金利 遊牧民인 職場人 金 某 氏는 요즘 當惑感을 느낀다. 두 달 前만 해도 자고 일어나면 金利가 올라 더 높은 利子를 주는 預金으로 갈아타는 재미가 쏠쏠했는데 最近에는 韓國銀行이 基準金利를 引上했음에도 預金金利가 내려가고 있기 때문이다. 그는 “當初 목돈을 短期 商品에 投資하다 金利가 頂點에 올랐을 때 長期 商品에 묶어둘 생각이었는데 只今이라도 計劃을 바꿔야 하는 것은 아닌지 苦悶하고 있다”고 말했다.

한때 貯蓄銀行 預金金利가 年 6.5%까지 치솟았지만 現在는 6%臺 商品조차 찾을 수 없다. 12月 14日 現在 1年 滿期 預金金利가 가장 높은 商品은 貯蓄銀行 年 5.9%, 市中銀行 年 5%다. 韓國銀行이 11月 24日 올해 마지막 金融通貨委員會를 열고 基準金利를 3.25%로 引上했음에도 預金金利가 下落한 것은 金融當局의 입김이 作用한 탓이다. 11月 初 市中銀行 金利가 年 5%를 넘어서며 資金이 쏠리자 金融當局은 “金融圈의 過度한 資金 確保 競爭이 金融市場 安定에 攪亂 要因으로 作用할 수 있는 만큼 過當 競爭을 自制할 必要가 있다”고 勸告했다. 以後 年 5%臺를 突破했던 市中銀行 預金金利는 4%臺로, 年 6%臺였던 貯蓄銀行 預金金利는 5%臺로 내려왔다.

韓國銀行 金利引上에도 預金金利는 내리막

現在 貯蓄銀行 預金 商品은 滿期에 따른 金利差가 거의 없다. 12個月은 最高 年 5.9%, 6·24·36個月은 年 5.8% 利子를 준다. 12個月(1年) 滿期 商品으로 5.9% 利子를 주는 商品은 상상인貯蓄銀行의 ‘非對面 回戰定期預金’과 ‘뱅뱅뱅 回戰定期預金’ ‘回轉E-定期預金’이다. 모두 인터넷이나 스마트폰으로 加入이 可能하며 別途 優待 條件이 없다. 1000萬 원을 預金하면 滿期 時 稅後 1049萬9140원을 돌려받는다.

24個月(2年) 滿期 商品 中에는 東洋貯蓄銀行의 ‘定期預金(非對面·인터넷뱅킹·스마트폰뱅킹)’, 상상인貯蓄銀行의 ‘e-定期預金’ ‘非對面 定期預金’ ‘뱅뱅뱅 定期預金’李 年 5.8%로 가장 높다. 1000萬 원을 맡기면 滿期 時 稅後 1098萬1360원이 支給된다. 別途 優待 條件이 없으며 인터넷, 스마트폰 等 非對面으로 加入할 수 있다. 動員第一貯蓄銀行의 ‘回戰定期預金(變動金利)’ ‘回戰定期預金-非對面(變動金利), 웰컴저축은행의 ‘m-定期預金’ ‘e-定期預金’ ‘定期預金’李 年 5.75%, OK貯蓄銀行의 ‘OK e-安心定期預金(變動金利)’, 南陽貯蓄銀行의 ‘e-定期預金’ ‘非對面-定期預金’, 다올저축은행의 ‘Fi리볼빙 定期預金(非對面)’, 드림貯蓄銀行의 ‘定期預金’ ‘톡톡定期預金(非對面)’, 상상인플러스貯蓄銀行의 ‘크크크 定期預金’ ‘非對面 定期預金’ ‘e-定期預金’, 키움저축은행의 ‘非對面 回轉式 定期預金(1年 單位 變動金利 商品)’, 푸른저축은행의 ‘푸른 定期預金(인터넷뱅킹·모바일뱅킹)’ 等은 연 5.7% 利子를 支給한다.

3年(36個月) 滿期 商品 가운데는 年 5.8%를 提供하는 東洋貯蓄銀行의 ‘定期預金(非對面·인터넷뱅킹·스마트폰뱅킹)’이 가장 높다. 1000萬 원을 맡기면 滿期 時 稅後 1147萬2039원을 돌려받는다. 인터넷이나 스마트폰으로 加入 可能하며, 限度 金額 超過 時 早期에 消盡될 수 있다. 直前까지만 해도 先頭는 年 5.9% 金利를 提供하는 한국투자저축은행의 ‘非對面 定期預金’과 ‘인터넷定期預金’이었는데 販賣 限度가 急速히 消盡되면서 하루 만에 金利를 年 5.6%로 下向 調整했다. 高金利 商品에 臟器로 목돈을 묻어두고 싶다면 隨時로 貯蓄銀行 金利를 比較하면서 特販 商品을 노리는 努力이 必要하다.



3年 滿期 商品 利子는 2年 滿期 商品과 同一한 境遇가 많다. 動員第一貯蓄銀行의 ‘回戰定期預金(變動金利)’ ‘回戰定期預金-非對面(變動金利)’, 웰컴저축은행의 ‘m-定期預金’ ‘e-定期預金’李 2年 滿期와 同一하게 年 5.75%를, OK貯蓄銀行의 ‘OK e-安心定期預金(變動金利)’, 다올저축은행의 ‘Fi리볼빙 定期預金(非對面)’, 웰컴저축은행의 ‘웰뱅 回戰 m-定期預金’ ‘웰뱅 回戰 e-定期預金’ ‘웰뱅 回戰 定期預金’, 키움저축은행의 ‘非對面 回轉式定期預金(1年 單位 變動金利 商品)’ ‘SB톡톡 回轉式定期預金(非對面, 1年 單位 變動金利 商品)’李 亦是 同一하게 연 5.7% 利子를 준다.

現在 最高 金利 可能性 念頭에 둬야

市中銀行도 滿期에 따른 金利差가 거의 없다. 基本金利 基準 36個月이 年 5.1%로 가장 높고 12·24個月 5%, 6個月 4.72% 巡이다. 現在 市中銀行에서 基本金利가 가장 높은 商品은 3年 滿期 광주은행의 ‘幸運박스預金’이다. 年 5.1% 利子를 支給하며 1億 원까지 入金이 可能하다. 그 뒤는 카카오뱅크의 ‘카카오뱅크 定期預金’ 4.6%, 우리銀行 ‘WON플러스預金’ 4.55%가 잇는다. 3個 商品 모두 別途 優待 條件이 없다.

2年 滿期 定期預金 商品과 金利 順序도 3年 滿期와 비슷하다. 광주은행의 ‘幸運박스預金’李 年 5%로 가장 높고, 카카오뱅크의 ‘카카오뱅크 定期預金’과 우리은행의 ‘WON플러스預金’李 4.55%로 共同 3位다. KDB産業銀行의 ‘KDBdream 定期預金’은 基本金利 4.9%에 ‘KDBdream Account’ 顧客이 이 預金에 加入하는 境遇 0.1%p 優待金利를 더해 最大 5% 金利를 提供한다.

1年 滿期 商品은 韓國스탠다드車타드銀行의 ‘e-그린세이브預金’이 基本金利 年 5%로 가장 높고, 釜山銀行의 ‘더(The) 特販 定期預金’李 4.95%, 광주은행의 ‘幸運박스預金’과 우리은행의 ‘WON플러스預金’, KDB産業銀行의 ‘KDB Hi 定期預金’李 나란히 4.90%를 提供한다.

한 달 前만 해도 專門家들은 “韓國銀行의 基準金利 引上에 따라 預金金利가 더 오를 可能性이 큰 만큼 于先 滿期가 짧은 商品에 加入하고, 金利가 더 높은 商品으로 갈아타는 것이 유리하다”고 助言했다. 하지만 只今은 市場 金利를 線反映하는 受信 商品 特性上 現 金利가 追後 金利引下 可能性까지 反映한 最高 水準일 可能性도 念頭에 둬야 한다고 强調한다. 따라서 預金金利가 事實上 高點 雰圍氣를 形成하고 있는 만큼 預金 期間을 3個月, 6個月, 1年 等으로 分散하고 滿期가 끝날 때마다 더 높은 金利 商品으로 갈아타는 戰略을 가져가되, 向後 預金金利가 꺾일 것에 對備해 滿期가 2年, 3年인 預金에 加入하는 것도 考慮할 때라는 얘기다.

萬若 갑자기 목돈이 必要해 中途解止 可能性이 憂慮된다면 1年 單位로 金利가 變動되는 回轉式 定期預金 加入을 推薦한다. 每 回轉 週期(1年) 到來일에 變動金利가 適用되는 定期預金은 金利上昇期에는 約定金利 引上으로 消費者에게 유리한 反面, 下落期에는 約定金利 引下로 不利하다는 短點이 있지만 中途解止 時 回戰 期間을 充足한 區間에는 約定利率이 適用돼 損害가 적다.

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