아직도 月給 通帳이나 生活費 通帳만 갖고 있다거나, 가까운 銀行에 들어가 아무 預金·積金에 加入하고 있다면 當身은 ‘스튜핏’. 힘들게 번 돈을 安全하게, 한 푼이라도 利潤이 더 높은 金融商品을 고르는 智慧가 必要하다. 

低金利에 株式市場도 不安한 狀況이지만 最近 銀行과 證券社에서는 自身들만의 노하우를 活用해 安全하면서도 收益率이 높은 새로운 金融商品을 續續 내놓고 있다. 수많은 商品 속에서 추리고 추려 가장 實속 있는 ‘알짜’ 金融商品을 紹介한다.


單一 商品에 投資하기보다는 다양한 資産에 分散 投資해 變動性은 낮추고, 效率的으로 資産을 管理하는 綜合資産管理솔루션이 트렌드로 자리 잡고 있다. KB證券이 지난해 7月 出市한 ‘KB able Account’가 代表的인 商品이라 할 수 있다. 統合資産管理 플랫폼(UMA)을 통해 하나의 計座로 國內外 株式은 勿論 ELS(株價連繫證券), 펀드, 債券, ETF(上場指數펀드), 代案投資商品 等 다양한 投資 資産을 去來·管理한다. 同時에 포트폴리오 投資를 통해 리스크를 分散 管理하고 安定的인 收益을 創出한다. 

特히 ‘모두를 위한 資産管理서비스’를 標榜하며 最小 加入 金額을 1000萬 원으로 낮춘 게 特徵이다. 이는 業界 最低 水準이다. 또한 10萬~30萬 원 水準의 積立式 商品 및 成果報酬型 商品도 出市해 個人 顧客도 손쉽게 投資할 수 있게 했다.

最小 加入 金額 1000萬 원으로 낮춰

모델 포트폴리오는 △國內投資型 △글로벌投資型 △펀드投資型 △資産配分型으로 構成된다. 資産配分型의 境遇 顧客 投資 性向에 따라 細部的인 포트폴리오 類型을 提供한다. 最近엔 國內 有數 諮問社의 諮問을 바탕으로 運營되는 멀티諮問型, 글로벌 이머징(新興國) 市場을 겨냥해 投資하는 이머징投資型, 코스닥 市場 및 個別 섹터 爲主로 投資하는 코어모멘텀型을 追加로 내놓았다. 向後 海外 헤지펀드 投資型을 出市해 라인업을 擴大하는 同時에, 地點運用型을 선보여 顧客別 맞춤 運用을 强化할 計劃이다. 



簡便性度 돋보인다. 最初 한 番만 書類를 作成하면 顧客의 投資 性向과 目的에 맞게 다양한 商品을 計座에 編入한다. 定期的으로 賦課하는 랩 手數料를 除外한 賣買 手數料가 賦課되지 않는다. 이러한 長點에 힘입어 出市 以後 只今까지 約 3000億 원의 販賣高를 記錄했다.


NH投資證券은 2月 5日 國內와 美國, 유럽 ETF(上場指數펀드)에 分散 投資하는 ‘NH-Amundi QV글로벌포트폴리오’를 出市했다. NH投資證券이 提供하는 資産配分 諮問서비스와 NH-Amundi 資産運用이 마련한 포트폴리오를 基盤으로 換헤지를 通해 變動性을 最少化하고, 市場 狀況에 맞춰 每月 리밸런싱(種目 交替)하는 EMP(ETF Managed Portfolio) 펀드다. 

EMP 펀드의 核心은 ‘포트폴리오 選定과 管理’다. NH投資證券은 最近 2年間 QV포트폴리오로 資産配分型 펀드 및 랩 等을 運用하며 力量을 인정받았다. ISA(個人綜合資産管理計座) 全體 포트폴리오 平均 收益率 1位(16.5%, 2017年 12月 末 基準), 미래에셋QV솔루션50펀드 1年 成果 上位 2%(2018年 1月 末 基準)가 이를 證明한다.

市場 變化에 迅速하게 對應

‘QV포트폴리오’는 NH投資證券이 顧客에게 提示하는 모델 포트폴리오 브랜드다. 펀드, 랩, ISA一任型 等 多樣한 商品으로 出市돼 있어 顧客이 한 番만 加入하면 便利하게 QV포트폴리오의 리밸런싱을 따라가며 投資할 수 있다. 特히 獨自的으로 開發한 資産配分 모델을 中心으로 다양한 資料와 리서치센터의 市況 判斷을 結合해 最適의 投資 方案을 提示한다. 또한 運用 專擔 組織이 每日 글로벌 市況과 商品 成果 等을 點檢하고, 投資專門家로 構成된 資産配分戰略委員會가 每月 運營 結果를 確認하며 리밸런싱 與否를 決定한다. 

NH-Amundi QV글로벌포트폴리오는 QV포트폴리오를 基盤으로 每月 리밸런싱하고, 10가지 內外의 글로벌 ETF에 分散 投資하면서 安定的인 收益을 追求한다. 윤영준 NH投資證券 商品企劃部 移徙는 “相對的으로 投資 金額이 적어 直接 分散 投資가 어렵거나 年金 니즈, 長期投資를 願하는 顧客이 積立式으로 投資하기에 적합한 商品”이라고 說明했다.


올 2月 初 급작스러운 市場下落(Flash Crash) 現象으로 인해 向後 市場 變動性이 擴大될 것이란 憂慮가 높아지고 있다. 이러한 時期에 投資 代案 商品으로 ‘未來에셋스마트헤지펀드셀렉션(私募投資共謀再間接) 펀드’가 注目받고 있다. 이 商品은 지난 한 달 동안 코스피 指數가 4.32% 下落하는 동안 0.64% 下落에 그쳐 良好한 成果를 보였다. 이 펀드의 年初 以後 累積 成果는 1.40%, 지난해 9月 末 出市 以後로는 6.32%다(2월 23日 基準). 

이 商品은 지난해 5月 政府가 私募投資共謀再間接펀드 制度를 施行하면서 그해 9月 末 出市된 國內 1號 펀드다. 一般 投資者도 少額(500萬 원 以上)으로 헤지펀드에 投資할 수 있게 됐다.

變動性 낮고 收益은 安定的

이 商品은 主로 韓國型 헤지펀드에 80~90% 內外로 投資한다. 에쿼티 헤지(Equity Hedge), 이벤트 드리븐(Event Driven), 債券 아비트리지(Arbitrage), 멀티(Multi) 戰略 等 다양한 國內 헤지펀드 戰略 內에 優秀 펀드를 嚴選해 포트폴리오를 構成한다. 投資 戰略 및 포트폴리오 多邊化 追求 次元에서 必要할 境遇 海外 헤지펀드를 一部 編入할 수 있다. 지난해 12月 末 基準으로 未來에셋스마트Q토탈리턴, 파인밸류IPO, 라임새턴, 지브이에이 Fortress-A, 敎保樂士매그넘, 안多플래닛, 제이앤제이파트너알파, 트러스톤멀티인텔리전스, 未來에셋스마트Q멀티매니저 等이 編入됐다. 

이 商品은 出市 以後 지난해 11~12月 市場 下落期에도 낮은 變動性(連環産 5% 以內)으로 1.9% 以內로 下落을 防禦한 뒤 再次 上昇하는 趨勢를 보였다. 最近 1個月 急騰落 區間에서도 高點 對備 下落 程度를 測定하는 最大 累積下落收益率(MDD·Maximum Drawdown)李 -1.76%로, 코스피(-9.02%)보다 優秀했다(보수 次監 전 某펀드 基準).


우리銀行은 2030 젊은층 사이에서 脚光받고 있는 ‘짠테크’에 着眼해 모바일 專用 商品 ‘위비 짠테크 積金’을 販賣한다. 짠테크는 節約과 財테크의 合成語. 支出을 最大限 줄이고 輸入의 一部를 꾸준히 貯蓄해 목돈 만드는 것이 核心이다. 積金 期間 中 每週 1000원씩 貯蓄額을 늘리는 ‘52週 짠플랜’, 한 달 週期로 每日 1000원씩 貯蓄額이 늘어나는 ‘每日每日 캘린더플랜’, 節約한 하루 生活費를 바로 貯蓄할 수 있는 ‘1Day 節約플랜’을 비롯해 ‘캘린더 强制 貯蓄’ ‘封套 살림法’으로 構成돼 있다. 

짠테크 積金은 위비뱅크 專用 商品이다. 1年, 2年, 3年 中 選擇할 수 있고, 月 50萬 원까지 納入 可能하다. 基本金利는 年 1.25%(積金期間 1年 基準). 優待金利(最高 年 1.3%)가 提供될 境遇 最高 年 2.55% 適用된다. 優待金利 中 1.0%는 ‘52週 짠플랜’ ‘每日每日 캘린더플랜’ ‘1Day 節約플랜’ 中 하나를 選擇해 一定 回數 以上 入金된 實績이 있을 때 提供된다. 나머지 0.3%는 우리銀行 첫 去來 顧客, 金利쿠폰 利用, 위비톡알림 利用 條件 充足 時 주어진다.

‘짠딜’ 加入 時 金利 年 2.3% 提供

우리銀行은 金利 이벤트 ‘짠딜’도 進行한다. 先着順 1000名에게 積金期間 相關없이 基本金利 연 2.3%를 提供한다. 위비톡에서 짠딜 參與하기에 成功하면 認證番號와 加入 인터넷住所(URL)가 發送된다. 

짠딜 이벤트는 위비톡의 ‘톡톡金融商品’ 코너에서 每月 둘째 週 火曜日 午後 2時 先着順 500名, 위비톡에서 게릴라(2,3日 前 事前 公知) 이벤트로 先着順 500名을 各各 選定해 金利 惠澤을 提供한다. 우리銀行을 去來하지 않은 最初 顧客이 짠딜을 通해 이 商品에 加入한 後 映像通話로 實名을 確認하면 別途의 追加 金利(年 0.2%)가 提供돼 最高 年 2.5% 金利를 適用받는다.


올 2月 出帆한 新韓銀行의 새로운 金融 애플리케이션(앱) ‘宸翰 쏠(SOL)’은 모바일 뱅킹 앱 新韓S뱅크와 써니뱅크 等 金融 關聯 6個 앱을 하나로 統合한 모바일 統合 플랫폼이다. 新韓 쏠은 革新的인 使用者環境(UI)과 使用者經驗(UX)을 具現했다. 원터치 送金, 꾹 移替, 키보드 뱅킹과 같은 새로운 機能을 活用해 顧客이 자주 使用하는 照會, 移替 等 去來의 便宜性을 向上시켰다. 그동안 쌓아온 빅데이터 力量을 바탕으로 顧客에게 맞는 商品을 推薦하고 使用者別 맞춤 메뉴와 金融去來 알림, 去來 패턴 分析 等 다양한 個人化 서비스를 提供한다. 

나만의 해시태그도 눈에 띈다. 給與, 交通費, 公課金 等 顧客이 反復 使用하는 去來에 해시태그가 自動 生成돼 한 番의 클릭으로 前年, 前月 去來 內譯을 比較·分析할 수 있다. 스마트폰 채팅 中에도 20餘 秒 만에 送金이 可能한 키보드뱅킹 機能, 텍스트·音聲 認識이 可能한 AI 金融祕書인 쏠메이트도 搭載됐다.

첫 去來 商品 2個 加入 時 年 3.3%의 金利 提供

한便 지난 1月 出市한 ‘宸翰 첫去來 歲拜드림(DREAM) 積金’은 첫去來 商品 加入 時 基本 利子率(1.1%)의 3倍를 利子로 提供한다. 3年間 每月 26萬7000원을 納入하면 滿期 時 1000萬 원(利子 包含)을 受領할 수 있다. 萬若 預金, 積金, 住宅請約綜合貯蓄, 新韓카드(信用카드) 中 한 가지를 처음 加入하면 基本 利子率 1.1%의 2倍인 年 2.2%가 適用되고, 두 가지를 처음 加入하면 3倍인 年 3.3%가 提供된다. 優待金利 條件은 예·적금 첫 去來 時 加入 直前 1年間, 住宅請約綜合貯蓄 첫 去來는 加入 直前 1個月間 未保有面 可能하다. 新韓카드 첫 去來는 有效期間 滿了 後, 脫退 後 3個月 以上 經過도 該當된다.