[뉴스토마토 민경연 記者] 銀行圈 住宅擔保貸出(주담대) 變動金利와 固定金利 隔差가 줄어들면서 消費者 立場에선 多少 혼란스러운 狀況이 벌어지고 있습니다. 當場은 固定金利가 더 낮지만 앞으로 變動金利가 유리해질 수도 있기 때문입니다. 固定金利 擴大를 誘導하는 金融當局과 銀行圈의 貸出營業이 더해지면서 셈法이 더욱 複雜해졌는데요. 기준금리 下落期에는 變動金利 貸出을 選擇한 것이 유리할 수 있고, 現在 利子負擔이 덜한 貸出을 選擇한 後 追後 金利 움직임을 確認한 後 貸出을 갈아타는 것도 方法입니다.
變動
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固定金利車 1%p 未滿
24日 銀行圈에 따르면 KB國民·新韓·하나·우리·NH농협 等 5大 銀行의 住擔貸 變動型(新規 코픽스 6個月 基準) 金利는 이날 基準 年 3.8~6.48%로 固定型 金利(年 3.25~5.88%) 보다 높습니다. 金利 下端은 0.55%포인트, 上段은 0.6%포인트 差異가 납니다.
固定金利와 變動金利 隔差는 繼續 좁혀지고 있습니다. 지난 3月 住擔貸 固定金利는 3.08~5.39%, 變動金利는 3.89~6.95%로 下端은 0.81%포인트, 上段은 1.56%포인트까지 벌어진 狀態였습니다. 金利差가 줄어드는 要因은 銀行債와 코픽스가 相反된 흐름을 보이고 있기 때문입니다.
(그래픽=뉴스토마토)
住擔貸 變動金利의 指標가 되는 코픽스(COFIX·資金調達費用指數)는 5個月 連續 下落했습니다. 코픽스는 國內 8個 銀行이 調達한 資金의 加重平均金利입니다. 銀行이 取扱한 預積金, 銀行債 等 受信商品 金利를 反映해 오르내립니다. 지난 16日 集計된 4月 新規取扱額 基準 코픽스는 3.54%로 지난해 4月 3.44%를 記錄한 後 最低値입니다. 반면 固定金利의 準據金利인 銀行債 5年物(無保證·AAA)은 지난해 末 3%臺에 突入한 後 只今까지 3.8% 안팎에서 움직이고 있습니다.
지난 2022年부터 基準金利가 急激히 오르면서 固定金利와 變動金利의 逆轉 現象이 持續되고 있는데요. 銀行들은 金利 印象記가 到來할 境遇 變動型 金利를 낮게 잡고, 引下를 앞두고 있을 境遇 混合型 金利를 낮게 策定하는 方式으로 收益 極大化하는 傾向이 있습니다.
여기에 金融當局도 固定型(週期型) 住擔貸 比率 擴大를 勸告하고 있습니다. 當局은 지난해 金利 上昇으로 인해 車主들의 貸出利子 負擔이 急增하자 固定型 住擔貸 比率을 擴大하겠다는 對策을 내놓았습니다. 旣存에 18% 水準이었던 固定型 住擔貸 比重을 30% 以上으로 높이는 內容입니다. 固定型 貸出 目標値에 純粹固定型과 週期型(金利變動 週期가 5年 以上)만 包含하도록 했습니다.
銀行들 亦是 固定型 住擔貸 需要를 높이기 위해 優待金利를 適用하거나 加算金利를 낮추는 方式으로 固定型 住擔貸의 金利를 낮췄습니다. 國民銀行 KB住宅擔保貸出 金利表에 따르면 金融債5年 基準 加算金利는 0.91%지만 新殘額코픽스 12個月 基準 加算金利는 2.1%로 2倍 以上 差異가 납니다.
基準金利 確認 後 對還할수도
韓國銀行 經濟統計시스템에 따르면 지난 1月 末부터 3個月 連續해서 國內 預金銀行에서 새롭게 供給한 住擔貸 變動金利 比重이 增加하고 있습니다. 1月 34.1%였던 變動金利貸出 比重은 3月 들어 42.5%까지 늘었습니다. 前年 同期 20.6%와 比較해 2倍 以上 늘었습니다.
金融市場에서는 國內 基準金利 引下 時期를 4分期로 豫測하고 있는데요. 變動金利가 固定金利보다 낮아지기까지는 多少 時間이 걸릴 수 있다는 觀測이 나옵니다.
通常的으로 基準金利 上昇期에는 金利 上昇을 防禦할 수 있는 固定金利 住擔貸를 擇하는 것이 유리하고, 基準金利 下落期에는 變動金利 貸出이 유리합니다. 理論的으로는 只今 當場 固定金利 주담대가 利子 負擔이 적지만 年內 基準金利 引下를 考慮하면 變動金利가 有利할 수 있습니다.
現 時點에서 金利가 더 낮은 貸出을 選擇한 後 갈아타기(대환) 시스템을 利用할 수도 있습니다. 市中銀行 關係者는 "當場 올해 下半期에 100% 내린다는 家庭이 있다면 變動金利가 낫겠지만 그렇지 않다면 只今 낮은 固定金利를 選擇한 後 3年이 지났을 때 다른 貸出로 中途償還手數料 없이 大患貸出을 하거나 急激히 金利가 下落했을 때 中途償還手數料를 勘案해 貸出 갈아타기를 하는 게 더 나은 方法"이라고 말했습니다.
올 1月부터 活性化된 住宅擔保貸出 갈아타기 서비스를 利用하면 旣存貸出을 받은지 6個月 以後부터 金利가 더 低廉한 商品으로 옮겨갈 수 있습니다. 單 通常 元金의 0.6~0.7%假量 되는 中途償還手數料 得失을 따져보고 決定해야 합니다.
住宅擔保貸出 固定型과 變動型 金利 差가 줄어들면서 貸出을 받으려는 消費者들의 苦悶이 깊어지고 있다. 寫眞은 서울 市內 거리의 住宅擔保貸出 弘報 傳單 모습. (寫眞=뉴시스)
민경연 記者 competition@etomato.com
이 記事는 뉴스토마토 報道準則 및 倫理綱領에 따라 金意中 金融産業部長이 最終 確認·修正했습니다.
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