洞네 엄마들 모임에서 처음 對話의 始作은 애들 學院費였다. “이렇게 쓰다간 老後 資金은 못 모을 것 같은데 隱退 後 生活費가 얼마나 必要할까”로 이어진 對話는 “이럴수록 財테크는 해야 한다”라는 同意를 거쳐 “그 집은 요즘 뭐 해?”로 흘렀다.

換率이 요동치고 證市 變動性이 커지고 있는 요즘이다. 長期化한 經濟 不況은 ‘묻지마投資’에 뛰어들 無謀한 勇氣마저 거둬갔다. 김채은 하나銀行 坪村꿈마을地點 PB팀長은 “景氣 沈滯와 戰爭 狀況으로 市場이 不安定하다 보니 목돈을 묶어두는 것보단 바로 現金化할 수 있는 投資處에 關心이 많다. 超短期 商品과 比較的 安全하다고 判斷되는 美國 關聯 投資나 金 投資 等을 많이 찾는다”며 “混亂期일수록 非課稅나 利子 等을 꼼꼼하게 챙기는 스마트한 戰略이 必要하다”고 說明했다.

1 一旦 파킹, 超短期로 간다

6個月, 12個月 單位의 預積金 人氣가 예전만 못하다. 7~8%臺 高金利 特販은 이제 찾아볼 수 없고 그 折半 水準마저도 貴해졌기 때문이다. 銃알을 쥔 投資者들은 隨時 入出金이 可能하되 利子를 조금이라도 더 주는 파킹通帳으로 다시 돌아오고 있다. 市中 銀行에서는 職場人들을 對象으로 月給을 移替하면 金利를 조금 더 얹어주는 파킹通帳을 앞다퉈 선보이고 있다.

지난 3月 出市된 SC제일은행의 ‘內月給通帳’은 첫 去來 給與 移替 顧客을 對象으로 最大 年 3.5% 金利를 준다. 但, 銀行 첫 去來 顧客이 1年間 0.5%포인트(p)의 優待金利를 適用받았을 때다. 여기에 移替金額과 商品 保有 種類 數, 去來實績, 平均殘高 等에 따라 追加 優待金利 惠澤이 附與된다. 비슷한 時期 出市된 하나은행 ‘달달 하나 通帳’도 職場人에게 最大 年 3% 利子를 준다. 基本 金利 年 0.1%에 給與 移替 實績을 充足하면 最大 200萬 원 限度까지 年 1.9%p, 特別 이벤트로 1年間 年 1%p 優待金利를 더해주는 式이다. IBK기업은행도 ‘IBK中期勤勞者給與파킹通帳’을 통해 中小企業 任職員에게 最大 年 3% 利子를 提供하고 있다.

超短期 債券이나 短期 債券型 ETF도 人氣다. 特히 讓渡性預金證書(CD), 韓國無危險指標金利(KOFR) 等 超短期 債券의 金利를 일할 計算해 複利로 反映하는 ‘파킹型 ETF’가 關心을 모으고 있다. 短期 金利 下落 時 파킹型 ETF의 價格 上昇幅은 줄어들지만 基準金利가 마이너스 領域에 進入하지 않는 限 元金損失 危險에 處할 可能性은 極히 制限되기 때문이다. ‘KODEX CD金利액티브(合成)’ ‘TIGER 1年銀行讓渡性預金證書액티브’ ‘KBSTAR 머니마켓액티브’ 等이 代表的이며, 證券街에서는 金利引下가 本格化하기 前까지는 이러한 파킹型 ETF가 人氣를 끌 것으로 내다본다. 박유안 KB證券 硏究員은 ”6月 金利引下 可能性이 높아졌지만, 市場의 展望보다 연준의 金利引下 時期가 遲延될 수도 있다. 또한 聯準의 年內 金利引下 幅이 縮小될 수도 있다는 點 等을 考慮하면 파킹型 ETF의 魅力度는 有效할 것”이라면서도 “파킹型 ETF는 收益率이 크게 오르지 않기 때문에 費用을 잘 考慮해야 한다. 保守가 低廉한 ETF를 찾는 게 投資者에게 유리하다”고 助言했다.

2 萬能 仲介型 ISA 貯蓄 計座로 非課稅 챙기기

個人綜合資産管理計座(ISA)는 한 計座로 預金, 積金, 펀드, ETF 等 다양한 金融商品에 投資하고 稅制 惠澤까지 받을 수 있는 財테크 基本템이다. 信託型·一任型·仲介型으로 나뉘는데, 證券社에서 開設하는 仲介型이 直接 賣買를 할 수 있단 點에서 大勢다. 每年 最大 2000萬 원씩 5年 동안 1億 원 限度로 貯蓄할 수 있고, 收益이 發生하면 200萬 원(庶民型은 400萬 원)까지 稅金을 내지 않는다. 納入 元金에 한해 中道 引出도 可能하다. 따라서 一般 計座를 活用할 때 15.4%의 所得稅나 金融所得綜合課稅 對象이 되는 海外펀드, ELS, 課稅가 되는 ELF 等을 投資할 때 活用하면 좋다.

여기에 더해 政府가 ISA에 對한 改正案을 내놓으면서 惠澤이 더 커질 展望이다. 政府의 改正案에 따르면 納入 限度를 旣存 1億 원에서 2億 원으로 늘리고, 非課稅 限度도 類型에 따라 最大 1000萬 원까지 擴大한다. 또 國內 投資型 ISA를 新設해 利子나 配當所得이 年 2000萬 원을 넘는 金融所得綜合課稅 對象者도 ISA에 加入할 수 있도록 할 方針이다.

萬若 올해로 仲介型 ISA가 導入된 지 3年이 지나면서 初期 加入해 滿期를 앞두고 있다면 各種 證券社 惠澤을 살펴 재가입할 것. 滿期가 지나면 ISA에 있는 金融商品의 金融所得은 非課稅 惠澤에서 除外되기 때문에 다시 加入해 惠澤을 維持하는 便이 좋다. 單, 加入 後 3年 사이에 金融所得綜合課稅 對象者가 됐다면 滿期 延長과 새 仲介型 ISA 加入이 不可能하다. 키움證券은 6月 28日까지 仲介型 ISA 新規 計座 開設 및 키움證券으로 移轉하는 顧客을 對象으로 抽籤을 통해 現金을 提供하는 이벤트를 進行 中이다. 한국투자증권은 6月 末까지 新規 開設 顧客에게 商品券을 支給한다.

3 不安定한 狀況에선 그래도 美國

資本市場의 歷史가 긴 美國은 그동안 株式이 오를 때는 가장 먼저 오르고, 下落勢를 보여도 回復이 되는 흐름을 보여왔다. 김채은 팀長은 “우리나라는 資本市場에서 新興國으로 分類되기 때문에 安定的으로 포트폴리오를 짜고 싶다면 美國 株式에 投資하는 便이 낫다. 國內 證市는 低評價되어 있고 美國, 中國의 影響도 크게 받는다”며 “요즘은 特히 美國 필라델피아 半導體 指數를 追從하는 ETF나 글로벌 肥滿治療劑 ETF가 人氣 있다. 勿論 半導體 分野가 언제까지 오를지 모르고 高點에 가깝다는 視角도 있는데, AI의 登場은 스마트폰의 登場에 버금가는 變化를 갖고 올 것이란 데에는 異見이 없다”고 說明했다. 또 “特定 섹터 投資에 負擔을 느낀다면 美國 株式市場을 代表하는 S&P500指數 追從 ETF를 함께 運營하는 것도 方法”이라고 助言했다.

이러한 魅力에 學父母들 사이에서는 美國 證市 長期 投資用 아이 株式 計座를 만들어주는 境遇도 많다. 中學校 1學年 아이를 둔 主婦 李 某 氏는 最近 아이로부터 “나도 株式 投資를 할 수 있느냐”는 質問을 받았다. 李 氏는 “아이 學院 親舊가 初等學生 때부터 直接 美國 株式 테슬라에 投資하고 있는데, 벌써 1000萬 원 가까이 모았다더라”며 “요즘은 테슬라 株價가 좋지 않아 더 寫眞 않고 있다고 말한 것으로 보아 正말 株式 工夫를 하는 模樣이다. 아이가 關心을 가질 때 어린이날 膳物로 株式 計座를 만들어주는 것도 괜찮을 듯하다”고 말했다.

지난해 4月부터 法定代理人인 父母가 子女 名義의 株式 計座를 開設할 때 營業店 訪問 없이 非對面으로 可能해졌다. 普通 父母가 非課稅 限度까지 한 番에 現金 贈與해 贈與稅를 申告하고 그 資金으로 配當株나 ETF에 投資하는 方法으로 進行하는 便이다. 이때 贈與받은 現金으로 株式 買入 時 該當 株式의 通常的인 價値上昇으로 因한 賣却 差益과 週期的으로 發生하는 配當金에는 贈與稅를 물지 않아 長期 投資에 적합하다. 또 長期 投資 時 年金貯蓄 計座를 利用하면 課稅이연 制度를 活用할 수 있어 收益 그대로를 再投資하는 福利 效果도 노릴 수 있다.


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