬 크다. 따라서 主로 元利金 保障 商品 爲主로 運用하는 境遇가 많다. 一部 資金을 資産 配分 次元에서 投資 商品에 넣는다면 몰라도, 規模 있게 投資 比率을 늘리기는 쉽지 않은 便이다.
結局 내 退職金을 불린다는 얘기는 DC型 加入者에게 該當되는 말이다. DC型은 每年 會社가 넣어주는 돈 外에 個人 資金을 追加로 拂入하는 것도 可能하고, 個人 投資 性向에 맞춰 스스로 運用할 수 있다. 이때 重要한 것은 本人의 投資 性向과 力量이다. 投資 經驗이 많고 週期的으로 商品 ‘리밸런싱(變更)’을 할 수 있다면 한番 挑戰해볼 만하다. 金融社들이 提供하는 投資 세미나, 推薦 商品 目錄을 바탕으로 上場指數펀드(ETF) 等 多樣한 商品들을 活用해 退職金을 불려나가는 計劃을 세워볼 수 있을 것이다.
요즘은 投資에 對한 認識이 普遍化돼 年金도 스스로 投資하며 불려보겠다는 意志를 가진 사람들이 漸次 많아지고 있다. 하지만 市場 狀況에 맞게 스스로 商品을 變更하면서 年金을 管理할 수 있는 사람은 많지 않다. 年金을 直接 運用한다는 것은 어떤 商品을 어떻게 利用하느냐가 關鍵이다.
基本的으로 元利金 保障 商品과 元利金을 保障해주지 않는 商品의 投資 比率을 定하는 데서 出發하는 것을 推薦하고 싶다. 各自 스스로의 投資 性向을 생각해보고 3 對 7, 5 對 5, 7 對 3 等으로 比率을 定하고 投資에 나서는 것이다. 元利金 保障 商品은 말 그대로 元金이 保障되는 商品으로 定期預金이 代表的이다. 元利金 非保障 商品은 ETF 等 投資 商品을 뜻한다. 元金을 지키는 게 더 重要하다면 元利金 保障 商品의 投資 比率을 늘리고, 元金 損失의 危險을 甘受하더라도 더 큰 收益을 얻고자 하면 元利金 非保障 商品에 더 많이 投資하는 式이다.
일하느라 바빠 市場 狀況을 보기도 힘들고, 자주 商品 變更을 할 수도 없을 때 選擇할 수 있는 代案 가운데 하나는 ‘타깃데이트펀드(TDF)’다. 이 商品은 隱退 時點을 目標 時點(target date)으로 해 펀드가 生涯週期에 맞춰 포트폴리오를 알아서 調整해준다. 退職까지 時間이 많이 남아 있는 在職 初期에는 株式으로 攻擊的으로 運用해보고, 退職이 다가올수록 株式 比重을 낮추고 安定的인 收益을 保障하는 債券 比重을 높여 나간다는 콘셉트를 適用하기 좋은 펀드다.
崔財産 新韓PWM 汝矣島센터 PB팀長
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