올해 1分期 9年 만에 赤字를 記錄한 貯蓄銀行이 最近 ‘高金利 파킹通帳’ 카드를 꺼내 들었다. 지난해 下半期 5~6%臺 利子로 誘致한 受信 預積金 滿期가 到來하면서 빠져나간 受信殘高를 채우기 위해서다. 韓國銀行에 따르면 지난해 11月 最高 121兆3572億 원에 達했던 貯蓄銀行의 受信殘額은 올해 4月 114兆6159億 원까지 떨어졌다. 資金 調達 方法이 事實上 預積金뿐인 貯蓄銀行權으로선 受信金利 引上을 통해 防禦에 나설 수밖에 없는 狀況이다.
파킹通帳은 隨時入出金이 可能하면서도 高金利를 받을 수 있는 商品을 말한다. 每日 子正 最終 殘額에 對해 約定利子가 計算되기 때문에 財테크·投資 待機資金을 넣어두고 利子를 챙기기에 適合하다. 또한 不得已한 事情으로 中途解止 時 最初 約定利率보다 낮은 利率을 適用받는 定期預金 商品에 不滿을 가진 이들에게도 좋은 對案이 될 수 있다.
優待條件 있으면 5%, 條件 없이 3.5% 最高
貯蓄銀行 가운데 高金利 파킹通帳의 砲門을 연 곳은 다올저축은행이다. 다올저축은행은 6月 初 ‘Fi 커넥트 通帳’을 出市하고 殘額 1000萬 원까지 最高 年 4% 金利를 適用하고 있다(표 參照). 基本金利 年 3%에 오픈뱅킹에 計座 登錄 時 優待金利 1%를 追加하는 方式이다. 單, 1000萬 원을 超過하는 金額에 對해서는 年 1.5% 金利가 適用된다.
가장 높은 金利를 提供하는 곳은 OK貯蓄銀行이다. OK貯蓄銀行의 ‘OK읏百萬通帳2’는 100萬 원까지 基本金利 4.5%에 오픈뱅킹 登錄 時 優待金利 0.5%를 追加로 얹어준다. 또 100萬 원 超過~500萬 원 以下에는 最高 年 3.5%, 500萬 원 超過~2000萬 원 以下에는 最高 年 3%, 2000萬 원 超過分에는 最高 2.5% 利子를 適用한다.
巨額 預金에 高金利를 提供하는 파킹通帳도 있다. 業界 1位 SBI貯蓄銀行은 애플리케이션(앱)에서 販賣하는 파킹通帳인 ‘사이다뱅크 入出金通帳’ 金利를 從前 年 2.8%에서 6月 末 3.5%로 大幅 올렸다. 1億 원까지 無條件 年 3.5% 利子가 適用되며 每日 쌓인 利子는 한 달에 한 番 自動 支給된다. NH貯蓄銀行의 ‘NH FIC-One 普通預金’은 1億 원 以下 金額에 年 3%를 提供한다. 여기에 마케팅 同意(0.2%), 自動移替 出金 實績(0.3%), 簡便去來 去來實績(0.3%) 等 條件을 充足하면 最大 年 3.8%를 받을 수 있다. 1億 원 超過 金額에 對해선 年 0.2% 金利가 適用된다.
DB貯蓄銀行은 ‘M-Dream Big 普通預金’에 5000萬 원까지 年 3.5% 金利를 適用한다. 페퍼貯蓄銀行도 ‘페퍼스 파킹通帳2’에 5000萬 원까지 無條件 연 3.2% 利子를 提供하고, 利子는 分期에 한 番 支給한다. KB貯蓄銀行의 ‘kiwi팡팡通帳’은 하루만 맡겨도 1億 원까지 最大 年 3.5%를 提供하는 모바일 專用 파킹通帳이다. 基本金利 3%에 kiwi 멤버십 加入이나 마케팅 受信 同意(0.2%), 自動移替 2件 以上 出金 去來 登錄(0.1%), kiwibank 앱을 통해 當行 또는 惰行 計座에 月 1回 以上 移替(0.2%) 等 條件을 滿足하면 最大 年 0.5%가 追加된다. 애큐온貯蓄銀行의 모바일 專用 商品 ‘머니쪼개기’도 1인 最大 3000萬 원까지 연 3.2% 利子를 提供한다.
貯蓄銀行 預金金利는 파킹通帳 金利와 달리 떨어지는 趨勢다. 2分期 업황도 1分期에 이어 最惡이 될 것으로 豫想되기 때문이다. 79個 貯蓄銀行은 1分期 523億 원 純損失을 記錄하며 2014年 2分期 以後 처음으로 赤字 轉換했다. 利子費用이 增加한 데다, 不實債券 管理를 위해 貸損充當金을 더 쌓으면서 利益이 減少한 것이다. 올해 1分期 貯蓄銀行業界 利子費用은 總 1兆3000億 원으로 前年 同期 對比 2倍 擴大된 것으로 나타났다. SBI·OK·韓國投資·웰컴·페퍼貯蓄銀行 等 上位 5個 貯蓄銀行의 1分期 純利益도 前年 同期 對比 78% 減少했다.
利子費用, 不實債券 增加로 赤字 轉換
調達費用 增加, 不動産 프로젝트파이낸싱(PF) 貸出 不實 憂慮가 높아지면서 信用評價社들도 貯蓄銀行 信用等級을 잇따라 낮추고 있다. 韓國信用評價는 最近 웰컴저축은행에 對해 信用等級은 BBB+로 維持하되 信用等級 展望은 ‘安定的’에서 ‘否定的’으로 下鄕했다. 웰컴저축은행의 利子費用이 前年(895億 원) 對備 59.3% 增加한 1425億 원을 記錄하는 等 調達費用이 커진 가운데 資産 健全性 低下에 따른 貸損費用 增加 可能性이 있다고 分析했다. 韓國企業評價 亦是 웰컴저축은행의 信用等級 展望을 BBB+(安定的)→BBB+(否定的), 키움저축은행의 信用等級 展望을 A-(安定的)→A-(否定的)로 下鄕했다. 나이스信用評價는 6月 OSB貯蓄銀行의 信用等級을 BBB로 維持하되 信用等級 展望은 ‘安定的’에서 ‘否定的’으로 낮췄다.
最近 새마을金庫가 延滯率 急增과 受信殘額 減少로 不實 可能性이 浮刻되면서 過去 貯蓄銀行 不實 事態를 떠올리는 이들도 생겨나고 있다. 처음 去來하는 貯蓄銀行의 財政 健全性이 궁금하다면 貯蓄銀行이나 金融監督院 홈페이지 等에서 總資産과 負債, 自己資本比率(BIS), 固定以下與信比率(延滯率), 資産收益率(ROA) 等을 確認한다. BIS는 豫想치 못한 損失에 對備하기 위한 資本 適正性을 判斷하는 國際的 指標로, 이 比率이 높을수록 健全하다는 意味다. 資産 1兆 원 以上인 貯蓄銀行은 最少 遵守比率이 8%, 資産 1兆 원 未滿은 7%다.
또 固定以下與信比率은 延滯 期間이 3個月 以上인 不實債權이 與信(貸出) 總額에서 차지하는 比率을 뜻한다. 金融機關이 貸出을 實行하면 回收 可能性에 따라 正常, 要注意, 固定, 回收疑問, 推定損失로 分類한다. 이 中 固定以下(固定·回收疑問·推定損失) 貸出은 安定的인 償還이 不確實한 債券을 意味한다. 業界에서는 通商 8% 以上이면 危險한 水準이라고 본다. 總資産에서 當期純利益이 차지하는 比率을 나타내는 ROA도 考慮事項이다. 最小限 現在 國內 經濟成長率 以上이어야 한다는 게 業界 衆論이다.
預金 安全을 最優先으로 하고 싶다면 金融機關別로 元金과 利子를 합쳐 預金者保護 限度인 5000萬 원을 넘지 않도록 해야 한다. 다만 金融機關의 營業 停止 狀況에 따라 預金을 돌려받는 데 數個月이 걸릴 수도 있으니, 預金을 빨리 찾아야 하는 사람은 不實 憂慮가 相對的으로 적은 金融機關을 選擇한다.
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