웹 空間이 미디어·콘텐츠·流通産業에 構造的 變化를 이끈 것처럼 모바일 空間도 通信, 交通은 勿論, 金融業에까지 큰 地殼變動을 불러왔다. 金融業은 代表的 規制 産業으로 當局 許可 없이는 어떠한 商品도 販賣할 수 없다. 銀行이나 카드社가 새로운 金融商品을 만들고 新規 事業을 벌이려면 金融委員會의 事前 承認을 받아야 한다. 그러한 金融業에 革新 바람을 불러일으키고 있는 것이 바로 모바일 基盤의 핀테크(金融+技術)다. 現代人 大部分이 늘 携帶하는 스마트폰과 强力한 保安 認證 技術이 만난 것이다. 紙匣 속 信用카드를 代替하는 새로운 金融 서비스 方式으로 注目받고 있다.

핀테크 中에서도 가장 널리 使用되는 技術이 簡便決濟. 쇼핑몰에서 物件을 사거나, 집에서 飮食을 注文하거나, 택시費를 낼 때 等 日常生活 全般에서 쓰인다. 個人用 컴퓨터(PC) 基盤 웹에서 商品 購買 後 決濟 過程은 까다로웠다. PC에 公認認證書를 設置해 本人 認證 後 미리 入力해둔 信用카드 番號 等을 불러들여 使用하는 方式이었다. 保安프로그램 액티브X(ActiveX)의 번거로움은 이루 말할 수 없었다.

핀테크 核心 簡便決濟

모바일 簡便決濟는 使用者 指紋이나 얼굴 等 生體情報를 認識해 빠르게 이뤄진다. 모바일 앱(애플리케이션)과 PC 웹은 勿論, 오프라인 決濟 모두를 支援하기에 便宜性도 높다. 全 世界에서 모바일 簡便決濟가 가장 普遍化한 곳이 中國이다. 大多數 中國人은 알리페이, 위챗페이를 使用해 온라인과 오프라인 空間에서 QR코드로 쉽게 送金, 決濟한다. 지난해 中國 모바일 決濟 規模는 249兆 위안(藥 4景2000兆 원)을 記錄했다. 簡便決濟가 現金 去來, 信用카드를 앞서는 方式으로 자리 잡았다.

韓國 簡便決濟 市場도 빠르게 成長하고 있다. 코로나19 事態로 社會的 距離두기가 長期化하면서 스마트폰을 통한 非對面 決濟가 익숙해졌다. 오프라인 空間에서 簡便決濟 使用量도 增加했다. 韓國銀行에 따르면 지난해 하루 平均 簡便決濟 去來 規模는 4490億 원으로 2016年(640億 원) 關聯 統計 作成 以來 7倍 넘게 늘었다. 市場을 둘러싼 企業 間 競爭도 熾烈하다. 三星페이, 카카오페이, 네이버페이, 페이코, 쿠팡 쿠페이와 新世界 SSG페이, 配民페이, SK페이 等이 角逐을 벌인다. 그中 카카오페이, 三星페이, 네이버페이가 强勢를 보이고 있다. 이들 簡便決濟 서비스는 使用者가 登錄한 信用카드나 銀行計座와 聯動해 作動한다. 先決制限 充電金으로도 決濟할 수 있다.

그렇다면 簡便決濟 서비스 收益모델은 무엇일까. 決濟 手數料만으로 서비스 運營費用을 堪當하기는 어려운 것으로 알려졌다. 簡便決濟 서비스 運營社는 다양한 金融 서비스와 商品을 仲介 販賣하는 收益모델을 考案했다. 各種 保險 및 投資商品은 勿論, 貸出商品까지 種類도 다양하다. 市場에 이미 나온 商品이지만 簡便決濟 使用者가 언제, 어디에서, 얼마를 決濟하는지 데이터를 分析해 推薦하기에 販賣率이 높은 便이다. 先拂決濟로 投資金을 預置하면 더 빨리 決濟할 수 있고 利子도 받는다. 다만 先拂決濟金 規模에 制約이 있는 等 銀行 商品과 差異는 있다. 金融商品 販賣를 통해 다양한 데이터가 蓄積되면 이를 다시 活用한 디지털 마케팅도 可能하기에 收益모델은 앞으로 더 다양해질 展望이다.

디파이, NFT 注目

이처럼 簡便決濟로 始作된 핀테크 서비스는 다양한 領域으로 擴張되고 있다. 스마트폰 生産 및 販賣로 顧客과 接點을 만든 三星電子, 애플의 行步가 注目된다. 別途 앱을 實行하지 않고도 스마트폰을 端末機에 接觸하면 바로 決濟가 이뤄지는 便宜性이 强點이다. 獨自 流通 채널을 確保한 온오프라인 流通業體들도 쇼핑몰 顧客이 利用하는 自社 簡便決濟 서비스를 통해 競爭力을 確保했다.

各自圖生하는 簡便決濟 서비스도 제各各 限界는 있다. 三星페이는 오프라인 決濟 强者로 자리 잡았으나 온라인 決濟 便宜性은 多少 낮다. 다양한 金融 서비스를 統合해 提供하는 핀테크 서비스로 成長하지도 못하고 있다. SSG페이, 配民페이 等 流通業體의 簡便決濟 서비스는 內部 쇼핑몰에서만 制限的으로 使用할 수 있어 汎用性이 낮다. 移動通信社 SK텔레콤의 SK페이도 11番街, 웨이브(WAVVE), 플로(Flo), 우티(UT) 等 內部 서비스 決濟와 聯動해 版圖를 넓히고 있으나 아직 去來 規模가 작다.

韓國 簡便決濟 서비스는 金融當局의 規制로 아직 破壞的 革新을 불러일으키지는 못하고 있다. 다만 앞으로 글로벌 金融 서비스에서 핀테크가 脚光받을수록 韓國 業體의 關心도 높아질 展望이다. 特히 旣存 金融業 文法과는 全혀 다른 블록체인 基盤의 脫中央化 金融 서비스 디파이(De-Fi), 資産과 假想貨幣의 結合으로 새로운 價値 去來를 선보이는 NFT(Non-Fungible Token: 代替 不可能한 토큰)가 눈에 띈다. 簡便決濟 핀테크企業이 金融業에 새로운 成長動力을 가져올지 注目된다.

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