많은 職場人이 파이어族(經濟的 自立을 통해 빠른 時期에 隱退하려는 사람들)을 꿈꾸지만 大韓民國 2000萬 職場人이 모두 그 꿈을 이룰 수는 없다. 여기 “月給쟁이도 富者가 될 수 있다”며 月給을 種子돈 삼아 不動産, 株式, 年金 財테크를 통해 20億 富者가 된 사람이 있다. 2006年 學資金貸出 2000萬 원을 안고 職場生活을 始作해 滿 40歲에 年俸 2億, 純資産 20億 원을 가진 富者 職場人이 된 채희용 敎保證券 上岩DMC地點 營業部長이다.
“저도 한때 파이어族에 關心이 생겨 市中에 나온 關聯 冊을 거의 다 읽었습니다. 하지만 아이를 키우는 處地에서 파이어族은 힘들 거라고 생각했습니다. 40代는 子女 敎育에 投資를 많이 해야 하는 時期거든요. 또 勤勞所得이 頂點에 오르는 40代에 會社를 떠난다는 것은 孫興慜 選手가 ‘只今 蹴球를 그만두겠다’고 하는 것과 같다고 생각했어요. 그래서 저를 包含한 多數의 職場人에게는 어떤 財테크가 맞을까 苦悶하다 富者 職場人, ‘리치워커’가 되기로 決心했습니다.”
職場은 自己資本 없이 所得 올릴 수 있는 곳
채 部長은 “일도 잘하고 投資도 잘하는 것이 別個처럼 느껴지지만, 熱心히 하다 보면 加速度가 붙어 成果로 돌아온다는 共通點이 있다”고 말한다. 그는 代理 昇進 때는 同期들보다 조금 뒤처졌지만 以後 科長, 次長, 部長까지는 수월하게 昇進했다. 資産도 처음 1億 원을 모으기가 힘들었으나 以後에는 資産이 스스로 굴러가 불어나는 速度가 빨라졌다고 한다. 그는 最近 自身의 資産 蓄積 過程을 담은 ‘千萬 원에서 20億 富者가 된 채 部長’을 펴냈다.
‘리치워커’가 돼야 한다고 말하는 理由는 뭔가.
“리치워커는 파이어族과 對比되는 槪念인데, 파이어族은 크게 3가지 特徵을 지닌다. 于先은 投資를 잘해 充分한 隱退資産을 마련해야 하고, 節約에 特化돼 있으며, 子女가 없거나 있어도 敎育에 큰 比重을 두지 않는다는 點이다. 하지만 大韓民國 職場人은 大部分 充分한 隱退資産을 갖고 있지 않은 데다 極端的 節約도, 子女 敎育에 投資를 아끼는 것도 쉽지 않다. 차라리 高所得 職場人이면서 投資도 잘하는 리치워커가 된다면 無理하게 現在 삶을 犧牲하는 代身, 適切한 消費와 投資를 통해 삶의 質을 右上向할 수 있으리라 생각한다. 또 지난 몇 年 동안 資産價格이 急騰하면서 많은 이가 富를 쌓았지만 基本的으로 資産市場은 變動性이 크다. 萬若 勤勞所得이 없다면 10億 원 純資産이 있다 해도 生活費를 充當하기 위해 成長型 資産이 아닌 收益型 資産 爲主로 資産을 配置할 수밖에 없지만, 勤勞所得이 있다면 더 많은 投資 機會를 통해 積極的인 資産 增殖이 可能하다.
많은 사람이 資産價格 上昇에만 注目하다 보니 看過하는 事實이 있는데, 2022年 國民年金 基準所得月額(A) 값이 5.6% 上昇했다. 이는 모든 勤勞者의 最近 3年間 平均 賃金額 變動率을 意味한다. 資産價格만큼은 아니지만 勤勞所得 上昇率도 決코 無視할 수 없는 水準이다. 또 現時代 職場人은 過去 어느 때보다 安定的이고 勤勞 環境도 좋다. 코로나19街 流行하면서 自營業者는 큰 打擊을 입었지만 職場人은 一部 業種을 除外하고 大部分 큰 變化가 없었거나 金融이나 情報技術(IT) 企業은 오히려 많은 成果給을 받기도 했다. 職場은 自己資本 없이 所得을 올릴 수 있는 곳이며 나를 성장시키는 발板이 되기도 한다.”
勤勞者가 願한다고 長期勤務가 可能할까.
“2006年 新入社員 敎育을 받을 때 우리 會社에서 營業職으로 停年退職한 사람이 없다는 말을 들었다. 實際로 50代 以上 職員도 적었고 停年을 채우는 境遇는 極히 드물었다. 그 當時만 해도 停年이 滿 55歲였기 때문이다. 하지만 朴槿惠 政府 들어 停年이 滿 60歲로 늘면서 現在는 停年退職者가 많이 나오고 있다. 더욱이 앞으로는 生産可能人口가 줄면서 停年이 더 늘어날 可能性이 크다.”
不動産 投資 核心은 ‘未來의 新築’
리치워커의 1次 目標額을 20億 원으로 設定했다. 어떤 意味를 갖고 있나.
“20億 원은 經濟的 自由를 達成하기 위한 最小限의 金額이다. 하나은행에서 調査한 바에 따르면 5大 廣域市 職場人의 月平均 稅後 所得이 468萬 원이다. 이 468萬 원을 勤勞所得 없이 만들어낼 수 있는 資産 構成을 해보니 自家(自家)를 包含해 20億 원이 必要하다는 結論이 나왔다. 2021年 말 首都圈 아파트 平均 時勢인 7億7000萬 원의 實居住 아파트, 年 5% 賃貸 收益을 거둘 수 있는 5億 원의 收益型 不動産, 年 6% 配當 收益이 나오는 7億 원의 配當 株式, 現金資産 3000萬 원 等이다. 最近 不動産 上昇期를 잘 利用한 사람은 資産을 相當히 늘렸을 텐데, 그 機會를 잡지 못했다고 해도 20億 원 程度는 方向만 잘 잡으면 達成 可能한 金額이다. 勿論 거기에 到達하는 方法은 여러 가지가 있을 테고 時間이 必要할 뿐이다.”
채 部長은 10年 만에 어떻게 20億 만들기에 成功했나.
“運이 좋았다고 생각한다. 投資에 成功하려면 努力은 當然히 해야 하는 거고, 市場 狀況도 맞아야 한다. 現在 나는 서울 再建築 아파트, 京畿 城南市 再開發 빌라, 京畿 평촌視 生活型宿泊施設 分讓權, 地方 아파트, 株式 等을 保有하고 있으며 不動産이 全體 比重의 80%다. 不動産 投資의 核心은 ‘未來의 新築’이다. 첫 不動産 投資는 2010年 前世와 貸出, 信用貸出을 끼고 2億5000萬 원臺로 산 서울 상계住公 3團地였다. 當時 年俸 4000萬 원, 純資産 4000萬 원이던 點을 勘案하면 相當한 勇氣가 必要했고, 以後 집값이 내려가 스트레스도 받았지만 서울 집 한 채는 지켜야겠다는 생각으로 버틴 結果 지난해 末 基準 8億5000萬 원이 됐다. 서울 平均 時勢에는 못 미치지만 買入價 對比 上昇率로만 따지면 200%가 넘는다. 앞으로 時間이 걸리겠지만 再建築이 進行되면 未來價値가 극대화될 것으로 믿는다. 돌아보면 2013~2015年이 不動産 投資의 適期였으나 投資金이 거의 없다 보니 눈에 들어오지 않았다. 그러다 2017年부터 不動産 工夫를 始作해 서울 아파트 한 채로는 資産 인플레이션에 뒤처질 것이라는 생각에 2019年 上大院3區域 빌라를 2億6000萬 원에 買收했다. 그때만 해도 4000萬 원이면 投資가 可能했지만 只今은 4億 원 넘는 돈이 必要하다. 勿論 그 種子돈이 된 것은 會社에서 받은 成果給이었다. 萬若 勤勞所得이 늘지 않았다면 投資 餘力이 限定됐을 테고, 純資産을 늘려가는 데도 限界가 있었을 것이다.”
成長株 ETF와 配當成長株 投資
大韓民國에서 不動産만큼 쉬운 投資가 없다고 말한다.
“大韓民國 사람들은 돈을 벌면 不動産으로 貯蓄을 한다. 數十 年間 이어진 인플레이션이 몸속에 刻印됐기 때문이다. 最近 들어 株式投資도 大衆化됐지만 國內 株式投資는 地政學的 位置와 輸出 爲主型 經濟構造 때문에 相當한 變動性을 지녀 많은 投資者를 힘들게 하는 것이 事實이다. 不動産에는 土地, 商街, 오피스텔, 빌딩 等 다양한 投資處가 있지만 가장 큰 價値를 지니는 것은 서울 아파트다. 江南 아파트 價格이 30億 원이라고 하면 ‘콘크리트 덩어리가 무슨 30億이냐’고 말하는 사람들이 있는데, 그 집을 사는 사람은 100億 가진 사람들이고 집값이 떨어지든 말든 相關 없는 사람들이다. 韓國은 美國이나 유럽과 달리 富者들이 살 만한 地域이 江南 外에는 없기 때문이다. 不動産 專門家 빠숑의 말처럼 서울은 하나의 價値를 가진 都市이지, ‘價性比’를 지닌 都市가 아니다. 서울 아파트는 170萬 채로 限定된 資産이다. 그中에서도 驛勢圈, 新築, 大團地 브랜드 아파트라면 稀少性이 크고 살기도 좋으며 賃貸하기도 좋은 完全한 投資處라고 할 수 있다.”
리치워커의 株式投資는 어떤가.
“株式은 韓國 株式 30%, 美國 株式 70% 比重으로 分散投資를 하고 있고 美國 株式은 ETF(上場指數펀드)와 配當成長株, 高配當株로 나눠 投資한다. 韓國 株式과 美國 株式은 投資 方法이 달라야 한다고 본다. 韓國은 優良株 長期投資로 成功하기가 宏壯히 어려운 環境이기 때문에 모멘텀 投資를 하는 便이 낫다. 모멘텀 投資는 工夫를 많이 해야 하지만 어떻게 보면 特定 株式이 暴落할 때 사고 오를 때 팔면 된다. 周邊에도 그렇게 트레이딩을 해 돈을 번 사람이 많은데 職場人들이 每番 成功하기는 쉽지 않다.
美國 株式은 江南 아파트 投資와 비슷하다. 指數 基準으로 보면 繼續 右上向하기 때문이다. 最近 메타플랫폼, 엔비디아 等 個別 株式이 많이 꺾였는데, 金利가 오르기도 했지만 成長株가 너무 오랫동안 오른 影響도 크다. 그럼에도 株式은 現在와 未來를 보는 것이라 앞으로 成長할 種目에 關心을 가져야 한다. 나 亦是 成長株, 配當株, 配當成長株, 配當優先株에 다 投資해봤는데 成長株 ETF(S&P500)와 配當成長株가 心理的으로 가장 便하다는 結論을 얻었다. 特히 配當成長株는 株價가 오르면 時勢差益과 配當金을 同時에 얻을 수 있고, 株價가 빠져도 配當金은 繼續 들어와 버틸 수 있다. 只今도 월마트, 코카콜라, 버라이즌, AT&T 等 配當成長株 株價는 굳건하다. 高配當株는 株價가 잘 안 오르니 隱退 直前에 세팅하면 좋다. 美國은 配當이 宏壯히 安定的이고 미리 公示를 하기 때문에 豫測도 可能하다.”
國民年金을 슬기롭게 活用하라고 助言한다.
“國民年金에 對해 工夫를 많이 했는데 젊은 世代가 否定的인 생각을 갖는 것 같아 안타깝다. 勿論 只今보다 돈을 많이 내고 조금 덜 받게 되겠지만, 일찍 死亡하지 않는 限 本人이 낸 金額보다는 많이 받을 수 있다. 國民年金은 죽을 때까지 나오며 物價上昇率이 反映되고 相續 問題에서도 자유롭다. 或是 保證을 섰다 잘못돼도 差押되지 않는다. 國民年金은 많이 내는 것도 重要하지만 오래 내는 것이 核心이다. 또 夫婦가 함께 加入해야 年金을 더 받을 수 있다.”
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