[IT講義室] 마그네틱 카드를 代替한 次世代 카드 'IC카드', 그 다음은?

본 記事는 지난 2015年 8月 4日 揭載한 ‘[IT講義室] 마그네틱 카드를 代替하는 次世代 카드 - IC카드‘를 2021年 現況에 맞춰 修正 및 補完한 記事입니다.

紙幣나 銅錢과 같은 現金 없이 金融 去來를 할 수 있는 信用카드는 1950年 美國의 ‘다이너스클럽’李 設立되면서 本格的으로 普及이 始作되었다. 하지만 初期의 信用카드는 使用者의 이름 및 固有 番號가 적힌 單純한 會員證에 가까웠기 때문에 使用 時, 本人 確認에 時間이 걸리고 保安性度 낮았다. 1950年代 後半 들어 各種 個人情報 및 金融 情報의 電算化가 始作되었지만, 個人情報를 빠르고 正確하게 電算網에 入力하기 위한 手段의 開發에는 時間이 걸렸다.

하지만 1960年에 美國 IBM에서 마그네틱 카드(magnetic stripe card)를 開發하면서 個人情報 電算化에는 큰 進展이 있었다. 마그네틱 카드는 當時 컴퓨터의 貯藏 媒體로 널리 쓰이던 磁氣 테이프의 原理를 카드에 應用한 것이다. 磁氣 테이프를 플라스틱 카드의 한 쪽 面에 붙이고, 이 테이프 表面에 있는 磁性 物質의 特性을 변화시키는 方式으로 데이터를 記錄한다.

마그네틱 카드의 機能과 保安性을 改善하기 위해 登場한 IC카드

마그네틱 카드는 入力裝置에 통과시키는 것만으로 自己 面에 있는 데이터를 쉽게 電算機器에 入力할 수 있어 便宜性 面에서 큰 好評을 받았다. 마그네틱 카드는 開發 以後 信用카드, 公衆電話카드, 身分證(ID카드) 等 多樣한 方面에서 應用되었다.

하지만 마그네틱 카드는 機能이나 保安性 面에서 短點도 많다. 代表的인 短點은 記錄할 수 있는 데이터의 容量이 72B(바이트) 程度로 적어서 다양한 데이터를 담을 수 없다는 點, 그리고 自己 物質을 利用하기 때문에 耐久性이 낮다는 點이다. 特히 磁石과 接觸하면 記錄된 데이터가 變形되거나 削除되기도 하므로 磁石으로 덮개를 열고 닫는 가방이나 紙匣에서 使用하다가 카드가 毁損되기도 한다. 더욱이, 開發된 지 오래되었기 때문에 構造가 單純해서 自己 面에 記錄된 內容을 複寫하거나 變形하기도 쉬운 便이다.

이런 마그네틱 카드의 短點을 改良한 것이 바로 IC카드(integrated circuit card)다. IC카드는 1968年에 獨逸의 헬무트 그로트럽(Helmut Grottrup)과 위르겐 데드로프(Jurgen Dethloff)가 처음 考案했으며, 1974年에 프랑스의 로랑 모레노(Roland Moreno)가 特許를 내면서 本格的으로 世上에 알려지게 되었다.

IC카드는 프로세서와 메모리를 內藏한 超小型 컴퓨터

IC카드는 이름에서 알 수 있듯, 內部에 半導體 基盤의 集積回路(integrated circuit)를 內藏한 것이 特徵이다. 넓은 意味로는 超小型 컴퓨터를 內藏한 카드라고 할 수 있다. IC카드 外에 스마트카드(smart card)라 부르기도 한다. IC카드는 磁石과 接觸해도 데이터가 損傷되지 않으며, 마그네틱 카드에 비해 한層 다양한 機能을 附與할 수 있고 保安性 및 耐久性도 優秀하다. 다만, 카드의 生産 單價가 多少 높은 것이 短點이다.

IC카드는 데이터를 여러 番 쓰거나 지울 수 있는 EEPROM이나 플래시메모리를 內藏하고 있다. 開發 初期의 IC카드는 8kB 程度의 데이터 貯藏空間을 가지고 있었으나, 技術 發展으로 2000年代 以後에는 1MB 以上의 데이터를 貯藏할 수 있는 것도 開發되었다.

메모리 外에 年産 能力을 가진 프로세서를 함께 內藏한 IC카드도 있다. 初期의 IC카드는 4비트(bit) 乃至 8비트級의 年産 能力을 가진 것이 大部分이었으나 以後에는 16비트나 32비트級의 性能을 가진 것도 登場했다. 프로세서를 內藏한 IC카드는 單純히 데이터를 貯藏하는 것뿐 아니라 데이터를 暗號化하거나 特定 規格의 컴퓨터와만 互換되도록 하는 等의 프로그래밍이 可能해서 保安性 및 機能性이 높다.

接觸式과 非接觸式, 그리고 하이브리드 카드의 差異點

IC카드는 內部 構造뿐 아니라 使用 方法에 따라서 接觸式과 非接觸式으로 나뉘기도 한다. 카드 正面에 金屬 패턴이 있는 것이 接觸式 IC카드로, 가장 一般的인 IC카드의 形態다. 接觸式 IC카드는 카드의 金屬 패턴과 入力機器의 端子部가 確實하게 密着되어야 作動하므로 保安性이 높고 相對的으로 많은 데이터를 確實하게 電送할 수 있는 것이 長點이다. 信用카드나 現金카드가 接觸式을 主로 使用하며, 携帶電話 內에 裝着하는 個人情報 貯藏裝置인 유심(USIM)카드 亦是 接觸式 IC카드의 原理를 利用한 것이다.

非接觸式 IC카드는 카드 안에 無線 通信이 可能한 모듈(module: 機能父) 및 안테나를 內藏한 것이다. 카드 周邊의 RF(radio frequency: 無線 周波數) 信號를 感知해 데이터를 주고받으며 入力機器와 通信할 수 있다. 카드의 種類에 따라 入力裝置와 스치게 하는 方式으로 使用하기도 하고 數 미터 以內로 接近하면 自動으로 通信이 이루어지는 境遇도 있다. 入力機器의 端子部와 密着하지 않아도 通信이 이루어지기 때문에 保安省은 接觸式 IC카드에 비해 多少 낮은 便이지만, 迅速한 使用이 可能하다. 交通카드에 쓰이는 것이 代表的인 利用 事例다.

그 外에도 여러 가지 機能을 함께 가진 카드도 있다. 接觸式과 非接觸式 IC카드 機能을 모두 가진 카드는 하이브리드(hybrid: 混合) 카드, 或은 콤비(combi: 짝) 카드라고 한다. 두 用語는 거의 같은 뜻으로 쓰이지만 카드 內部에 接觸式 IC와 非接觸式 IC가 따로 存在하는 境遇는 하이브리드, 두 가지 IC가 一體型인 境遇는 콤비 카드로 分類하는 것이 一般的이다. 그리고 마그네틱 카드와 IC카드의 機能을 함께 가진 카드를 하이브리드 카드라 부르기도 한다

IC카드 아니면 ATM 使用 不可

IC카드가 大量으로 普及되기 始作한 것은 1983年에 프랑스의 프랑스텔레콤(France Telecom)에서 公衆電話用 IC카드를 내놓으면서부터다. 韓國에서는 1990年代 初盤 들어 몇몇 大企業에서 社內 保安用으로 IC카드를 쓰기 始作했으며, 2002年부터는 政府에서 政策的으로 마그네틱 카드 代身 IC카드의 使用을 勸奬하기 始作했다. 特히 2003年, 金融監督院은 現金카드는 2005年까지, 信用카드는 2008年까지 모두 IC카드로 交替될 것이라고 發表했으나, IC카드 및 端末機의 普及이 늦어져 이 目標는 達成하지 못했다.

金融監督院은 2013年 2月부터 마그네틱 카드로 現金自動入出金機(ATM)에서 入出金 및 移替 等의 去來를 할 수 없도록 示範 施行했다. 마그네틱 카드는 比較的 位/變造가 쉽기 때문에 이를 惡用한 犯罪가 發生하지 않도록 豫防하기 위해서다. 그러나 여기에 對應하지 못한 使用者의 不滿이 續出해 導入 時機를 延期한 바 있다.

이렇게 此日彼日 미뤄지던 마그네틱 카드 ATM 使用 中止가 지난 2015年 6月 2日부터 全面 施行되면서, ATM을 利用한 現金 引出, 短期 카드 貸出(現金 서비스), 長期 카드 貸出(카드론) 等의 서비스를 利用할 수 없게 됐다. 卽 IC 칩이 달린 카드가 아니면 ATM 機器를 利用할 수 없는 것이다.

이로 인해 信用카드 IC 칩이 毁損되면 ATM 카드 貸出을 받을 수 없다는 問題가 發生하자, IC/마그네틱 兼用 카드를 쓸 때 마그네틱 認識方式의 카드 貸出이 例外的으로 許容됐다. 하지만, 위·變造된 信用카드로 ATM 貸出을 받는 犯罪가 잇따라 發生하자, 金融監督院은 2020年 1月부터 마그네틱 認識方式의 카드 貸出을 다시 全面 禁止했다

金融監督院 關係者는 "ATM에서 IC카드를 使用하는 比重이 99.8%에 達하고 있어, 去來를 制限해도 큰 無理가 없을 것"이라고 말했다. 한便, IC 칩이 附着되지 않은, 一般 마그네틱 카드 使用者는 카드社 顧客센터로 連絡해 IC 信用카드로 轉換 發給 申請을 하면 된다.

이제 決濟도 오직 IC카드로

政府는 카드保安을 强化하기 위해 與信金融專門業法을 改正해, 지난 2015年 7月 21日부터 카드 加盟店에 IC信用카드(체크카드 包含) 端末機 設置를 義務化했다. 複製가 쉽기 때문에 保安性이 脆弱한 마그네틱 카드를 더는 使用하지 말자는 趣旨다. 마그네틱 카드 端末機를 使用하던 加盟店에 對해서는 交替負擔 緩和를 위해 2018年 7月 20日까지 3年間 適用 猶豫期間을 뒀다.

이젠, 一般 加盟店에서 마그네틱 카드 端末機로 決濟할 境遇 承認이 나지 않는다. 代身 IC카드 端末機에서도 例外的으로 마그네틱 方式을 利用할 수 있다. IC/마그네틱 兼用 카드의 IC 칩이 毁損됐거나, 海外카드처럼 마그네틱 專用으로만 發給된 카드는 마그네틱을 利用할 수 있는 것이다.

三星페이나 LG페이 같은 1回用 디지털 토큰 方式도 旣存 마그네틱 方式을 그대로 利用할 수 있다. 디지털 토큰 方式은 決濟 時 카드番號나 CVC 番號 等의 敏感한 情報 代身 假想으로 生成한 1回用 番號를 통해 去來를 處理하는 方式이기 때문에, 去來 情報가 해킹돼도 敏感한 情報가 流出되지 않는다. 三星페이와 LG페이는 스마트폰에 카드 情報를 미리 登錄하고, 스마트폰에 內藏된 信號 發生機를 통해 이러한 1回用 디지털 토큰 番號를 電送하는 方式이다. 이를 通해 旣存 마그네틱 端末機와도 互換한다.

進化하는 IC카드 ‘指紋認證카드’

카드 盜難, 紛失에 따른 不正 決濟 被害가 늘어나자, 이를 막기 위해 登場한 것이 바로 指紋認證카드다. 指紋認證카드엔 使用者 指紋情報를 貯藏하고 認證할 수 있는 IC칩이 內藏돼 있다. 指紋센서에 使用者가 손가락을 올려 指紋을 認證하고, 카드를 端末機에 揷入하거나 或은 터치하면 決濟가 完了된다.

海外에서 決濟를 할 때 祕密番號나 핀(PIN) 番號를 入力하지 않아 祕密番號 露出 憂慮가 없고, 카드 所有者만 指紋認證으로 決濟를 할 수 있기 때문에 카드 盜難 및 紛失에 따른 盜用被害가 줄어든다. 現在 삼성카드와 마스터카드가 業務協約을 맺고 指紋認證카드 開發에 着手하고 있으며, IC카드 端末機가 設置된 國內外 加盟店 어디에서나 指紋認證카드를 利用할 수 있는 것으로 알려졌다.

整理·글 / IT東亞 정연호 (hoho@itdonga.com)