知人(知人)의 加入 勸誘를 받고 한番쯤 苦悶해보지 않은 사람도 드물다.

굳이 保險에 對해 이야기하려는 건 保險만큼 사람들의 關心과 苦悶을 많이 담고 있는 金融商品도 없기 때문이다.

요즘 中途에 保險을 깨는 사람이 많다. 돈 쓸 일이 많은가 보다.

保險社들은 “解約하면 損害”라며 말린다. 加入을 勸할 땐 그럴듯한 理由를 들어 이런저런 設計를 해주더니 解約한다고 하면 그냥 말릴 뿐이다.

資金이 꼭 必要할 때 保險을 깨는 것도 財테크다.

單 保險 ‘構造調整’에도 順序가 있다.

安定性 保障에 무게를 두는 사람이라면 貯蓄性保險과 敎育保險, 養老保險 等을 먼저 줄이는 게 좋다. 이 保險들은 資産 增殖에는 도움이 되지만 不意의 危險에 對備하는 機能은 相對的으로 떨어진다.

反面 財테크를 더 重視한다면 疾病保險, 純粹保障性保險, 看病保險 等을 먼저 줄이는 게 낫다.

構造調整의 順序가 恒常 일정한 건 아니다.

保險의 保障機能을 重視한다고 해서 貯蓄性保險을 恒常 먼저 깨야 하는 것은 아니라는 뜻이다.

例를 들어 滿期 10年인 貯蓄性保險의 利子率이 年 8%라고 하자. 이런 商品은 △9年째에는 年 7% △8年째에는 年 6% △7年째에는 年 5% 等 加入期間이 짧을수록 낮은 利子率을 適用한다.

따라서 加入 期間이 8年 11個月일 때 解約하지 말고 1個月만 기다리면 年間 收益率을 1%포인트 높일 수 있다. 資金이 急하게 必要하다면 다른 保險을 먼저 줄이는 게 낫다.

契約 條件을 바꾸는 것도 方法이다. 例를 들어 約定한 保險金 規模를 줄이면 納入 保險料도 減少해 負擔을 덜 수 있다.

egman@donga.com