Ez a szocikk vagy szakasz els?sorban magyarorszagi nez?pontbol targyalja a temat, es nem nyujt kell? nemzetkozi kitekintest. Kerunk, segits b?viteni a cikket , vagy jelezd eszreveteleidet a vitalapjan .

A teljes hiteldij mutato (THM) egy olyan egyseges, minden hitelez? altal kotelez?en hasznalt mutato, amelyb?l kiderul, hogy az adott hitel felvetele utan az adosnak egy ev alatt a t?ken tul mekkora osszeget kell visszafizetnie. Magyarorszagon 1997-ben vezettek be az adosok vedelmeben.

A THM kiszamitasanal a kovetkez? tetelekkel szamolnak: kamat, kezelesi koltseg, ertekbecsles es helyszini szemle dija, ingatlan-nyilvantartasi eljaras dija, a hitelkozvetit?nek fizetend? dij, bankszamlavezetes dija. A THM kiszamitasanal bizonyos koltsegeket nem vesznek figyelembe, mint peldaul a kesedelmi kamat, a kozjegyz?i dij. A penzintezetek a reklamokban szerepl? jelzaloghitel ajanlataik THM szamitasanal 2022. oktober 31-ig 5.000.000 Ft-os hitelosszeggel szamoltak 20 eves futamid?re. 2022. oktober 31-t?l azonban mar 12.000.000 Ft-os hitelosszeggel es 20 eves futamid?re hatarozzak meg a kereskedelmi kommunikacioban szerepl? teljes hiteldij mutato erteket. ^[1] Az ett?l elter? feltetelekkel rendelkez? hitelnel el?fordulhat, hogy kicsit magasabb vagy alacsonyabb THM-et kell megfizetnunk. Minel alacsonyabb a THM, a kolcson az ugyfel szamara annal kedvez?bb. ^[2]

Jogszabalyi hattere [ szerkesztes ]

A teljes hiteldij mutato meghatarozasat a 83/2010. (III. 25.) Korm. rendelet a teljes hiteldij mutato meghatarozasarol, szamitasarol es kozzeteteler?l szabalyozza. A rendelet el?irasait azoknal a hiteleknel kell alkalmazni, melyek a 2009. evi CLXII., a fogyasztonak nyujtott hitelr?l szolo torveny (a tovabbiakban: Fhtv.) hatalya ala tartozo hitel es penzugyi lizing (a tovabbiakban egyutt: hitel) szabalyozasa ala esnek.

Gyakorlatilag valamennyi penzugyi szolgaltato altal nyujtott hitel es lizing termekeknel kotelez? a THM szamitasa es feltuntetese.

A bankok uzleti gyakorlataban gyakran talalkozni olyannal, hogy a THM-et savosan, vagy -tol kiegeszitessel tuntetik fel. Ez els?sorban  figyelemfelkeltes celjabol megjelentetett reklamok eszkoze, de nagyon fontos, hogy amikor az ugyfel konkret ajanlatot ker es kap a penzugyi szolgaltatotol, pontosan, az adott ugyletre kiszamitott THM erteket kapjon, legkes?bb a hitelszerz?des alairasat megel?z?en.

A savos megjelentetes oka az, hogy a THM erteke minden egyes hitelosszeg, futamid? es kamat kombinacio eseten elter? lehet. Lenyeges, hogy a konkret hitel ajanlat parameterei miatt konnyeden el?fordulhat, hogy az ugyfelnek kiszamitott THM sokkal magasabb, mint a reklamokban megjelentetett minimum THM. A hitelfelvev? szamara egyertelm?en ki kell derulnie, miert ter el az ? ajanlatanak THM erteke a reklamban szerepl?t?l.

Magyarorszagon a maximalis THM jelzaloghitelek, szemelyi kolcsonok eseteben az adott felevet megel?z? honap els? napjan ervenyes jegybanki alapkamat 24 szazalekponttal novelt erteke, jelenleg 24+5,9%=29,9%. A folyoszamlahitel, hitelkartya es aruhitelek - kiveve autohitelek - eseteben a THM plafon a jegybanki alapkamat 39 szazalekponttal novelt erteke, jelenleg 39+5,9%=44,9%.

A 2020. marcius 19. es 2020. december 31. kozott igenyelt lakossagi fogyasztasi hitelek eseteben a maximalis THM a jegybanki alapkamat 5 szazalekponttal novelt erteke, akkori adatok alapjan 5,9%. Lakossagi fogyasztasi hitelnek szamit a szemelyi kolcson, az autohitel, a gyorskolcson, az aruhitel es a folyoszamlahitel. Az 5,9%-os maximalis THM vonatkozott a hitelkartyak hitelkeretere is. ^[3]

A gyakorlatban [ szerkesztes ]

A THM az alabbi dijakat tartalmazza:

• a kolcson folyositasaval osszefugg? koltsegek,
• kamatkoltseg,
• dijkoltseg,
• kezelesi koltseg,
• biztositasi-, garancia dijak,
• hitelhez kotelez?en nyitott bankszamla szamlavezetesi dij,
• a hitelosszeg elutalasi koltsege,
• hiteligenyleshez kapcsolodo ingatlan-nyilvantartasi eljaras dij.

A THM tobb tovabbi dijat viszont nem tartalmaz, ugy mint:

• futamid?-hosszabbitasi koltseg,
• kesedelmi kamat,
• kozjegyz?i dij
• rendelkezesre tartasi jutalek,
• nemfizetesb?l ered? tovabbi dijak,
• lakasvasarlashoz kapcsolodo ingatlan-nyilvantartasi eljaras dij.

Pelda [ szerkesztes ]

Egy hitel kamatlaba 10%, a kezelesi koltseg 2% egy evre. Ebben az esetben a THM 12%. Ha az ados felvesz 100 Ft-ot, akkor egy ev mulva 112 Ft-ot kell visszafizetnie a hitelez?nek .

Ez persze csak abban az egyszer? esetben igaz, ha 1 eves a futamid? es egy osszegben torleszt az ados. Havi torlesztesnel mar bonyolultabb a szamitas. A (havi) hitelkamatbol ki lehet szamolni a havi torleszt?t, majd a THM erteket. Amennyiben csak a THM van megadva, abbol is ki lehet szamolni a havi torleszt?t. Ezekb?l kiszamolhato a teljes visszafizetend? osszeg es a hitel aranya, ami egyertelm? kepet ad a hitel effektiv ararol.

Pelda hitelkamat adat eseten: [ szerkesztes ]

Hitel = 500 000 HUF

Futam = 12 honap

Hitelkamat (hk) = 2 %

Ezzel a havi torleszt?reszlet (x): ^[4]

${\displaystyle x=\left[{\frac {hitel}{{\frac {1}{hk}}-{\frac {1}{hk\cdot (1+hk)^{futam}}}}}\right]=47.280}$

Ebben az esetben a THM erteket fuggveny-minimalizalassal kereshetjuk meg az alabbi kepletb?l:

${\displaystyle Hitel=\sum _{k=1}^{futam}{\frac {x}{(1+THM)^{k/12}}}\longrightarrow THM=fminsearch\left(\sum _{k=1}^{futam}{\frac {x}{(1+THM)^{k/12}}}-Hitel\right)\cong 26.82\%}$

A kitev?ben a 12-vel valo osztas azert kell, hogy eveket es toredek eveket kapjunk (lasd: lejjebb - ertelemszer?en, mas torlesztesi metodus eseten ez valtozhat). A minimalizalast vegezhetjuk pl. MATLAB vagy Python segitsegevel. Ezekb?l kiszamithato a teljes visszafizetend? osszeg:

${\displaystyle vissza=x*futam=47.280*12=567.360}$

Igy lathatjuk, hogy a teljes futamid? alatt effektive mennyibe kerult a hitel (67.360 HUF ~ 13.47%).

Pelda THM adat eseten (ilyen megadast latunk gyakrabban): [ szerkesztes ]

Hitel = 500 000 HUF

Futam = 12 honap

THM = 34.36 %

A THM szamolasanak altalanos keplete: ^[5]

${\displaystyle \sum _{k=1}^{m}C_{k}(1+THM)^{-t_{k}}=\sum _{i=1}^{m'}D_{i}(1+THM)^{-s_{i}}}$

ahol:

C _k : a k sorszamu hitelreszlet osszege, csokkentve a hitel felvetelevel osszefugg?, az els? hitelfolyositasig fizetend? koltsegekkel;

Di: az i sorszamu torleszt? reszlet vagy dijfizetes osszege,

m: a hitelfolyositasok szama,

m’: az utolso torleszt? reszlet vagy dijfizetes sorszama,

t _k : az els? hitelfolyositas id?pontja es minden ezt kovet? hitelfolyositas id?pontja kozotti id?tartam evekben es toredekevekben kifejezve, ezert t ₁ = 0,

s _i : az els? hitelfolyositas id?pontja es minden egyes torleszt? reszlet vagy dijfizetes id?pontja kozotti id?tartam evekben es toredekevekben kifejezve

Amennyiben a hitelt egy osszegben kapjuk meg, a keplet egyszer?sodik (m=1, t1=0), bal oldalon csak a hitelosszeg szerepel. Fix torleszt?reszletet (D) feltetelezve az egyenlet atrendezhet?:

${\displaystyle Hitel=\sum _{i=1}^{m'}D_{i}(1+THM)^{-s_{i}}\longrightarrow D={\frac {Hitel}{\sum (1+THM)^{-s_{i}}}}}$

Ismet figyelve, hogy evekben es toredekevekben fejezzuk ki a kitev?t a torleszt?reszlet erteke:

${\displaystyle D={\frac {Hitel}{\sum _{i=1}^{futam}(1+THM)^{-i/12}}}=48.719}$

Ezzel a teljes visszafizetett osszeg ~584.630 HUF, ami ~17%-kal tobb, mint a felvett hitel.

Tovabbi reprezentativ peldak:

A fenti peldakbol lathato, hogy a THM erteke szamszer?en nem ad egyertelm? (ertsd: akar bankban ulve, akar a bankkal valo telefonalas kozben konnyen, fejben szamolhato) informaciot arrol, hogy az igenyelt hitelen felul mennyi penzt fogunk a futamid? vegeig visszafizetni. Nyilvan az alacsonyabb THM olcsobb hitelt jelent , de nem art a fentiekkel tisztaban lenni. Erdemes tovabba megjegyezni, hogy bar mindig a hosszu futamid?t ajanljak (a bank azzal jar jobban), hosszu tavon tobb penz marad a zsebunkben, ha a lehet? legalacsonyabb futamid? mellett elerhet? (es szamunkra elfogadhato!) legmagasabb torleszt?reszletet valasztjuk . A tablazat utolso ket sora teszi ezt egyertelm?ve: 10 helyett 20 eves futamid?nel (valtozatlan egyeb feltetelek mellett) a torleszt? ~40%-kal alacsonyabb , ami els? hangzasra jonak t?nhet, de ezzel egyutt a hitel effektiv ara tobb, mint duplajara n?! Err?l ajanlott lehet tobbet olvasni itt .

Megjegyzes:

- a fenti reprezentativ peldak az egyszer?seg kedveert elhanyagolasokkal elnek (pl: inflacio, onresz, valtozo torleszt?reszlet, tobb hitelfolyositas, stb.).

Jegyzetek [ szerkesztes ]

Forrasok [ szerkesztes ]

• 411997._iii._5._korm._rendelet_a_beteti_kamat_az_ertekpapirok_hozama_es_a_teljes_hiteldij_mutato_szamitasarol_es_kozzeteteler?l ^{[ halott link ]}
• 2010-es valtozas
• 89/2010. (III.25.) korm. rendelet a teljes hiteldij mutato meghatarozasarol, szamitasarol es kozzeteteler?l
• 2009. evi CLXII. torveny a fogyasztonak nyujtott hitelr?l

Ez a kozgazdasagtani lap egyel?re csonk (er?sen hianyos). Segits te is, hogy igazi szocikk lehessen bel?le!