‘福利의 魔法’ 찾아 오래 묻어두자

東亞日報
入力 2015年 3月 17日 03時 00分

박민우 記者

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[1%臺基準金利時代新財테크] <2>金融商品投資 어떻게

天才科學者 알베르트 아인슈타인은 ‘複利(複利)’를 ‘世界 8大不可思議中 하나’라고 했다. 元金에만 利子가 붙는 單利(單利)와 달리 福利는 元金과 利子를 合한 金額에 利子가 붙는다. 이처럼 利子가 利子를 불리는 ‘福利의 魔法’은 只今과 같은 超低金利時代에 더욱 有用하다.

基準金利가 1%臺로 下落하면서 市中銀行과 證券社, 保險社等의 金融商品金利도 下落하고 있다. 預金에 이어 銀行積金金利도 1%臺로 떨어지는 狀況에서 조금이라도 利子收益을 높이려면 福利를 最大限活用해야 한다. 專門家들은 複利商品을 찾아 되도록 오랫동안 投資하라고 助言한다.

○ 單利보다는 複利, 短期보다는 臟器로

簡單한 利子計算으로 福利가 單利에 비해 훨씬 利得이라는 點을 確認할 수 있다. 每月 50萬 원씩 10年間積金에 拂入한다고 假定하고, 年 3% 單利利子를 適用하면 利子金額의 15.4%인 稅金을 除外하면 利子는 767萬7450원이다. 滿期支給額은 納入한 元金 6000萬 원을 더해 6767萬7450원이 된다. 反面 3% 金利를 月複利로 適用하면 歲後利子는 849萬8397원으로 늘어난다. 같은 複利라도 1年에 한 番利子가 붙는 年福利보다는 週期가 짧은 6個月複利, 分期複利, 月複利等이 더 效果的이다.

時間을 늘리면 福利의 魔法은 더욱 커진다. 專門家들은 福利의 效果를 極大化하는 要素로 期間, 金額, 收益率等 세 가지를 꼽는다. 投資金額은 限界가 있는 만큼 되도록 오랫동안 金融商品에 加入하면 福利의 惠澤을 톡톡히 볼 수 있다. 이런 理由로 銀行에서는 福利型預·積金商品이 자취를 감춘 지 오래다. 金利가 낮은 狀況에서 3年以下의 積金으로는 福利의 效果를 充分히 얻을 수 없다. 그 代身保險이나 證券社等에서는 貯蓄性保險이나 個人年金等福利를 活用한 長期金融商品을 내놓고 있다.

○ 代表的인 福利型商品은 貯蓄性保險

貯蓄性保險은 代表的인 福利型商品이다. 定期積金처럼 每月定해진 돈을 꾸준히 納入하는 商品으로 5年以上納入하고, 10年以上維持하는 境遇에는 利子所得에 對해 非課稅惠澤까지 받을 수 있다. 三星火災關係者는 “低金利時代일수록 福利의 效果를 極大化할 수 있는 非課稅貯蓄性保險商品이 유리하다”며 “大部分中途引出이 可能해 中間에 돈이 必要하더라도 解止하지 않고 維持할 수 있다”고 說明했다.

最近 세(稅)테크 商品으로 注目받고 있는 個人型退職年金(IRP)도 福利의 效果를 누릴 수 있는 財테크 商品이다. 銀行圈 IRP의 境遇元金保障型商品의 收益率人年 2.2% 複利利子를 適用하고 稅制惠澤까지 더하면 每年 300萬 원씩 30年間積立하는 境遇納入元金은 9000萬 원이지만 利子를 합쳐 總 1億3257萬6000원이 積立된다. 收益率이 높은 複利商品은 元金以上의 利子收益을 돌려받을 수도 있다. 여기에 올해 稅法改正으로 每年最大 300萬 원까지 追加로 稅額控除를 받을 수 있다는 點도 長點이다.

個人年金商品의 꾸준한 福利效果를 期待하기 위해서는 實績配當型보다는 確定金利型을 選擇하는 것이 좋다. 實績配當型商品은 收益率이 普通年 5% 初盤으로 確定金利型에 비해 높은 便이지만 收益率이 떨어져 마이너스가 되면 福利效果가 한番에 相殺될 수 있기 때문이다. 서동필 NH投資證券 100歲時代硏究所首席硏究員은 “個人年金商品의 福利效果와 收益率을 同時에 잡기 爲해서는 實績配當型 가운데 相對的으로 安定的인 債券型이나 債券混合型商品을 選擇하는 것이 좋다”고 助言했다.

신민기 minki@donga.com·박민우 記者

#複利 #財테크 #金融商品