○ 10年 以上 들어라

變額保險은 最小限 10年 以上 長期 加入해야 保險 差益에 對한 非課稅 惠澤이 있다. 積立期間이 길수록 手數料도 싸다. 基本的으로 老後를 對備하기 위한 資金이 適合하다.

加入 初期에 解約하면 그때까지 낸 保險料 元金도 건지기 힘들다.

따라서 몇 年 뒤를 내다보고 資産을 불릴 目的이라면 變額保險보다는 積立式 펀드가 더 낫다.

積立式 펀드는 若干의 手數料를 빼면 顧客이 다달이 낸 元金이 全額 投資되지만 變額保險의 保險料는 20∼30%가 危險 保障을 위해 빠져나간다.

變額保險이나 積立式 펀드 모두 每달 一定額을 꾸준히 納入하기 때문에 요즘 같은 株價 上昇期에는 한꺼번에 목돈을 投資하는 것보다 收益率이 낮다는 點도 알아둬야 한다.

生保業界 關係者는 “間或 變額保險 收益率을 照會해 報告 ‘株價가 急騰했는데 왜 收益率이 이렇게 높지 않으냐’고 抗議하는 顧客들이 있는데 變額保險은 構造上 목돈 一時投資나 積立式 펀드보다 收益率이 낮을 수밖에 없다”고 說明했다.

○ 市場 狀況에 따라 펀드 變更 可能

變額保險은 株式 및 債券 投資比率에 따라 債券型(또는 安定型), 混合型, 株式型(또는 成長型) 等으로 나눌 수 있다.

最初 加入할 때는 生命保險協會 인터넷 홈페이지(www.klia.or.kr)의 ‘保險商品 比較 公示’에 들어가 保險會社의 資産運用 能力을 點檢해 보는 것이 좋다.

一旦 加入한 다음에는 證市 等 市場 狀況을 잘 살펴보고 어떤 펀드를 選擇할 것인가를 決定해야 한다.

株價가 가파르게 오를 것 같다면 株式 投資比率이 높은 株式型을, 앞으로 株價가 떨어질 것 같으면 債券型을 고르는 것이 좋다.

펀드의 種類는 隨時로 바꿀 수 있다. 普通 1年에 4∼12次例 바꿀 수 있었지만 最近에는 無制限 變更할 수 있는 商品도 나왔다.

直接 保險會社 窓口를 訪問하거나 各 會社 인터넷 홈페이지에서 펀드를 變更할 수 있다. 一部 保險會社들은 電話를 통한 펀드 變更도 可能하도록 할 計劃이다.

○ 中途解約 誘惑을 느낄 땐…

長期 商品인 變額保險의 가장 큰 弱點은 오랫동안 돈을 찾을 수 없다는 點. 中途 解約하면 損失이 크다.

變額保險의 一種인 變額유니버설保險은 中途引出 機能을 强化해 이런 短點을 補完했다.

若干의 手數料를 내면 普通 1年에 12次例 積立한 돈을 빼 쓸 수 있고, 引出한 돈은 언제라도 다시 追加 納入할 수 있어 保險이지만 마치 普通預金通帳처럼 活用할 수 있다.

勿論 完全히 解約하지 않고 保險契約을 擔保로 貸出을 받거나 減額(部分 解約)할 수도 있다.

그러나 保險契約 貸出 時에는 다달이 利子를 내야 하고 或是라도 이 期間에 事故가 發生해 保險金을 받게 되면 相當한 損失을 甘受해야 한다. 減額할 때도 減額된 比率만큼 保險金이 줄어든다.

정경준 記者 news91@donga.com