貯蓄銀行 ‘스마트’하게 利用하기

東亞日報
入力 2011年 2月 22日 17時 53分

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지난週不實貯蓄銀行 6곳의 營業停止消息이 알려지면서 優良貯蓄銀行에 돈을 맡긴 顧客들도 덩달아 不安해하고 있다. 現在貯蓄銀行의 1年滿期定期預金金利는 年 5.5% 水準으로 市中銀行의 연 4.1~4.2%보다 1%포인트 以上 높다. 利子收益으로 生計를 이어가는 隱退者나 老人들에게는 無視할 수 없는 金利差이다. 優良貯蓄銀行에서 預金者保護限度인 1人當 5000萬 원 以內로 去來한다면 貯蓄銀行利用에 두려움을 가질 必要가 없다는 것이 專門家들의 助言이다.

●ROE, BIS比率等經營公示와 親해져라

經營公示資料를 活用해 優良한 貯蓄銀行을 가려내는 것이 重要하다. 多少負擔이 되더라도 國際決濟銀行(BIS) 基準自己資本比率, 自己資本利益率(ROE) 等生疏한 用語에 果敢히 挑戰해 貯蓄銀行玉石가리기를 直接해보는 것이 괜찮다. 貯蓄銀行의 經營公示內容은 金監院電子公示시스템(dart.fss.or.kr)이나 貯蓄銀行中央會 홈페이지(www.fsb.or.kr)에서 볼 수 있다.

一般的으로 많이 알려진 指標는 BIS比率과 固定以下與信比率이다. 여기에 ROE比率까지 살피면 優良貯蓄銀行의 範圍를 좁힐 수 있다. ROE比率은 自己資本으로 該當期間營業利益이 얼마나 났는지를 보여주는 數値다. 이 比率이 높으면 該當貯蓄銀行이 장사를 잘해서 營業利益이 꾸준히 생기고 있다고 判斷할 수 있다. BIS比率은 一定時點에서 總資産과 自己資本을 比較하는 것이기 때문에 最近營業利益이 안 났다고 해도 높을 수 있다. 손승용 希望財務設計 팀長은 "ROE比率이 市中銀行金利보다는 높아야 營業을 제대로 하고 있다고 볼 수 있다"고 말했다.

全體與信에서 不動産 프로젝트 파이낸싱(PF) 貸出이 많은 貯蓄銀行은 避하는 게 좋다. 貯蓄銀行의 流動性危機는 大部分無理한 PF貸出이 原因이 돼서 發生했다. 全體貯蓄銀行平均 PF貸出比重이 낮을수록 좋지만, 最小限貯蓄銀行業界平均인 19%보다는 낮아야 安全하다고 評價할 수 있다.

經營公示가 너무 複雜해 理解하기 힘들다면 株式市場을 살펴보는 것도 한 方法이다. 專門家들이 經營公示에 包含된 各種指標들을 分析한 內容이 株價에 그대로 反映되기 때문이다. 現在上場된 貯蓄銀行은 有價證券市場의 境遇 서울 솔로몬 第一振興韓國等 5곳이며, 코스닥 市場은 臣民, 푸른 等 2곳이다. 김인웅 國民銀行蠶室PB센터長은 "株價의 흐름을 보면 該當貯蓄銀行의 狀態뿐 만아니라 貯蓄銀行業界에 對한 市場의 評價도 살필 수 있다"며 "다만 最近에는 營業停止事態로 株價가 多少歪曲됐을 素地가 있다"고 말했다.

●地域密着型貯蓄銀行이 알짜

地域社會와 어느 程度緊密하게 連結돼 있는지도 重要한 체크포인트다. 多少規模가 작더라도 地域의 小商工人이나 企業들과의 去來가 活潑한 곳이 大型貸出件數가 많은 貯蓄銀行보다 安全하다. 元來貯蓄銀行의 役割이라고 할 수 있는 小賣營業에 充實한 곳이 不動産 PF貸出과 같은 惡材에도 影響을 덜 받기 때문이다. 金昌洙 하나銀行 아시아선수촌 PB센터 팀長은 "數字로 나온 指標도 봐야하지만 與信去來를 하며 얻는 地域社會評判도 重要하다"며 "덩치만 큰 貯蓄銀行보다 地域密着型貯蓄銀行에 '알짜'가 많다"고 傳했다.

●5000萬 원 限度 지키면서, 滿期는 짧게 가져가야

個人預金者들은 最惡의 狀況을 對備해 預金者保護法에 依해 保障받을 수 있는 5000萬 원을 넘기지 않는 것이 最善이다. 가지고 있는 돈이 5000萬 원이 넘는다면 家族名義로 나눠서 預金하거나 아니면 다른 貯蓄銀行으로 分散하면 된다. 또 金利를 조금 損害 보더라도 不安한 市場狀況을 勘案해 2年,3年滿期로 길게 가져가는 것보다 1年滿期의 定期例積金을 利用하는 것이 安全하다는 指摘도 있다. 卽 1年單位로 돈을 찾아 複利로 預置하라는 說明이다. 孫 팀長은 "貯蓄銀行財務狀況을 確認해 나빠졌다면 預金을 빼야하기 때문에 滿期가 짧은 게 유리할 것"이라고 말했다.

5000萬 원 限度는 利子를 包含한 것이므로 實際預金額은 利子가 불어날 것을 考慮해 4700~4800萬 원 程度가 適當하다. 預金이 滿期가 되면 利子收益을 確認해 5000萬 원 超過金額에 對해서는 다른 銀行으로 옮겨놓는 것이 좋다. 利子收益을 定해놓은 計座로 送金해주는 '利子收益自動移替서비스'를 利用할 수도 있다. 例를 들어 한 顧客이 5000萬 원 預金에 對해 每月利子를 받고자 한다고 치자. 이 境遇契約當時市中銀行計座로 利子收益을 받기로 해 놓으면 泄瀉貯蓄銀行이 破産된다고 해도 利子를 損害 보지 않는다.

김철중 記者 tnf@donga.com