Visa
est une
entreprise commune
qui est composee de plus de 15 100
banques
et societes de credit et qui compte environ 21 500 employes et cadres, selon le rapport annuel fiscal valable pour l'annee 2021, depose le 18 novembre 2021 et transmis a la
Securities and Exchange Commission
(S.E.C.) a
Washington
, organisme federal de regulation bancaire et boursiere.
Le principal concurrent de Visa est le groupe
Mastercard
.
En 2013, 500 millions de cartes Visa etaient en circulation en Europe. Fin 2017, le nombre total de titulaires de cartes Visa est d'environ 3 milliards, qui se repartissent dans quasiment tous les pays. Les cartes Visa sont disponibles dans plus de 175 monnaies. Elles sont acceptees par plus de 56 millions de commercants en 2020, selon un rapport de la societe NILSON. Fin 2018, la totalite du nombre de detenteurs de cartes VISA est egal a de 3,3 milliards et disponibles dans environ 180 monnaies, reparties dans tous les pays faisant partie de l'
ONU.
Le rapport annuel fiscal date du
et depose aupres de la S.E.C. a Washington fait etat de 3,4 milliards de cartes, acceptees dans 200 pays et territoires. Le rapport annuel fiscal 2021 signale une augmentation a 3,7 milliards de detenteurs de cartes dans le monde. Au
, selon les donnees fournies du groupe, il y aurait 4,1 milliards de cartes detenues par des personnes soit physiques soit morales et environ 80 millions de commercants ou assimiles accepteraient les differentes cartes emises par le groupe, dans le monde.
Origine sous la forme de la carte emise par la Bank of America en 1958
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L'histoire de Visa remonte a
1958
, quand la
Bank of America
lanca la BankAmericard. La carte est commercialisee dans tout l'Etat de la
Californie
et offre a ses clients un service de carte de credit et de debit. En 1965, Bank of America accorde des licences a des banques basees en dehors de la Californie, afin de faire une plus large diffusion des cartes emises initialement par la BankAmericard. Au meme moment, un
consortium
de banques localisees dans l'
Illinois
ainsi que sur la
cote Est
cree une autre association de cartes de credit et de debit sous le nom de cartes Master Charge (qui sera plus tard
MasterCard
). La plupart des banques regionales et locales aux Etats-Unis, premier marche mondial pour les banques, mettent alors fin a leur programme specifique de cartes bancaires et rejoigne soit BankAmericard, soit Master Charge. En 1970, plus de 1 400 banques offrent l'une des deux cartes
[
5
]
.
De la BankAmericard a la creation de Visa en 1977
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]
Dee Ward Hock, president du comite des banques aux Etats-Unis, invite les banques avec licence federale reconnue aux Etats-Unis a s'impliquer dans le programme de BankAmericard et en 1970 est creee la structure National BankAmericard Inc. (NBI), un consortium de banques emettant la BankAmericard
[
6
]
.
Ce consortium administre et developpe le systeme de BankAmericard et Dee Ward Hock est choisi pour diriger la nouvelle organisation.
En 1973, le paiement electronique est mis en place avec des systemes d’autorisation plus rapide (passage du temps d'attente de 5 minutes a 56 secondes par autorisation) et de compensation.
La carte fut rebaptisee Visa en
1977
pour faciliter le deploiement de cette carte dans le monde. En effet, ce nom n'implique aucune identite nationale, il se prononce dans toutes les langues et ne fait reference a aucune banque
[
7
]
. La premiere carte Visa Classic est alors emise la meme annee.
En 1979, Visa introduit les cheques voyageurs (qui sont l'equivalent des cheques de voyage emis par American Express depuis 1891) et, la meme annee, Visa commence a encourager les commercants a utiliser un nouveau systeme d'operations qui consiste en une autorisation electronique chaque fois qu'un achat a ete effectue avec la carte afin de reduire la fraude
[
5
]
.
En 1984, la carte
Visa Classic
est remaniee pour y inclure un hologramme qui ajoute une securite supplementaire contre la fraude.
En 1986, la carte
Visa Premier
est introduite.
Entre 1977 et 1983, la part de marche de Visa passe de 40 % a 60 %
[
5
]
.
Essor au niveau mondial et gains de parts de marches (annees 1980-1990)
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]
En 1983, Dee Ward Hock met en place un reseau mondial de guichets automatiques bancaires qui permettent aux titulaires de carte Visa d'obtenir de l'argent a des endroits situes en dehors des banques ou des cooperatives de credit
[
8
]
.
La plupart des distributeurs automatiques de billets sont d’abord situes dans des endroits juges pratiques pour les utilisateurs, tels que les aeroports, les gares des villes importantes et les lieux touristiques. Ils sont ensuite places dans les banques elles-memes, les stations-service, les epiceries et d'autres lieux.
Dee Ward Hock quitte son poste de President de Visa en 1984 et est remplace par Charles T. Russell, vice-president et employe de longue date de l'entreprise
[
9
]
.
En
, Visa conclut un accord de 5 millions de dollars afin d'obtenir un tiers du systeme de distributeurs automatiques de billets aux Etats-Unis et devient ainsi le deuxieme plus grand reseau d'automates bancaires aux Etats-Unis, sur un total americain de 68 000 distributeurs automatiques
[
5
]
.
En 1992, la Gold Card Visa devient la carte de credit la plus utilisee au monde.
1993 est une annee record pour Visa avec un total facture avec une carte VISA d'achats et de services a travers le monde qui s‘eleve a plus de 500 milliards de dollars. Plus de 300 millions de cartes ont ete emises a des clients dans le monde et Visa dispose de plus de 160 000 guichets automatiques dans 60 pays
[
10
]
,
[
11
]
. Visa lance la meme annee sa premiere
≪ carte a puce ≫
, en achetant le systeme initial de la carte creee par l'inventeur francais Roland Moreno, a compter de 1975, au moyen des dispositifs mis en place par la societe EMVco (qui est une societe commune aux cartes VISA et Mastercard) avec pour but de renforcer la protection contre les fraudes, facilement effectuees avec les cartes avec pistes magnetiques
[
12
]
.
En 1997, Visa lance le plus important programme pilote au monde pour le commerce electronique securise en utilisant le protocole
Secure Electronic Transaction (SET)
.
En 2002, Visa lance Verified by Visa qui permet d’authentifier le titulaire et de le proteger contre les utilisations malveillantes de sa carte lors des achats en ligne
[
13
]
.
En
2003
, plus d'un milliard de cartes VISA sont en circulation. Elles sont acceptees comme mode de paiement et de reglement dans 150 pays. Toujours en
2003
, 3 000 milliards de dollars de biens et services ont ete regles par l'intermediaire des modes de paiement de VISA.
Le
, Visa annonce que ses operations vont etre regroupees au sein d'une seule entreprise cotee en bourse : Visa Inc. La restructuration prealable a l'introduction en bourse regroupe Visa Canada, Visa USA et Visa International au sein de Visa Inc. Toutefois, Visa Europe, qui emet toutes les cartes VISA pour la zone Europe occidentale et Europe orientale, n'est pas concernee par cette restructuration et conserve son autonomie
[
14
]
,
[
15
]
.
Le
, Visa acheve sa restructuration et est actee la constitution de Visa Inc, qui annonce son introduction future a la Bourse de New York, dans un delai de six mois.
Le
, Visa fait son entree a la Bourse de New York, au prix de 43,5 dollars par action. Les souscripteurs ont achete pour 19,9 milliards de dollars de titres. Dans le cadre d'un accord entre Visa Europe et Visa Inc, Visa Europe recoit des titres Visa Inc
[
15
]
.
Le groupement Carte Bleue a ete cree en 1967 par une union de banques francaises : le C.I.C., la B.N.P., la Societe Generale, le Credit Lyonnais ainsi que le Credit du Nord et le Credit Commercial de France. Il s'associe avec la banque americaine Bank of America, etablie en Californie, qui a emis une carte bancaire depuis 1958 qui etait alors la BankAmerica card et qui deviendra Visa en 1977. En 1984, apres demande aupres des autorites de regulation et du ministere des finances, les banques du Groupement Carte Bleue ainsi que le Credit Agricole et le Credit Mutuel, ces deux groupes bancaires mutualistes qui n'avaient pas voulu faire partie des 6 banques ayant cree la carte bleue, fondent le Groupement d'interet economique des Cartes Bancaires CB
[
5
]
.
Visa Europe est cree en 2004 en tant que societe autonome, detenue et controlee exclusivement par plus de 4 000 banques europeennes. En 2007, Visa Europe devient autonome de la societe Visa Inc. avec une licence exclusive, irrevocable et perpetuelle
[
15
]
.
En 2010, Carte Bleue et Visa Europe fusionnent et donnent naissance a l’association Visa Europe France
[
16
]
.
Le
, Visa Inc. annonce le rachat de Visa Europe pour une somme avoisinant les 21,2 milliards d'euros
[
17
]
,
[
18
]
.
En 2016, la part de marche de Visa a un peu baisse a 55 %. Il est a comparer avec le nombre de titulaires du reseau concurrent, Mastercard, soit environ 1,56 milliard de possesseurs et les titulaires de cartes Maestro et Cirrus, egalement gerees par Mastercard, qui sont environ 700 millions dans le monde. A la fin de 2017, le nombre total de titulaires de cartes Visa est d'environ 2,1 milliards, au niveau international. En 2016, avec environ 43 millions de cartes, le groupe Europe Visa est le premier reseau de cartes de credit et de debit en France. En 2017, les cartes VISA sont au nombre de plus de 46 millions en France. Ce chiffre est a comparer notamment avec le nombre total en France de titulaires de cartes American Express, qui est environ d'1 million, pour la meme annee.
En 2018, Visa investit dans la startup Paidy proposant une solution de paiement en ligne sans carte bleue. En
, Visa annonce l'acquisition d'Earthport, une entreprise britannique de transaction transnationale, pour 250 millions de dollars
[
19
]
. En
, Visa annonce l'acquisition pour 5,3 milliards de dollars de Plaid, une
start-up
[
20
]
. Quelques jours plus tard, Visa annoncait avoir investi dans la startup Very Good Security qui est specialisee dans la protection des
donnees numeriques
sensibles
[
21
]
.
En
, une faille de securite relative au paiement sans contact a ete mise en evidence par deux chercheurs de l'
Ecole polytechnique federale de Zurich
. Ils sont parvenus a depasser le plafond de 50 euros sans avoir a s'authentifier
[
22
]
.
En
, Visa annonce l'abandon de l'acquisition de Plaid, pour 5,3 milliards de dollars, suite a l'opposition des autorites de la concurrence americaines
[
23
]
.
En juin 2021, Visa annonce l'acquisition de Tink, une entreprise suedoise specialisee dans l'
open banking
, pour 2,2 milliards de dollars
[
24
]
. En juillet 2021, Visa annonce l'acquisition de Currencycloud, une entreprise britannique de paiement transfrontalier, pour 700 millions de livres
[
25
]
.
Liste des principaux actionnaires au
[
26
]
:
The Vanguard Group
|
8,06 %
|
T. Rowe Price
Associates (Investment Management)
|
4,89 %
|
SSgA Funds Management
|
4,35 %
|
Fidelity Management & Research
|
3,11 %
|
BlackRock Fund Advisors
|
2,27 %
|
Geode Capital Management
|
1,66 %
|
Massachusetts Financial Services
(en)
|
1,44 %
|
Capital Research & Management
(International Investors)
|
1,28 %
|
AllianceBernstein
(en)
|
1,23 %
|
Northern Trust
Investments (Investment Management)
|
1,16 %
|
En 1986, Visa signe un accord de partenariat avec le CIO (Comite International Olympique) et devient le principal sponsor des JO. Visa assure le systeme de paiement electronique exclusif des Jeux Olympiques. Ce partenariat debute avec les
Jeux de Seoul
, en
Coree du sud
, en 1988. Visa est, de par son contrat actuel, un commanditaire des
Jeux olympiques
jusqu'en 2012.
Une controverse eut lieu a l'occasion des
Jeux olympiques d'ete de 2004
a
Athenes
du fait d'une restriction sur les distributeurs de billets, qui n'acceptaient que les cartes Visa, tout comme les terminaux de paiement aux
Jeux olympiques d'ete de 2012
et ceux de
Paris en 2024
.
En 2002, Visa devient egalement partenaire des
Jeux Paralympiques
.
En 2007, Visa poursuit son engagement dans le sponsoring sportif en devenant partenaire de la
coupe du monde de Football
, des les epreuves de 2010, selon le contrat conclu avec la FIFA et ce jusqu’en 2022
[
27
]
.
Codes des cartes VISA et des autres cartes
[
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]
Toutes les cartes Visa commencent par le chiffre 4, comportent un total de 16 chiffres et possedent un cryptogramme de 3 chiffres de securite situes au dos de la carte. Ces chiffres permettent en principe au vendeur de s'assurer que le client a sa carte personnelle en main. Ils sont principalement utilises pour le commerce par Internet, par telephone et par telecopie. Le rapport fiscal 2019 remis a la S.E.C. en
faisait etat de 3,2 milliards de cartes VISA acceptees par environ 56 millions d'etablissements marchands, dans le monde entier.
Les cartes
Mastercard
debutent, elles, par le chiffre 5 et aussi ont egalement une identification totale de 16 chiffres. Le groupe de securite est, comme pour les cartes Visa, de 3 chiffres, inscrit au dos de la carte (verso) pour environ 2,02 milliards de cartes emises fin 2018, qui sont acceptees par environ 53 millions de commercants.
Quant aux cartes
American Express
, qui apparaissent aux Etats-Unis en 1958 et en France en 1964, elles commencent toutes par le chiffre 3 et disposent d'un nombre d'identification specifique de 15 chiffres. Le cryptogramme pour ce type de carte est different des cartes des reseaux VISA et MASTERCARD : il est de 4 chiffres et est situe sur la face avant de la carte, a droite et au-dessus du numero de la carte. En 2018, les cartes American Express etaient environ de 114 millions pour un total d'environ 50 millions de commercants l'acceptant dans les differents pays du monde entier. Pour l'annee 2021, le chiffre d'affaires du groupe Amex etait egal a 42,38 milliards de dollars. A la fin de l'annee 2021, le nombre de titulaires de cartes American Express avait augmente ; il etait de 121,7 millions dont 56,4 aux Etats-Unis. Les cartes Amex etaient acceptees par environ 66 millions de commercants dans le monde entier (dont environ 25 millions aux Etats-Unis) et la depense moyenne annuelle par titulaire de ces cartes aux Etats-Unis etait de 22 477 dollars U.S et l'equivalent de 15 251 dollars en monnaie locale, pour les titulaires en dehors des Etats-Unis.
Les cartes emises par la societe
Diners Club International
(D.C.I.), commencent elles aussi par le chiffre 3. Mais leur identification a ete faite de la creation des cartes jusqu'en 2004 avec un groupe de 14 chiffres, au vu notamment du nombre restreint de commercants l'acceptant (environ 45 millions en 2022) et du nombre peu eleve de titulaires au niveau international (environ 25 millions en 2022). Cette societe est, par ailleurs, detenue depuis 2008 par la societe Discover International, diffusant notamment aux Etats-Unis et au Canada la carte Discover. Quant a la societe Discover International, elle diffuse ses cartes de credit avec une identification a 16 chiffres. Par ailleurs, un accord avait eu lieu entre le reseau Mastercard et Diner's Club International en 2004 : depuis cette date, les cartes emises par D.C.I. sont acceptees par tous les commercants affilies au reseau Mastercard.
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Proxy Statement
,
(SEC filing)
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Form 8-K
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L'histoire - les premieres cartes de credit
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Visa to pay $5.3 billion to buy fintech startup Plaid
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Visa continue ses emplettes en investissant dans la startup Very Good Security
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[VIDEO] Une video montre la faille de securite qui permet de pirater le paiement sans contact des cartes VISA
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