低出産과 高齡化가 加速化하면서 保險業界도 變化를 맞이하고 있다. 올해 初 保險開發院이 發表한 ‘經驗生命表’에 根據해 이달부터 終身保險料는 내리고 癌保險料는 오르게 된 것이다. 男女 모두 平均壽命이 늘어난 影響이다.

經驗生命表는 生命保險 加入者의 死亡 現象을 觀察해 作成한 性別·年齡別 死亡率表다(표 參照). 1989年 처음 公開된 以後 3~5年마다 改正돼왔으며 保險社가 保險料率을 算定하는 基準으로 活用한다. 統計廳이 全 國民을 對象으로 作成하는 國民生命表보다 平均壽命이 높은데, 이는 保險社가 健康診斷 또는 過去 兵力 告知 等을 통해 保險 加入을 承諾함에 따라 相對的으로 死亡率이 良好하기 때문이다.

이番에 發表된 10回 經驗生命表에 따르면 平均壽命은 男性 86.3歲, 女性 90.7歲로, 5年 前 作成한 9回 經驗生命表보다 各各 2.8歲, 2.2歲 늘었다. 醫療技術 發達, 生活 水準 向上 等이 原因으로 꼽힌다. 또한 過去에 비해 男女 모두 平均壽命 增加 速度가 鈍化됐으며, 男女 間 平均壽命 差異도 漸次 줄어들고 있는 것으로 나타났다.

1回 經驗生命表에서 9.9歲였던 男女 間 平均壽命 差異는 35年 만에 4.4歲까지 줄어들었다.

改正된 經驗生命表가 4月부터 本格 適用되면 終身保險料는 내려간다. 壽命이 延長된 만큼 死亡保險金 支給 時機가 미뤄지고 保險社가 積立金을 運用하는 期間이 늘어나기 때문이다. 業界에서는 平均 5% 안팎으로 引下될 것으로 展望한다.

終身保險料 5% 안팎 引下

例를 들어 50歲 男性이 經驗生命表 改正 前 20年납 終身保險 1億 원 商品에 加入할 境遇 그동안 月 36萬2000원 保險料를 내야 했다(그래프 參照). 完納 時 總納入 保險料는 8688萬 원이 된다. 하지만 4月 以後 같은 商品에 加入하면 每달 내야 하는 保險料는 1萬5000원 줄어든 34萬7000원이 된다. 總納入 保險料도 8328萬 원으로 以前보다 360萬 원 줄어든다.

反面 健康保險料는 오른다. 壽命이 길어짐에 따라 疾病에 걸릴 確率이 높아지고 醫療 移用量이 늘어 保險社가 負擔해야 하는 危險이 增加하기 때문이다. 例를 들어 40歲 男性이 癌, 腦出血, 心筋梗塞, 手術 等 4個 擔保 基準으로 20年납 1億 원 商品에 加入할 境遇 改正 前 2萬9000원이던 保險料는 改正 後 3萬1000원으로 오른다. 特히 發病 趨勢가 增加하는 癌保險料는 10%假量 오를 것으로 展望된다.

年金保險料는 保險社에 따라 保險料가 引上되거나 樹齡 年金額이 減少할 수 있는데, 保險社가 死亡率 減少, 壽命 增加로 더 많은 年金額을 支給해야 하기 때문이다.

腦·心血管疾患 保險料는 損害保險社 引上, 生命保險社 引下로 갈린다. 이미 一部 損害保險社는 虛血性 心臟疾患 診斷費에 對한 保險料를 4月부터 平均 20% 引上하겠다고 豫告한 바 있다. 損害保險業界의 參照料率(業界 全體 平均 料率) 改正으로 腦·心血管疾患 損害率이 上昇했기 때문이다.

反面 같은 腦·心血管疾患을 保障하는 商品이더라도 生命保險社 保險料는 10% 안팎으로 내려갈 것으로 豫想된다. 지난해 生命保險業界 要請에 따라 保險開發院이 生命保險社 參照料率에 처음으로 腦·心血管系 統計를 包含했기 때문이다. 그동안 生命保險業界의 腦·心血管疾患 保險에는 保守的인 家庭에 따라 높은 危險率이 適用됐는데, 앞으로는 自體 統計에 따라 正確한 推定이 可能해져 保險料 引下 效果를 누릴 수 있게 됐다.

變更된 保險料, 旣存 加入者에겐 適用 안 돼

다만 이 같은 保險料 變更은 新規 加入者에게만 適用된다. 旣存 加入者는 加入 當時 經驗生命表를 바탕으로 이미 保險料가 決定돼 있어 이番에 經驗生命表가 바뀌었다고 해도 影響을 받지 않는다. 다만 更新型 商品이나 更新型 特約 加入者는 保險料가 調整될 可能性이 있다.

業界 關係者는 “商品 改正 以後 保險料에 一部 變化가 생기는 건 事實이지만 나이를 비롯한 個人別 健康 狀況을 勘案해 保障 與否와 有不利를 꼼꼼히 따져 加入해야 한다”고 말했다. 또한 새 經驗生命表에 따라 保險料가 오르거나 내린다고 해서 무턱대고 ‘갈아타기’를 해서는 안 된다고 助言했다. 旣存 保險을 變更하거나 解止하면 그間 納付한 總 保險料보다 적은 還給金을 돌려받을 憂慮가 있기 때문이다.

現在 保險社들은 新商品과 別途로 旣存 商品에 새로운 特約을 追加하는 作業도 進行하고 있다. 이 境遇 商品 選擇幅이 넓어지는 만큼 여러 保險에 加入했다면 保險 리모델링(再設計)도 考慮할 만하다. 다만 保險 리모델링은 更新型이 많아 每달 나가는 保險料가 부담스럽거나 旣存 加入 商品의 保障이 겹칠 境遇 等으로 限定하는 便이 유리하다.

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