[마스터 PB의 財테크 어드바이스]節稅願한다면… 卽時年金-貯蓄保險이 ‘딱’

Array
入力 2013年 1月 30日 03時 00分

코멘트: 個

좋아요: 個

코멘트: 個

高齡化-低金利時代資産管理 어떻게

임민영 한국투자증권 압구정PB센터 마스터PB — 임민영 韓國投資證券狎鷗亭PB센터 마스터PB

지난해 末부터 客場을 直接訪問하거나 電話를 걸어오는 顧客이 急激히 늘었습니다. 稅法改正案이 發表되고 나서 緋緞高額資産家뿐 아니라 一般顧客도 問議를 많이 합니다. 憂慮와 不安感 때문이죠.

問議하는 內容은 大體로 비슷합니다.

“갑자기 金融所得綜合課稅基準을 4000萬 원에서 2000萬 원으로 낮추면 나처럼 한 푼 두 푼 아끼면서 貯蓄만 하는 사람들은 어떻게 하느냐. 金利도 낮아지고 稅金 낼 일만 있으니 어떻게 하면 좋으냐.”

이런 怨望 섞인 말이 大部分입니다.

高額資産家들이야 이미 節稅戰略을 어느 程度 세워뒀기 때문에 덜하지만, 5億 원 안팎의 金融資産을 保有한 顧客들은 稅法改正案을 ‘마른하늘의 날벼락’으로 받아들이는 것 같습니다.

그런 顧客들에게 해드릴 수 있는 말은 “저희도 限度가 이렇게 한 番에 많이 줄어들 것이라고는 豫想치 못했다”는 點과 “旣往 이렇게 된 바에야 法이 바뀐 것만 怨望하기보다는 自身의 資産現況을 把握해 最適의 節稅戰略을 開發하고 收益率을 極大化해야 한다”는 點입니다.

美國의 政治家 벤저민 플랭클린은 “죽음과 稅金을 除外하고 確信할 수 있는 것은 아무것도 없다(Nothing is certain but death and taxes)”라는 말을 남겼습니다. 先進國으로 進入한 여러 國家는 莫大한 稅金이 生活의 一部가 되어 있고, 先進國으로 發展하는 우리나라도 亦是稅金이 資産管理의 主要한 部分이 되고 있습니다.

只今까지는 資産管理라는 것이 高額資産家의 專有物처럼 생각됐지만 이제는 다릅니다. 金融去來를 하는 모든 분이 資産管理를 해야 할 때가 왔습니다. 低金利基調의 長期化, 高齡化 그리고 租稅負擔率增加等 이 모든 變數가 眞正한 資産管理를 해야 할 必要性을 더욱 增大시키고 있습니다.

家族中에서도 한 名의 個人이 하는 資産管理가 아닌 世代間資産管理의 必要性도 더욱더 커졌습니다. 家族構成員이 서로 어떤 金融去來를 하고 있는지 把握하고 年齡帶別, 所得別, 資金使用計劃別適正한 商品에 加入돼 있는지를 精密하게 따져봐야 합니다. 또 贈與活用을 통한 適切한 資産의 移轉方法은 무엇인지 等도 잘 살펴봐야 합니다.

이런 資産管理는 個人的으로 하기에는 힘들기 때문에 去來金融機關의 擔當 PB와 金融機關의 稅務서비스를 活用하셔서 財務管理를 始作하는 게 좋다고 봅니다.

먼저 財務目標를 設定한 後時宜適切한 商品에 다양하게 加入하는 것이 必要합니다. 目標를 設定한 後金融資産을 運用한다면 金融所得綜合課稅基準의 下向으로 因한 漠然한 不安感에서 벗어나 조금 더 便安하게 資産運用을 할 수 있을 겁니다.

要塞脚光받는 節稅商品中에서 卽時年金, 貯蓄保險을 가장 먼저 推薦합니다. 이들 商品은 公示利率이 4.0∼4.5%臺로 높은 便이고 非課稅惠澤이 주어집니다. 2月 12日國務會議以後施行令이 發效되면 2億 원 超過相續型卽時年金은 非課稅에서 課稅로 轉換되기 때문에 마땅한 投資處를 찾지 못했다면 12日以前에 卽時年金에 于先加入하고 나머지 資産配分을 하면 됩니다.

두 番째로 推薦할 만한 商品은 確定利子를 주면서 節稅效果를 갖는 10年債券商品들입니다. 國內에서는 物價聯動國債를, 海外에서는 브라질國債와 브라질 物價채를 勸합니다.

세 番째로는 限時的으로 節稅가 되는 船舶펀드와 油田펀드를 勸합니다. 이들 商品도 資産配分時活用하면 좋습니다.

마지막으로 國內株式型商品도 資産配分에 積極的으로 活用하면 좋다고 봅니다. 于先國內에서는 새 政府出帆에 따른 景氣活性化가 나타날 것으로 期待되고 있습니다. 海外에서도 各國이 競爭的으로 內需景氣浮揚에 나서고 있습니다. 金融投資環境이 좋은 與件으로 變하고 있는 것입니다.

인덱스 펀드나 指數型上場指數펀드(ETF)에 投資하면 非課稅效果와 높은 收益率이라는 두 마리 토끼를 잡을 수 있습니다. 漠然히 株式投資는 損害 볼 수 있다는 생각으로 投資資産目錄에서 除外한다면 한 해가 지나면서 成果를 點檢할 때 後悔할 可能性이 높습니다.

임민영 韓國投資證券狎鷗亭PB센터 마스터PB

#節稅 #卽時年金 #貯蓄保險