50代 職場人 A 氏는 最近 會社 後輩의 ‘個人型 退職年金(IRP) 累積收益率이 20%’라는 얘길 듣고 刺戟을 받았다. 6年 前 市中銀行에서 加入한 自身의 IRP 收益率은 4%臺에 머물고 있기 때문. A 氏는 銀行 앱에서 ‘收益率 上位 10%’인 加入者들의 平均 收益率을 確認하고 더 놀랐다. 平均 年 收益率이 17.8%로 A 氏의 4倍 以上이었다. 그는 結局 IRP를 리모델링하기로 마음먹었다.
초라한 收益에 失望한 IRP 加入者들은 ‘運用 方式을 바꾸고 싶은데 어떻게 바꿔야 하나’라는 苦悶을 많이 한다. 이런 苦悶을 하는 加入者들의 大部分은 IRP에 예·적금을 많이 담고 있다. 收益率이 株式에 비해 초라할 수밖에 없다. 이미 IRP에 加入했다면 收益率을 點檢해 資産 朝廷은 勿論이고 ‘計座 갈아타기’도 試圖해볼 必要가 있다. 年末精算을 위해 新規 加入을 考慮한다면 어디에, 어떻게 加入할지 잘 따져보고 加入해야 中途에 ‘리모델링 工事’가 크지 않다.
○ 運用社의 實力, 元利金 非保障型에서 드러난다
于先 IRP에 처음 加入한다면 長短點을 잘 理解해두자. IRP는 年間 1800萬 원까지 納入할 수 있는데 加入者의 所得 水準에 따라 16.5%까지 稅額控除 惠澤을 받는다. 控除 限度는 最大 700萬 원. 滿 50歲 以上은 例外的으로 2022年까지 이 限度가 900萬 원까지 늘어난다. 年末精算 때 惠澤을 보려면 50歲 以上은 積極 加入해볼 만하다.
加入者가 中途에 解止하면 목돈을 떼일 수 있는 點은 短點이다. 中途에 IRP 計座를 解止하면 其他所得貰를 내야 한다. 떼이는 稅金은 稅額控除를 받은 金額과 運用 收益의 16.5%假量이다.
新規 加入者든 旣存 加入者든 IRP 計座를 어디에 둘지도 苦悶이다. 어떤 金融社가 IRP를 잘 굴리는지를 보려면 ‘元利金 非保障型 商品’의 運用 收益率에 注目하자. 예·적금 같은 原理金 保障型 商品 收益率은 運用會社에 따라 큰 差異가 나지 않는다. 實力이 판가름 나는 部分은 株式型 펀드같이 元利金이 保障되지 않는 商品이다. 手數料나 商品別 收益率은 各 會社 홈페이지나 統合年金포털에서 確認할 수 있다.
收益率을 높이려고 證券社에서 IRP를 加入하는 사람도 많다. 삼성증권에 따르면 올해 9月 末 國內 證券社 IRP 計座 累積 積立金은 지난해 12月 末 對比 44.9% 增加했다. 反面 같은 期間 銀行에선 20.7%, 保險에선 3.8% 늘어나는 데 그쳤다. 加入者들이 株式 市場 活況 德에 IRP에 株式型 商品을 담을 수 있는 證券社를 많이 찾는 것으로 보인다.
計座 開設 뒤에도 相談이나 情報 提供 等 事後 管理를 잘해 주는 곳을 찾자. IRP에서 굴릴 商品은 내가 定해야 하니 좋은 選擇을 위한 좋은 情報를 주는 곳이 重要하다.
○ ETF, TDF 等 다양하게 담아 運用
IRP 收益率이 낮아 苦悶하는 旣存 加入者들은 포트폴리오를 直接 調整하면 된다. IRP 計座에 加入할 때 加入者는 商品別 投資 比重을 定한다. 預金, 株式型 펀드, 債券型 펀드를 4 對 3 對 3으로 設定했다면 100萬 원을 넣으면 各各 40萬 원, 30萬 원, 30萬 원이 投資되는 式이다. 收益率을 높이려면 最小 3個月에 한 番씩 리밸런싱을 할 必要가 있다. 分期別 收益率 等 指標를 確認해보고 收益이 높은 資産을 늘리는 것이다.
그렇다면 投資 資産은 어떻게 配分할까. 投資者 性向에 따라 答은 제各各일 것이다. 하지만 投資의 基本은 分散 投資다. 큰 損失을 避하려면 안전형 資産, 攻擊型 資産을 고루 計座에 담아야 한다. 旣存에 예·적금 中心으로만 運用했다면 株式型 商品 比重을 늘릴 만하다. 勿論 IRP 計座에서 株式에 直接 投資하진 못한다. 그 代身 株式을 編入한 上場指數펀드(ETF) 等에 投資할 수 있다. ETF란 특정한 테마의 株式이나 商品을 묶어 만든 指數를 따르는 펀드다. 該當 株式이나 商品 價格이 오르면 收益率이 높아지는 方式이다. ETF와 IRP 計座는 시너지 效果가 있다. 元來 國內에 上場된 海外株式을 賣買할 땐 稅金이 賦課된다. 하지만 海外株式을 編入한 ETF를 IRP 計座에서 運用하면 稅金이 붙질 않는다.
ETF는 證券社의 IRP 計座에서만 굴릴 수 있다. 銀行에서 IRP 計座를 開設했다면 ETF를 굴릴 순 없다. 그 代身 ETF에 投資하는 EMP 펀드로 ETF에 間接 投資할 순 있다.
예·적금 收益率에 按酒하긴 싫은데 ETF의 實時間 收益 變化에 神經 쓰는 것도 疲困하다면 IRP 計座에 타깃데이트펀드(TDF)를 담는 方法도 있다. TDF는 運用社가 加入者의 隱退 時點에 따라 危險資産과 安全資産 比重을 알아서 調節해준다.
○ 年金은 묻어두는 게 아니라 움직이는 것
IRP 收益率이 낮아 投資를 ‘리셋’하고 싶은 衝動이 생기기도 한다. 하지만 旣存 計座를 없애고 새 計座를 만들면 中途解止 稅金을 吐해내야 한다. 이럴 때는 計座를 갈아타는 것도 方法이다. A會社에 IRP 計座가 開設돼 있다면 B會社에 새로운 IRP 計座를 만들고 B會社에 ‘計座 以前’을 申請하면 된다. A會社에서 加入者에게 正말 以前을 願하는 게 맞는지 確認하는 連絡이 올 뿐 加入者가 크게 神經 쓸 일은 없다.
勿論 A會社의 計座에 編入된 商品들은 現金化된 뒤 以前된다. 該當 商品들의 滿期 前에 現金化되면 若干의 損失은 있을 수 있다. 銀行에서 1年 滿期 預金을 加入했다가 中途에 解止해 現金化하면 約定보다 收益率이 낮아질 수 있는 것이다. 하지만 中途還買 手數料나 賦課되는 別途의 稅金은 없다. 年金은 묻어두는 게 아니고 움직이는 것임을 잊지 말아야 한다.
※유튜브에서 ‘金퇴IF’의 ‘IRP, 年金貯蓄과 이렇게 달라요∼ 알고 보면 어렵지 않은 IRP!!’를 參考하세요.
조은아 記者 achim@donga.com
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