• 1人 家口는 ‘次世代 終身保險’

• 旣婚者는 ‘契約者配當 生命保險’

• 靑年은 實損醫療保險부터

• ‘보험다모아’에서 比較해 보자

올해 初 就業에 成功한 새내기 職場人 한진규(26) 氏는 3年 前 加入한 먼지 쌓인 保險證書를 最近 꺼냈다. 다음 달부터 月給이 나오면 只今까지 父母가 代身 내주던 保險料를 直接 納入하기 爲해서다. 月 保險料는 25萬 원 水準. 韓氏는 “疾病이나 事故에 對備해 保險을 드는 건 좋지만, 每달 支拂하는 保險料가 月給의 10%에 達하는 金額이라서 契約을 繼續 維持할지, 아니면 하루빨리 解止할지 苦悶하고 있다”고 털어놨다.

靑年 時期에는 當場은 健康하고 別일 없으니 保險 加入을 此日彼日 미루기 쉽다. 더욱이 社會 初年生은 所得이 적을뿐더러 住居費用에 生活費, 結婚資金까지 걱정해야 하니 保險料를 내기가 부담스럽다. 그렇다면 2030世代는 어떤 保險商品에 加入해야 할까. 保險料 負擔을 줄이는 方法은 뭘까.

1人家口 겨냥한 健康 保障 强化 ‘次世代 終身保險’

保險業界에 따르면 人口 高齡化와 1人 家口 增加로 消費者의 死亡保險 니즈가 줄고 있다. 最近 生命保險社들이 旣存 死亡 保障 中心에서 健康 保障을 强化하는 方向으로 進化한 次世代 終身保險을 줄줄이 선보이는 것은 이러한 背景과 無關하지 않다. 김헌수 順天鄕大 IT金融經營學科 敎授는 “요즘에 나오는 終身保險은 남은 家族의 삶을 保障한다는 本質만 强調하던 예전과 달리 2030世代 特性을 考慮해 個人 맞춤型으로 加入할 수 있다”며 “1人 家口가 많은 2030世代는 次世代 終身保險 加入을 考慮하거나 年金保險처럼 살아 있는 동안 保障을 받을 수 있는 商品을 注目하는 게 바람직하다”고 助言했다.

萬若 配偶者와 子女를 둔 2030世代라면 生命保險의 契約者配當金 支給 制度를 活用해 未來를 設計해볼 만하다. 契約者配當은 生命保險에서 豫定된 基礎率과 함께 實績에 따라 發生한 利益을 加入者에게 追加로 돌려주는 制度다. 高金利 時代에 豫定利率 保障型 商品에 加入했다면 只今처럼 超低金利 時代에도 높은 金利가 反映되는 特典을 누릴 수 있다. 生命保險社들이 蓄積한 保險料 積立金 中 相當 部分에 5% 以上의 金利가 適用된다.

低金利 時代에 生命保險에 加入하면 實際로 適用되는 金利 側面에서 惠澤을 볼 수 있을까. 韓國保險學會腸을 지낸 김두철 상명대 名譽敎授는 이에 對해 “生命保險의 豫定利率은 市中金利보다 높게 策定돼 利子率 側面에서 競爭優位를 가진다. 다시 高金利 時代가 오거나 豫定利率이 固定돼 있더라도 더 많은 契約者配當金을 支給하는 方法으로 높아진 金利의 惠澤을 加入者에게 되돌려준다”고 說明했다. 契約者配當金을 支給하는 生命保險을 통해 資産 形成의 機會를 잡을 수 있다는 얘기다.

‘보험다모아’ 통해 한눈에 比較·加入

加入 目的에 맞는 保險商品을 定한 뒤 가장 먼저 할 일은 加入하려는 保險의 內容을 確認하는 것이다. 靑年層은 스스로 加入하기보다 父母나 知人의 勸誘로 保險을 드는 境遇가 많다 보니, 加入 當時 販賣人에게 商品 案內를 받았다고 해도 어떤 補償과 保障을 해주는지 記憶조차 稀微하다. 이럴 때 損害保險協會·生命保險協會가 運營하는 ‘내 保險 찾아줌’ 사이트에 接續하면 내가 加入한 모든 保險 契約을 쉽게 찾아볼 수 있다. 이렇게 하면 重複 加入으로 一部 保障을 받지 못하는 狼狽를 미리 막을 수 있고, 保險料 浪費 防止에도 도움이 된다.

모바일 時代이니만큼 保險 加入도 모바일 플랫폼에서 이뤄지는 境遇가 많다. 最近 토스, 카카오페이 等을 利用하면 빠르고 簡便하게 保險을 들 수 있다. 하지만 모바일 플랫폼은 保險商品을 내놓은 지 오래되지 않은 데다 提供하는 商品 大部分이 保障 項目이 적고 保障 金額이 낮은 ‘미니 保險’이다. 이보다 좀 더 長期的 觀點에서 實效性 높은 保險商品에 加入하고자 한다면 손품을 팔아야 한다.

保險商品을 比較하는 수고를 덜 有用한 方法은 金融委員會가 運營하는 ‘보험다모아’ 사이트를 活用하는 것이다. 보험다모아는 實損醫療保險·自動車保險·어린이保險·旅行者保險·年給保險·保障性保險·貯蓄性保險 等에 對해 保險料와 保障 內容 等이 얼마나 差異 나는지 比較해 주는 온라인 사이트다. 加入者가 다양한 保險社의 保險商品을 쉽게 比較해 본 뒤 該當 保險社 홈페이지에 接續해 直接 加入할 수 있도록 돕는 것이 長點. 다만 모든 保險商品 情報가 保險다모아 사이트에 있는 것은 아니니 生命保險協會나 損害保險協會 홈페이지 公示室에서 어떤 商品이 加入者에게 맞는지 다시 한番 살피는 것이 좋다. 保險의 細部 內容은 온라인 公示나 該當 保險社 홈페이지에서 確認할 수 있다.

實損保險은 加入者가 實際 負擔한 醫療費를 保障해 주는 健康保險이다. 病院에 入院하거나 通院治療를 할 때 所要되는 治療費를 補償해 준다. 어릴 때 加入하면 相對的으로 保險料가 低廉할 뿐만 아니라 實損保險의 높은 損害率(保險社의 保險料 收入에서 保險金 支給額 等 損害額이 차지하는 比率) 때문에 保險社들이 保險料를 定期的으로 引上할 可能性이 있어 加入을 서두르는 게 利益이다.
實損保險料를 줄이려면 加入하기 前 該當 保險社의 損害率을 따져볼 必要가 있다. 損害率이 높은 商品은 更新 때 保險料가 오를 可能性이 크다. 反面 損害率이 낮으면 損害率이 높은 保險社보다 保險料가 低廉하다. 通常 損害率이 100% 以下일 때 損害率이 낮은 것으로 看做한다. 損害保險協會나 生命保險協會 홈페이지에 들어가면 保險料 引上率 및 損害率 公示에서 最近 3年値를 確認할 수 있다.

‘4世代 實損保險 割引·割增’ 制度로 保險料 節約

이미 實損保險을 들었다면 ‘4世代 實損保險 割引·割增’ 制度를 利用해 保險料를 아낄 수 있다. 2021年 6月 以前에 1~3世代 實損保險에 加入한 사람이 4世代 商品으로 契約을 轉換하면 保險料를 50% 깎아준다. 4世代 實損保險은 過剩 診療를 抑制하고 加入者 間 衡平性을 提高하기 위해 2021年 7月 出市된 商品이다. 保障 範圍와 限度는 旣存 商品과 비슷하지만 保險料가 훨씬 싸다. 2009年 9月까지 販賣된 1世代 區(舊)實損保險과 比較하면 保險料가 75%假量 싸고, 2世代 標準化 實損保險(2009~2017年 3月 販賣)과 3世代 新(新)實損保險(2017年 4月~2021年 6月 販賣)보다는 各各 60%, 20% 低廉하다. 그 代身 診療費 自己負擔比率이 20~30%로 높고, 保險料 割引·割增制가 適用돼 비싼 非給與 診療를 많이 받으면 保險料가 最大 300% 割增된다.

홍양희 生命保險協會 商品革新部 팀長은 “實損保險 赤字가 累積되면서 1~3世代 實損保險의 保險料 引上이 繼續되는 狀況”이라며 “病院을 찾는 일이 적고 保險料 引上이 부담된다면 4世代로 轉換을 考慮할 만하다”고 말했다. 다만 非給與 診療를 繼續 利用해야 하는 加入者라면 1~3世代 商品을 維持하는 便이 낫다. 契約 轉換은 別途 審査 없이 保險社 顧客센터나 擔當 保險設計士를 통해 申請할 수 있다.

어린이保險度 保險料 節約에 유리한 商品이다. 保險社마다 다르지만, 未成年者로 限定했던 어린이保險 加入 年齡을 3年 前부터 滿 30歲 안팎까지 높였다. 元來 어린이保險은 子女의 疾病, 上海 等 醫療費와 日常生活 中 各種 賠償責任에 對備하는 商品이다. 3臺 中隊 疾病(癌·腦血管疾患·心血管疾患)을 비롯해 成人用 保險에 들어 있는 大多數 保障을 最長 100歲까지 받을 수 있다. 그러면서 保險料는 成人用 商品보다 20%假量 低廉해 一部 30歲 以下 靑年 사이에서 實속있다는 입所聞이 퍼졌다. 韓國保險學會腸을 지낸 김두철 상명대 名譽敎授는 “3臺 中隊 疾病 診斷費를 于先 構成한 뒤 必要에 따라 手術費 擔保 等을 追加하는 것이 좋다”며 “旣存에 加入한 保險이 있다면 保障 內容을 分析하고 不足한 部分을 어린이保險에서 補完하는 것도 方法”이라고 말했다.

保障性 保險 適正 保險料 所得 10% 水準

어린이保險이라고 하더라도 最大 保障을 目標로 特約을 잔뜩 넣다 보면 保險料가 올라가 成人用 商品과 別 差異가 없어질 수 있다. 어린이保險에는 死亡保險金같이 나이가 들수록 꼭 必要해지는 一部 保障이 빠져 있다는 點도 留意해야 한다. 老年層이 많이 걸리는 疾病에 對한 保障도 相對的으로 不足할 수 있다. 이럴 땐 一定 年齡을 넘어선 以後 다른 商品으로 轉換하거나 不足한 保障을 채워줄 商品을 골라 追加 加入하는 게 좋다. 過去 어린이保險의 滿期는 20∼30歲였지만 最近에는 80歲, 100歲까지 保障되는 商品도 出市되고 있다. 疾病, 上海 等에 對한 同一한 保障을 받기 위해 다시 加入하기가 번거로울 수 있으니 最大限 오래 保障해 주는 商品을 選擇하는 것이 有益하다.

2030世代에게는 每달 어느 程度 保險料가 適正한 水準일까. 김헌수 順天鄕大 IT金融經營學科 敎授는 “保障性 保險이라면 所得의 10% 程度가 適正하다”고 말했다. 保險 加入 時 가장 重要한 건 保險을 繼續 維持하는 것이다. 保險 契約을 中途에 解止할 것 같다면 애初에 들지 않는 것이 낫다. 다만 保險期間이 끝나더라도 돌려받을 保險金(滿期還給金) 等이 없는 自動車保險 같은 消滅性 保險은 例外다.

最近 목돈 마련과 財테크에 關心이 많은 2030世代를 對象으로 終身保險을 貯蓄性 保險으로 속여 파는 事例가 急增하고 있다. 金融監督院에 따르면 2020年 7月부터 12月까지 接受된 全體 不完全販賣 關聯 保險 民願(4695件) 中 終身保險 關聯 民願 比率이 3255件(69.3%)으로 比重이 가장 높다. 눈여겨볼 點은 젊은 終身保險 民願人이 壓倒的이라는 것. 全體 民願人 中 10~20臺가 1201件(36.9%)으로 가장 높은 比重을 차지한다. 10~20代 民願人 大部分이 終身保險을 貯蓄性 保險으로 說明을 듣고 加入했다며 이미 낸 保險料의 還給을 要求했다.

終身保險은 社會 初年生 목돈 마련에 적합지 않아

靑年層에서 終身保險 民願이 頻發하자 지난해 6月 金融監督院(金監院)은 “終身保險은 社會 初年生의 목돈 마련에 適合하지 않다”며 消費者警報 ‘注意’를 發令했다. 保障性 保險은 事故가 發生했을 때 被保險者에게 約束된 保險金을 提供하는 商品이다. 貯蓄性 保險은 保障性 保險을 除外한 保險으로, 保障性 保險에 비해 保險料 負擔이 큰 代身 滿期에 利子까지 얹어 保險金을 받는다. 서수양 金監院 金融商品分析國 調査役은 “扶養家族이 없는 靑年이라면 貯蓄性 保險 加入은 暫時 접어두는 게 좋다. 終身保險을 貯蓄性 保險商品으로 잘못 알고 加入했다가 비싼 保險料를 堪當하지 못해 解止 時 納付한 保險料를 돌려받지 못하고 抑鬱해하는 젊은이가 적지 않다”며 注意를 當付했다.