[DBR]信用評價모델에 ‘償還意志’도 包含해야

東亞日報
入力 2024年 2月 19日 03時 00分

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財務狀況-擔保中心方式에 限界
償還意志反映하는 心理的特性
自己效能感·自制力等反映해야

金融機關의 信用商品은 必然的으로 債務者의 債務不履行危險(信用危險)을 同伴한다. 이때 債務不履行을 最少化하기 위해 使用되는 危險管理道具가 바로 信用評價模型이다. 貸出對象의 信用危險水準을 評價해 點數를 算定하는 裝置다.

傳統的信用評價模型은 貸出對象의 財務狀況, 擔保, 信用履歷, 經濟的償還能力等所謂 ‘하드 情報’에 焦點을 맞춘다. 이는 主觀的·心理的要素에 該當하는 ‘소프트 情報’, 卽償還意志를 제대로 反映하지 못하는 限界가 있다.

印度審바이오시스臺硏究陣은 償還意志가 債務不履行에 미치는 影響과 信用評價模型의 豫測力을 높이는지 探究했다. ‘負債’와 ‘心理’라는 두 가지 키워드로 主要學術 데이터베이스를 檢索해 1980∼2019年發刊된 學術論文 29篇을 選別한 後統合的文獻分析을 進行했다.

硏究陣은 借入者의 償還意志와 聯關性이 높은 行動·心理特性 6가지를 밝혀냈다. 無欠結成과 自己效能感, 內的統制, 性格, 自制力, 物質主義等이다.

無欠結成은 道德的原則에 따라 正直하게 行動하려는 性向을 意味한다. 無欠結成이 不足한 借入者는 償還할 能力이 있어도 實際로는 돈을 갚지 않으려는 傾向이 强하다. 自己效能感은 주어진 課題를 完遂할 수 있는 自己能力에 對한 믿음을 뜻한다. 自己效能感이 높으면 熱情이 높고 더 끈氣 있게 目標를 達成하려 努力한다.

內的統制는 自己 삶이 外部의 힘이 아닌 自身의 意志와 行動으로 管理된다는 自信感을 보여주는 心理的特性이다. 內的統制가 剛한 사람들은 弱한 사람들보다 財務管理能力이 더 뛰어나고 信用度가 높다. 性格은 個人의 精神的, 身體的, 社會的環境과 相互作用하는 데 影響을 미치는 여러 가지 心理的特性과 메커니즘의 組合이다. 性格硏究에 가장 많이 쓰이는 ‘빅5’ 性格特性中 ‘誠實性’이 높을수록, ‘神經性’李 낮을수록 債務不履行危險이 낮아진다.

自制力은 衝動이나 强迫購買에 對한 抵抗力으로 解釋할 수 있다. 自制力測定에 使用되는 代表的指標에는 消費 스타일, 肥滿, 吸煙, 飮酒가 있다. 自制力이 不足한 사람은 쉽게 빚을 지고 오랜 期間負債에 허덕인다. 物質主義는 過消費나 不必要한 奢侈品消費를 慫慂해 負債負擔을 늘리고 財務管理能力을 沮害한다. 부채에 好意的인 態度를 보이게 하고 强迫的인 購買行動을 助長한다.

信用評價模型에 하드 情報뿐만 아니라 이 같은 소프트 情報를 統合하면 適切한 信用記錄과 信賴할 수 있는 財務諸表가 없는 借入者의 評價에 큰 도움을 줄 수 있다. 또 金融 서비스에 接近하기 어려운 低所得階層中에서도 償還意志가 剛한 사람들을 選別해 貸出의 機會를 주는 데도 有用하다. 各借入者의 個別的인 行動·心理特性이 追加로 反映되므로 信用評價의 正確性이 向上되고 偏向性은 減少하는 效果를 期待할 수 있다.

곽승욱 淑明女大經營學部敎授 swkwag@sookmyung.ac.kr
整理=백상경 記者 baek@donga.com

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